Дело № 2-612/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Плотниковой Е.Г., 

при секретаре судебного заседания Данюковой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 241593 руб. 79 коп., из них 130478 руб. 37 коп. – задолженность по основному долгу, 100567 руб. 30 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10548 руб. 12 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 241593 руб. 79 коп., взыскать судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 5615 руб. 94 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Руководствуясь п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 против иска возражала, суду пояснила, что в 2013 г. между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор. Полученные от банка денежные средства она вложила в развитие бизнеса, однако в связи с произошедшим паводком в 2013г. оборудование, закупленное на кредитные средства, продукция пришли в непригодное состояние. В результате испытанного ею потрясения, вызванного данной ситуацией, резко ухудшилось состояние ее здоровья, в связи с чем она вынуждена была оставить место основной работы. В виду сложившегося тяжелого материального положения не имела возможности исполнять кредитные обязательства. На ее просьбу об отсрочке внесения платежей по кредиту, реструктуризации задолженности банком ей было отказано. Она самостоятельно предложила банку обратиться в суд за взысканием суммы долга, однако банк намерено затягивал подачу иска с тем, чтобы увеличить размер штрафных санкций. Последний платеж в погашение задолженности ей был внесен ДД.ММ.ГГГГ Не оспаривает свои обязательства перед банком по погашению задолженности, однако полагает заявленные банком суммы завышенными, куда банк необоснованно включил просроченные проценты, неустойку, скрытые комиссии за открытие счета, выдачу и внесение денежных средств на счет. Полагает, что банком нарушен порядок распределения денежных средств, поступавших в счет погашения кредитной задолженности. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку иск подан банком по истечении 3-х летнего срока с момента внесения ею последнего платежа, в иске банку отказать. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из Устава, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ полное наименование истца – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный».

ПАО КБ «Восточный» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» РФ от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты>., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 37,7 % годовых, сроком на 60 месяцев, ежемесячным взносом 

<

данные изъяты>., дата ежемесячного взноса – 6 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о заключении договора кредитования № указано, что, подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Заемщик просит банк принять решение о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты, путем совершения следующих действий: открыть заемщику банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита, указанную в заявлении, на открытый банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи). 

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Порядок погашения кредита и начисленных процентов определен в параграфе 4 общий условий.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет БСС клиента (п. 4.1). 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9). 

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий. 

Вышеуказанное заявление клиента на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, график гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО1 и представителем банка.

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> подтверждается выпиской из лицевого счета и не опровергается ответчиком. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в счет погашения задолженности по договору внесен ДД.ММ.ГГГГ 

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности и не оспорен ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счета, размер задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 241593 руб. 79 коп., из них: 130478 руб. 37 коп. – задолженность по основному долгу, 100567 руб. 30 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10548 руб. 12 коп. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Судом проверены данные расчеты истца, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных этим договором обязательств. 

Поскольку долг по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Доводы ответчика в обоснование возражений относительно заявленных исковых требований на необоснованное включение банком в расчет задолженности просроченных процентов, неустойки, комиссии за открытие счета, выдачу и внесение денежных средств, нарушение банком очередности списания сумм, поступавших в счет погашения кредитной задолженности, суд находит не состоятельными по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

При заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписала заявление о заключении договора кредитования, содержащее условия договора. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Очередность направления сумм, поступающих в счет погашения кредитной задолженности, определена п. 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. С чем ответчик также согласилась, удостоверив это своей подписью в заявлении на получение кредита. 

Требований о взыскании комиссии за открытие счета, выдачу и внесение денежных средств истцом не заявлено. 

В связи с чем доводы ответчика в указанной части необоснованны. 

Ответчиком до вынесения решения судом было заявлено ходатайство о применении исковой давности к требованию о взыскании с неё задолженности по кредитному договору.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита №, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Учитывая, что платежи по кредиту относятся к повремённым платежам, срок исковой давности по ним следует исчислять со следующего дня после конечной даты оплаты (статья 191 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьёй 203 Гражданского кодекса российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из выписки из лицевого счета, последний платеж ФИО1 внесла ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, поступило в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре ДД.ММ.ГГГГ 

Внесение платежей и совершение иных действий, свидетельствующих о признании долга в течение трех лет, предшествовавших подачи иска в суд, ответчиком совершено не было. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами, неустойке, начисленные за три года, предшествовавшие подачи иска в суд, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 199016 руб. 84 коп., в том числе: 117938 руб. 14 коп. – основной долг, 72653 руб. 74 коп. – проценты за пользование кредитными средствами, 8424 руб. 96 коп. – неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Понесенные истцом судебные расходы при подаче иска в суд подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 5180 руб. 34 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199016 рублей 84 копейки, в том числе 117938 рублей 14 копеек – задолженность по основному долгу, 72653 рубля 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 8424 рубля 96 копеек – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 5180 рублей 34 копейки. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья Е.Г. Плотникова