Дело № 2-3426/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 05 сентября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Гришине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бергер А5 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») 00.00.0000 года был заключен кредитный договор У на сумму У рублей, под У годовых. В соответствии с условиями данного договоров, на нее (ФИО1) была возложена обязанность оплатить подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 64800 рублей. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. 00.00.0000 года она (истица) обратилась к ответчику с заявлением, в котором отказалась от участия в программе страхования и просила считать действие программы страхования прекращенным, однако требования остались без удовлетворения. 00.00.0000 года она (истица) повторно обратилась к ответчику с требованием исключить ее из списка застрахованных лиц в программе страхования, однако требования вновь остались без удовлетворения. 00.00.0000 года она (Бергер) обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и сотрудник Банка сообщил, что для полного гашения ей необходимо внести на текущий счет сумму в размере 300490 рублей 16 копеек (300000 рублей – основной долг и 490 рублей 16 копеек – проценты). Указанная сумма была внесена на счет 00.00.0000 года, однако до настоящего времени заявление о погашении кредита не исполнено, денежные средства со счета не списаны. При изложенных обстоятельствах, полагая действия банка ущемляющими ее право как потребителя, просит признать действия банка по отказу в списании денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору У от 00.00.0000 года незаконными; признать указанный кредитный договор, задолженность по кредитному договору погашенной; обязать ответчика отключить ее (истца) от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (договор страхования № V 00127-0000085 от 00.00.0000 года; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 4 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. 

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду дополнительно пояснила, что написала заявление на досрочное погашение кредита, однако в расчет долга был включен платеж за подключение к программе страхования, в связи с чем, в настоящее время платежи списываются со счет ежемесячно.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» - ФИО2 (по доверенности У-ГО от 00.00.0000 года, сроком по 00.00.0000 года) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменный отзыв, в котором возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что подключение к программе страхования со стороны истицы было добровольным, данная услуга навязанной не является, основания для взыскания уплаченных истцом сумм за присоединение к страховой программе, по кредитному договору, отсутствуют.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен. 

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании. А потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В судебном заседании установлено, что между Бергер А6 и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») 00.00.0000 года был заключен кредитный договор У на сумму У рублей, под У % годовых.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги ФИО1 согласилась на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» ПАО КБ «Восточный», была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. 

В случае участия в Программе ФИО1 выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе в размере 0, 60% от суммы Лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 15192 рубля, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4032 рубля.

Помимо этого, ФИО1 в Заявлении на присоединение указала, что ей известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее (истицы) может быть досрочно прекращено по ее желанию. Также ей известно о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Факт добровольного подписания Заявления на указанных условиях истицей в судебном заседании не оспаривался.

При изложенных обстоятельствах, доводы истицы о подаче заявления об отказе от договора страхования правового значения не имеют и судом во внимание не принимаются. 

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа положений п.1 ст.819, ч.1 ст.927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметом и объектом. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что с условиями страхования истица согласилась, выразила согласие о заключении с нею договора страхования на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита по подключению к программе страхования (по кредиту У), а также в части того, что именно ответчик будет являться выгодоприобретателем по программе страхования, о чем свидетельствует личная подпись истца ФИО1 в указанных документах, и что, по мнению суда, опровергает доводы последней о навязанности данной услуги. Помимо этого, в Анкетах заявителя истица собственноручно указала на желание застраховать свою жизнь и здоровье, проставив в соответствующих графах свою подпись, несмотря на имевшуюся альтернативу отказа. Кроме этого, ФИО1 была уведомлена о том, что отказ от участия в программе страхования не является препятствием в получении кредита и выбрала программу страхования, предложенную банком. Также истица была в полном объеме проинформирована о сумме платы за подключение к программе страхования, размер которой на момент подписания заявления на страхование составил 0У от суммы Лимита кредитования. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 15192 рубля, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4032 рубля. Данные обстоятельства также опровергают доводы истицы о непредоставлении ей информации в части оплаты расходов по страхованию. 

В случае несогласия с условиями подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлениях на страхование подтверждает, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за подключение к программе страхования.

Каких - либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истицы не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания кредитного договора исполненным, задолженности по кредитному договору погашенной, признания каких – либо условий кредитного договора недействительными, взыскания суммы оплаты за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бергер А7 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: