Дело № 2-2126/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В. 

при секретаре Коротаевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 126 104 рубля 89 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 3 722 рубля 10 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 84 373 рубля 80 копеек под 29,9% годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов надлежащим образом не выполняет, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 126 104 рубля 89 копеек: просроченная ссуда – 84 373 рубля 80 копеек, просроченные проценты – 21 010 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 4 908 рублей 06 копеек, неустойка по ссудному договору – 12 395 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 3 267 рублей 23 копейки, комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 41,45), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 об.). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ неоднократно извещалась судом по адресу, указанному Банком в исковом заявлении. Указанный адрес сообщен заемщиком при оформлении кредита и соответствует адресу регистрации (л.д. 39). 

Однако за получением судебных извещений, направленных заказной почтой, ответчик не являлся, почтовым отделением в адрес суда возвращен конверт, адресованный ответчику с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 46). При этом извещение о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком получено (л.д.38).

В соответствии с пунктом 32 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.

Согласно пункту 34 Правил при неявке адресата за почтовым отправлением в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.

На основании пункта 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» № 343 от 31.08.2005 года, не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Сведений о наличии при доставке судебных извещений ответчику нарушений Правил оказания услуг почтовой связи со стороны органа связи у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получено ответчиком по не зависящим от него причинам. Сведения о месте и времени рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда в сети Интернет.

Для надлежащего извещения ответчику также направлялись СМС-сообщения на номер телефона, указанный ею в заявлении-оферте, с предложением явиться за получением судебной повестки. Сообщения доставлены (л.д. 54). 

Суд не может игнорировать требования эффективности и экономии, которые должны выполняться при отправлении правосудия, поэтому, соблюдая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст. ст. 6.1, 154 ГПК РФ, а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство, в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика по доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Полное и сокращенное наименование банка ДД.ММ.ГГГГ приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 24-26,27-28).

Из содержания заявления-оферты (л.д. 14-16) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с нею посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит в сумме 84 373 рубля 80 копеек на срок 24 месяца по ставке определенной в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в размере 29,9% годовых, денежные средства перечислить на банковский счет, открытый ей в ПАО «Совкомбанк» в соответствии с законодательством РФ. С Условиями кредитования ознакомлена, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 11-12) размер ежемесячного платежа составляет 4 293 рубля 11 копеек, платежи вносятся по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых. Также индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по оплате услуги дистанционного банковского обслуживания «СовкомLain» в виде ежемесячного платежа в сумме 149 руб. (л.д.13,19).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал его путем предоставления ответчику кредита в сумме 84 373 рубля 80 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-8), выписки по счету (л.д. 9), ФИО1 ненадлежащим образом исполнялась обязанность по погашению основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по договору ответчиком не производилось. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 7-8), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 126 104 рубля 89 копеек: просроченная ссуда – 84 373 рубля 80 копеек, просроченные проценты – 21 010 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 4 908 рублей 06 копеек, неустойка по ссудному договору – 12 395 рублей 93 копейки. Неустойка на просроченную ссуду – 3 267 рублей 23 копейки, комиссия за смс-информирование – 149 рублей. 

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора как и наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено. 

Вместе с тем суд не может согласиться с размером взыскиваемой Банком задолженности, а именно, в части взыскания неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 395 рублей 93 копеек на остаток основного долга (срочной ссуды), срок оплаты которого на момент начисления неустойки не наступил (расчет л.д.7-8).

Ответственность заемщика в виде уплаты неустойки предусмотрена п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и определена в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 21, 53). 

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДД.ММ.ГГГГ досудебного уведомления заемщику) 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дней) составит: 750 рублей 71 копейка (из расчета: 76 384 рубля 76 копеек (остаток просроченного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546% (ставка неустойки) * 18 дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному банком расчету (л.д. 53) – 8 602 рубля 09 копеек (из расчета: 1 2015 руб. 67 коп. + 1 273 руб. 82 коп. + 1 037 руб. 91 коп. + 1 095 руб. 61 коп. + 1 077 руб. 24 коп. + 895 руб. 16 коп. + 903 руб. 82 коп. + 848 руб. 75 коп. + 264 руб. 11 коп.),

а всего 9 352 рубля 80 копеек (из расчета: 750 руб. 71 коп. + 8 602 руб. 09 коп.).

Таким образом, сумма долга по кредитному договору составит 123 061 рубль 76 копеек (84 373 рубля 80 копеек (просроченная ссуда) + 21 010 рублей 87 копеек (просроченные проценты) + 4 908 рублей 06 копеек (проценты по просроченной ссуде) + 9 352 рубля 80 копеек (неустойка по ссудному договору) + 3 267 рублей 23 копейки (неустойка на просроченную ссуду + 149 рублей (комиссия за смс-информирование)). 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 722 рубля 10 копеек (л.д. 3-4).

Исходя из цены иска 126 104 рубля 89 копеек, государственная пошлина составляет 3 722 рубля 10 копеек (из расчета 3 200 руб. + 2% от 26 104 руб. 89 коп.).

Исковые требования удовлетворены в сумме 123 061 рубль 76 копеек, что составляет 97,59% (из расчета: 123 061 руб. 76 коп. * 100% : 126 104 руб. 89 коп.). 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, то с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме 3 632 рубля 40 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований (из расчета: 3 722 руб. 10 коп. * 97,59% : 100%). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда – 84 373 рубля 80 копеек, просроченные проценты – 21 010 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 4 908 рублей 06 копеек, неустойка по ссудному договору – 9 352 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 267 рублей 23 копейки, комиссия за смс-информирование – 149 рублей 00 копеек, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 3 632 рубля 40 копеек, а всего 126 694 (сто двадцать шесть тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 16 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу