№2-1256/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

04 сентября 2018 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Романова Е.Р., при секретаре Шепиловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Почта Банк» к ФИО1 С, А, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Павловский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 508 000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 27,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серия №).

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п.1.8 Условий клиент, возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий).

В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 556389 рублей 03 копейки, из них: 80743 рубля 33 копейки - задолженность по процентам, 463412 рублей 87 копеек - задолженность по основному долгу, 5132 рубля 83 копейки - задолженность по неустойкам, 7 100 рублей - задолженность по комиссиям, 0 рублей - задолженность по страховкам.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГгода № в сумме 556389 рублей 03 копейки, в том числе: 80743 рубля 33 копейки - задолженность по процентам, 463412 рублей 87 копеек - задолженность по основному долгу, 5132 рубля 83 копейки задолженность по неустойкам, 7 100 рублей - задолженность по комиссиям, 0 рублей - задолженность по страховкам. Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 764 рубля.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования ПАО «Почта Банк» не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, дала пояснения по существу иска.

Представитель истца ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, проверив расчет задолженности, представленный истцом, исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 813, п.2 ст.814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнее был предоставлен кредит в сумме 508 000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 27,9% годовых (л.д.8-10).

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными» (л.д.16-17,20-30,31).

Все указанные документы, а также график платежей (л.д.32-33), были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования (л.д.14-15). Страховая сумма, при этом, составила 80000 рублей.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику кредит в размере 508 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.36-38).

В соответствии с п.1.7 Условий клиент, возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В соответствии с п.11.8 Условий, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору банк и клиент несут ответственность, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Заемщик, своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него перед банком образовалась задолженность.

Ответчиком не исполнялись обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору. В связи с чем, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (л.д.41).

В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 556389 рублей 03 копейки, из них: 80743 рубля 33 копейки - задолженность по процентам, 463412 рублей 87 копеек - задолженность по основному долгу, 5132 рубля 83 копейки - задолженность по неустойкам, 7 100 рублей - задолженность по комиссиям, 0 рублей - задолженность по страховкам.

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов и, представленному истцом, расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным.

Более того, доказательств опровергающих размер задолженности ФИО1 перед банком, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом за основу при вынесении решения по данному делу.

Однако в рамках судебного разбирательства ответчиком ФИО1 было указано на то, что в момент выплаты задолженности по вышеназванному кредитному договору ее финансовое положение резко ухудшилось. С ДД.ММ.ГГГГ она находилась на реабилитации у хирурга, поскольку ей была проведена операция по ампутации нижней конечности. В связи с чем, она получила инвалидность второй группы, что подтверждается актом медико-социальной экспертизы, направлением на медико-социальную экспертизу, протоколом проведения медико-социальной экспертизы, справкой об установлении инвалидности. 

С учетом изложенного, ФИО1 полагает, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет средств страхования.

Частью 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договор имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.2 ст.9 ФЗ №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст.964 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.3 ФЗ №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из полиса страхования, имеющегося в материалах дела (л.д.14-15), стороны пришли к соглашению о том, что в данном случае страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая либо постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Таким образом, по договору страхования были застрахованы жизнь и здоровье заемщика, а не его ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, с характерным для этих видов договоров объемом прав и обязанностей его сторон, а также правовым регулированием.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возникает из договора страхования, в то время как обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством заемщика, возникшим из кредитных правоотношений.

Обязанность заемщика по своевременному возврату полученных от банка денежных средств обусловлена наличием кредитного договора, то есть существует независимо от наличия или отсутствия договора страхования. Поскольку страховая организация не является стороной кредитного договора, обязательств по его исполнению она нести не может, в силу п.3 ст.308 ГК РФ, страховая компания исполняет обязательства, установленные договором страхования.

В рассматриваемом споре, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика застрахован, то Банк, при наличии кредитной задолженности и наступлении страхового случая, вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо путем обращения с требованиями о выплате страхового возмещения к страховщику либо путем предъявления требований о погашении задолженности к заемщику.

При этом, к страховщику могут быть предъявлены именно требования о выплате страхового возмещения, а не требования о погашении задолженности.

Иное означало бы перевод долга по кредитному договору на другое лицо, который возможен только по правилам, предусмотренным законом, чего в настоящем деле не установлено.

В связи с чем, при разрешении настоящего спора о взыскании задолженности по кредитному договору суд не вправе устанавливать наличие либо отсутствие страхового случая по договору личного страхования.

При этом, суд также полагает необходимым указать, что наличие договора личного страхования заемщика денежных средств не должно нарушать права кредитора на погашение задолженности по кредитному договору.

Более того, сведений о том, что кто-либо воспользовался правом на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в материалах дела не имеется, доказательств обратного в рамках судебного разбирательства не представлено.

С учетом изложенного, доводы ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет средств страхования, судом во внимание не принимаются, как основанные на неверном толковании норм права.

Руководствуясь приведенными положениями закона, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Почта Банк» в полном объеме.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серия №).

С учетом изложенного, сумма задолженности в размере 556389 рублей 03 копейки подлежит взысканию в пользу ПАО «Почта Банк».

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При указанном, с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 764 рубля.

Руководствуясь ст., ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 С, А, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 С, А, в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 556389 рублей 03 копейки (пятьсот пятьдесят шесть тысяч триста восемьдесят девять рублей 03 копейки, в том числе: 80743 рубля 33 копейки (восемьдесят тысяч семьсот сорок три рубля 33 копейки) - задолженность по процентам, 463412 рублей 87 копеек (четыреста шестьдесят три тысячи четыреста двенадцать рублей 87 копеек) - задолженность по основному долгу, 5132 рубля 83 копейки (пять тысяч сто тридцать два рубля 83 копейки) - задолженность по неустойкам, 7 100 рублей (семь тысяч сто рублей) - задолженность по комиссиям, 0 рублей (ноль рублей) - задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО1 С, А, в пользу ПАО «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 764 рубля (восемь тысяч семьсот шестьдесят четыре рубля).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.Р. Романов