Дело № 2-4390/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Паршуковой Н.В.,

при секретаре Костроминой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо КБ «Локо-Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным выше иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Локо Банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №. в тот же день между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был досрочно закрыт. Обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, однако оно было оставлено без внимания. Полагает, что существование кредитного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Невозвращенная потребителю страховая сумма пропорционально сроку действия договора является неосновательным обогащением ООО «Альфа Страхование-Жизнь», и подлежит взысканию в полном объеме, пропорционально сроку действия кредитного договора. Кроме того, считает, что с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В результате действий ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в № рублей. В связи с этим просит взыскать с ответчика денежные средства в размере № рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере №; компенсацию морального вреда в размере №, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

От истца ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил письменный отзыв на иск, в котором ответчик просит в иске ФИО1 отказать, указывая, на что истцом был заключен договор страхования, который не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договор страхования истцом заключен добровольно, с условиями договора она была ознакомлена. По условиям указанного договора ФИО1 была застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, при наступлении страхового случая в силу положений ст. ст. 4, 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 958 ГК РФ, условий страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, в том числе не зависимо от того погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Исследовав письменные материалы дела, и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Ф (далее ГПК РФ), суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Локо Банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере № рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под № % годовых.

Данный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Эти документы, а также график платежей, были получены ФИО1 при заключении договора, о чем свидетельствует ее подпись в согласии.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис страхования №.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование и таким образом согласилась со всеми условия договора страхования, где, как и в договоре, указано, что она уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

На основании распоряжения клиента на перевод ФИО1 дала согласие АО «Локо-Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящего распоряжения, раздел 3 – реквизиты получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что и было сделано Банком, то есть оплачена страховая премия в размере № рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке АО «Локо-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где просила вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги за 57 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила ответ, где указано, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, возврат страховой премии не может быть произведен. В случае, если он намерен расторгнуть договор страхования, просят сообщить об этом.

Из материалов дела следует, что ФИО1 заключен договор страхования, который не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договор страхования ФИО1 заключен добровольно, с условиями договора она была ознакомлена, о чем свидетельствуют подписи. По условиям указанного договора ФИО1 была застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, при наступлении страхового случая в силу положений ст. ст. 4, 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 958 ГК РФ, условий страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, в том числе не зависимо от того погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п. № Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. № настоящих Условий страхования. 

Страхователь может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в этом случае страхования премия подлежит возврату.

Предусмотренные и согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, истцом пропущен.

Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании ответчиком услуги по заключению договора страхования, а также предоставления кредита на оплату данной услуги, и при этом доводы ответчика о том, что данная услуга осуществлялась исключительно на добровольной основе, и что кредит на оплату данной услуги выдавался по желанию клиента, истцом в судебном заседании не были опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что установленных законом оснований к удовлетворению исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» части страховой премии за неиспользованный период в размере № рубль и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей не имеется, указанные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от вышеуказанных исковых требований, в удовлетворении которых ФИО1 было отказано, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо КБ «Локо-Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2018 года.

Судья Н.В. Паршукова