РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Залари Иркутской области 05 июня 2018 года 

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П., единолично

при секретаре судебного заседания Дебеновой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

В обоснование исковых требований истец указал, что 29.11.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 200 000,00 (двести тысяч рублей 00 копеек) сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 20.04.2018 задолженность по договору составляет 158 519,85 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 66119,60 руб. (задолженность по основному долгу) + 38100,25 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 54300,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 158519,85 руб.. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.05.2015 по 20.04.2018. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от 29.11.2013 года в размере 158519,85 руб. (сто пятьдесят восемь тысяч пятьсот девятнадцать рублей 85 копеек), в том числе: 66119,60 руб. - задолженность по основному долгу; 38100,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 54300,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4370,40 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Судом определено о рассмотрении дела по существу в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ, в связи с отсутствием оснований для отложения судебного разбирательства.

В своем отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что не согласна с размером задолженности, поскольку при получении кредита в ОАО КБ «Восточный» в сумме 200 000 руб. 00 коп. она отказалась от страховки и ей сказали, что через 2 дня ее уберут, но этого не сделали. Договор кредитования был заключен с ОАО КБ «Восточный», а не с ПАО КБ «Восточный», следовательно и такого банка она не признает. Кредит ей был выдан на 4 года, а за 1 год и 5 месяцев она выплатила банку 230 400 рублей. Она звонила в банк и требовала, чтоб ей сделали перерасчет и убрали страховку в размере 57 000 рублей, т.к. она ей не нужна, однако ей пояснили, что банку это не выгодно. В мае у нее заболел сын и образовались материальные затруднения, она попросила у банка отсрочку либо новый кредит для погашения старых, однако получила отказ. После смерти сына у нее образовались долги по квартплате, а также ей нужны день на 2 операции, и сейчас рассчитаться с банком у нее нет возможности, поэтому просит не взыскивать с нее задолженность по процентам 38100,25 руб. и неустойку в сумме 54300,00 руб. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает требования истца подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих доводов и возражений.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества. 

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Истцом в обоснование своих исковых требований представлено заявление ФИО1 о заключении договора кредитования №, согласно которому заемщик ФИО1 ознакомившись с «Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета просит ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 в ОАО КБ «Восточный» подано заявление на получение кредита в сумме 200 000руб. 00 коп., сроком на 48 мес. с годовой ставкой 30%. Данное заявление было акцептовано банком и ФИО1 были выданы денежные средства в указанном им размере.

Согласно представленному графику, дата погашения кредита определена на 29-30 число каждого месяца, последний платеж установлен на 29.11.2017.

Выпиской из лицевого счета № подтверждается, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив 29.11.2013 на счет заемщика денежные средства в размере 200 руб. 00 коп. 

По вышеуказанному кредитному договору, по состоянию на 20.04.2018, у заемщика имеется непогашенная задолженность в размере 158519, 85 руб., из них 66119,60 руб. задолженность по основному долгу; 38100,25 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 54300,00 руб. задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, что подтверждает факт ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика по кредитному договору.

Данными письменными доказательствами, исследованными в судебном заседании, подтверждается факт получения кредита в размере 200000,00 руб. и заключения между сторонами кредитного договора, его условия и факт получения ответчиком кредита.

Факт наличия задолженности по кредитному договору № ответчиком ФИО1 опровергнут не был, размер и расчет задолженности ею не оспаривался, своего расчета в суд не представила. Факт заключения данного договора и его условия ответчиком также не оспорены, как и факт получения по договору кредитных денежных средств.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательства ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не согласна с оплатой по договору страхования, суд признает несостоятельным исходя из следующего. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, при подаче ФИО1 заявления в ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о заключении договора кредитования, также было предоставлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

В заявлении ФИО1 подтвердила свое желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезни. Из содержания заявления усматривается, что она ознакомлена и согласна с положениями, изложенными в настоящем заявлении и договоре. Также в заявлении указано, что проинформирована о том, что страхование является добровольным, а присоединение к программе страхования и заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке и что ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования. В данном заявлении проставлена личная подпись ФИО1, которую она не оспаривала. 

Таким образом, суд исходит из того, что при кредитовании, услуги по страхованию ФИО1 навязаны не были, она имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом, договор страхования был заключен на добровольной основе, не являлся обязательным условием предоставления кредита. 

Ссылка ответчика на то, что она заключала кредитный договор с ОАО КБ «Восточный», а не с ПАО КБ «Восточный» и, следовательно не является должником этого банка, несостоятельна по следующим основаниям. 

Согласно ФЗ от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» с 1 сентября 2014 года в Гражданский кодекс РФ введена новая классификация юридических лиц, согласно которой акционерные общества подразделяются на публичные и непубличные общества. В связи с чем ОАО обязаны изменить свое наименование на ПАО. При этом, перерегистрация юридических лиц, созданных до 1 сентября 2014 года, не требуется.

В силу положений пункта 7, пункта 11 статьи 3 ФЗ от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» акционерные общества, созданные до 1 сентября 2014 года и отвечающие признакам публичных акционерных обществ (пункт 1 статьи 66.3 ГК РФ), признаются публичными акционерными обществами вне зависимости от указания в их фирменном наименовании на то, что общество является публичным. Учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование.

В соответствии с требованиями действующего законодательства наименование ОАО КБ «Восточный» было изменено на ПАО КБ «Восточный».

Организационно-правовая форма банка не изменялась, в связи с чем не возникло нового юридического лица, следовательно ответчик ФИО1 является должником перед ПАО КБ «Восточный».

Доводы ответчика о том, что с нее не подлежит взысканию задолженность по процентам в размере 38100, 25 руб. и неустойка, начисленная за образование просроченной задолженности в сумме 54300,00 руб. не могут быть приняты во внимание исходя из следующего.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Как следует из материалов дела, сумма в размере 38100,25 рублей является процентами за пользование займом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ, которые не являются штрафной санкцией за нарушение должником своих обязательств, а являются платой за предоставление услуги в виде передачи денежных средств взаем, в связи с чем, к процентам за пользование займом не могут быть применены положения статьи 333 ГК РФ, и не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, а представляют собой плату за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют.

Также суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ при взыскании неустойки в размере 54 300,00 руб. исходя из длительности неисполнения ответчиком кредитного обязательства, отсутствия доказательств несоразмерности неустойки, финансовой санкции последствиям нарушения обязательства. Документов, подтверждающих исключительность случая и тяжелого материального положения ответчиком не представлено. 

Таким образом, оценив представленные доказательства, учитывая, что и на момент рассмотрения дела судом, обязательства ответчиком перед истцом по погашению кредита не исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 158519,85 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 4370,40 коп., что соответствует требованиям Налогового Кодекса РФ.

Таким образом, во исполнение ст.98 ГПК РФ, суд находит необходимым взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 государственную пошлину в размере 4370,40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 29.11.2013 года в размере 158519,85 руб. (сто пятьдесят восемь тысяч пятьсот девятнадцать рублей 85 копеек), в том числе: 66119,60 руб. - задолженность по основному долгу, 38100,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54300,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 4370,40 руб. (четыре тысячи триста семьдесят рублей 40 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.П. Барушко