Дело № 2-792/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2017 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Кононова С.С. 

при секретаре Черемных Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») о расторжении кредитного договора, взыскании морального вреда, штрафа,-

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд в с указанным иском, свои требования мотивировал тем, что 24 апреля 2017 года он обратился в филиал банка «Восточный» в п.Шушенское Красноярского краю по вопросу о получении кредита в сумме 50000 рублей. Кредит был одобрен. Вместо наличных денежных средств ему выдали кредитную карту, что ему изначально не понравилось. При обращении ему не сказали, что будет выдана карта. Дома, прочитав договор, ему стало понятно, что на таких условиях, он не может и не хочет пользоваться кредитом. В офисе внимательно прочитать договор не представляется возможным, так как, сотрудник быстро говорит, быстро печатает и ставит галочки, где поставить подпись, вследствие чего, она ввела его в заблуждение. После изучения договора выяснилось, что от суммы, которую ему одобрили, взимается плата: за оформление карты – 800 рублей, за снятие наличных денежных средств с карты – 6,5% + 399 рублей. В этот же день, через 3 часа, он вернулся в банк, отказаться от кредита. Ему дали бланк обращения, в котором он просил закрыть кредит, никакого договора страхования ему на руки сотрудник банка не выдавал. Но, когда в очередной раз, 08 июля 2017 года он пришел в офис банка, другой сотрудник сказала, что договор страхования на руки клиенту не выдается, остается в банке. В кассу банка он внес 456 рублей по настоянию сотрудника, который пояснил, что если клиент отказывается от страховки в течение 5 дней, то банк исключает из списка застрахованных лиц. Кредитом он не пользовался, денежные карты с карты не снимал, конверт с пин-кодом не вскрывал. Тем не менее, с него стали требовать оплаты кредита. 

Истец с учетом уточнений просил расторгнуть кредитный договор № от 24.04.20017, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10000 рублей.

Представителем ответчика ФИО2 представлены письменные возражения на иск, в которых она выражает свое несогласие с заявленными требованиями, поскольку кредитный договор № от 24.04.2017 считается заключенным с момента его подписания. Истец был ознакомлен с условиями кредитования, договор добровольно и собственноручно подписан истцом, что свидетельствует, что он согласился с данными о кредитном обязательстве. В указанном случае вина банка отсутствует, размер компенсации морального вреда, указанный в иске, преувеличен и не соответствует разумным пределам. 

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела надлежаще и своевременно, просили рассмотреть дело без их участия. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников гражданского процесса. 

Исследовав и огласив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п.2 ст.821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом, кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 

На основании п.1 ст.859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Согласно статьи 5 указанного Федерального закона, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (часть 17). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18). 

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19). 

Статьей 958 ГК РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 4).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-у, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если, страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункты 1, 5,7).

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем прекращения судом правоотношения. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24.04.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 50000 рублей на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, с процентной ставкой – 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 59% годовых – за проведение наличных операций. Согласно условиям договора договор считается заключенным с момента его подписания сторонами (раздел 2). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (ТБС) (раздел 6). Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС №; установление лимита кредитования; выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии) (раздел 17).

Таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Поскольку договор заключен с физическим лицом – заемщиком в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к возникшим правоотношениям подлежат применению также и нормы законодательства о защите прав потребителей.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением о присоединении его программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного банком с ООО СК «ВТБ Страхование», с оплатой страховой премии и комиссии банка в общей сумме 10800 рублей в течение 4 месяцев с даты первоначального ежемесячного платежа по кредиту. 

В день заключения вышеуказанного договора кредитования, 24 апреля 2017 года ФИО1 обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от получения кредита и отказе от договора страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 

На данное обращение банк в письме от 28 апреля 2017 года исх.№ 11294409 ответил ФИО1 отказом в расторжении договора, мотивируя его тем, что договор оформлен надлежащим образом, свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил своевременно и в полном объеме. 

Согласно выписки из лицевого счета заемщика за период с 24.04.2017 по 05.10.2017, ФИО1 24 апреля 2017 года выдан кредит в размере 450 рублей для перечисления согласно заявлению заемщика за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств. 13 мая 2017 года ФИО1 внесено на счет 456 рублей в счет платы за присоединение к программе страхования, которые списаны банком. В период с 09 июня по 09 августа 2017 года банком заемщику выдавались кредиты в размере 49 рублей ежемесячно для оплаты комиссии за услугу смс-банк, и были списаны банком. Других операций по счету ФИО1, открытому ему для исполнения своих обязательств по договору кредитования № не зафиксировано. 

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 являлся потребителем при заключении спорного кредитного договора, то в силу приведенных выше правовых норм, он был вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита до истечения установленного договором срока его предоставления.

Принимая во внимание, что договором кредитования, заключенным между сторонами установлен срок предоставления кредита, равный 90 дней с даты заключения договора после предоставления заемщиком необходимых документов в банк, а заемщик с заявлением об отказе от договора кредитования обратился в банк в день его заключения 24 апреля 2017 года, у банка не имелось законных оснований для отказа заемщику в расторжении кредита, в связи с чем, суд находит требования ФИО1 о расторжении кредитного договора, подлежащими удовлетворению. 

Кроме того, заемщиком оформлено письменное согласие банку на дополнительные услуги в виде получения информации об исполнении ФИО1 кредитных обязательств с оплатой данной услуги в размере 450 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, в котором он просил банк осуществить перевод указанной суммы с открытого ему счета. 

Согласно п.п. «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитная история объекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В соответствии с ч.3 ст.8 названного Закона субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

В соответствии с частью 2 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (часть 3).

Согласно ч.3 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из представленной выписки по счету ФИО1, следует, что банком одновременно с предоставлением кредита 24.04.2017 произведено списание комиссии с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 рублей.

Суд приходит к выводу о наличии в действиях ответчика нарушения прав истца на предоставление после выдачи кредита информации, касающейся исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, которая в силу императивного указания приведенных норм закона должна предоставляться бесплатно, в том числе, по однократному запросу заемщика в течение месячного периода. Тем самым банк, исполнение возложенной на него законом указанной обязанности, неправомерно переложил на истца, лишив его права выбора на получение информации о состоянии кредиторской задолженности как бесплатно, так и за плату. 

К тому же, данная дополнительная услуга какого-либо дополнительного имущественного блага для заемщика при заключении кредитного договора не создавала, в связи с чем, в соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» взимание банком вознаграждения за оказание данной услуги являлось неправомерным.

Тем самым, при указанных обстоятельствах, выдача ПАО «Восточный экспресс банк» кредита ФИО1 в размере комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в сумме 450 рублей с последующим её перечислением самому же банку, не свидетельствует о наличии волеизъявления заемщика на получение и использование кредита, следовательно, не может являться препятствием к расторжению заключенного между сторонами договора кредитования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу данной нормы, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с нарушением Банком прав ФИО1 как заемщика и потребителя банковских услуг по договору кредитования № от 24.04.2017, принимая во внимание продолжительность периода и степень нарушения прав истца, последствия этого нарушения, с учетом критериев разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. 

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с удовлетворением требований ФИО1 в размере 3 000 рублей с Банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о расторжении кредитного договора, подлежит взысканию штраф в размере 1500 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 300 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера (компенсация морального вреда). 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от 24 апреля 2017 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 1500 рублей, а всего в общей сумме 4500 рублей. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий С.С. Кононов 

Решение на 09.11.2017 не вступило в законную силу.