Гражданское дело № 2-2280/18

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 27 ноября 2018 года 

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Шергиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неосновательно полученной суммы, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что 05.12.2016 между истцом и АО «Метакомбанк» заключен кредитный договор №1899-2989-1936-С1-М-159-501-1203392, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства. При оформлении кредитного договора сотрудник Банка предложил истцу оформить договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь». ООО «СК «РГС-Страхование» был оформлен страховой полис страхования жизни и здоровья от 05.12.2016 №2057339МС1216. Согласно условиям данного полиса, Страхователь (истец) обязуется уплатить Страховщику (ответчику) страховую премию в размере 57959 руб. 23коп. единовременно не позднее 05.12.2016. При этом, в случае неоплаты страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным. Однако денежные средства были перечислены ответчику со счета истца лишь 06.12.2016, поэтому договор страхования считается незаключенным. Ввиду того, что договор страхования от 05.12.2016 №2057339МС1216 в установленный срок не оплачен, поэтому является незаключенным, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате ему суммы уплаченной страховой премии, поскольку основания для ее удержания у ответчика отсутствуют. Ответчик сумму страховой премии не возвратил. В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Поскольку договор страхования является незаключенным, ответчик обязан возвратить истцу уплаченную сумму страховой премии в качестве неосновательного обогащения. Ответчик без установленных законом оснований отказал в возврате страховой премии, чем причинил истцу, как потребителю, моральной вред.

Просит признать договор страхования жизни и здоровья от 05.12.2016 №2057339МС1216 между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» незаключенным, взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 57959 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 05.09.2018 к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

В связи с переименованием ответчика с 03.09.2018, истцом уточнено наименование и адрес ответчика, просит считать ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебное заседание истец, представители ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и третьего лица ПАО «Совкомбанк» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец ФИО1 и представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» письменными заявлениями просили дела рассмотреть в свое отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении доводам, просил иск удовлетворить в полном объеме.

От ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО «СК «Росгосстрах Жизнь), поступили письменные возражения на иск, которые сводятся к следующему. С исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования от 05.12.2016 №2057339МС1216, согласованы все существенные условия договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен на дату подписания договора. Перечисление страховой премии в сумме 57959, 23 руб., не 05.12.2016, а 06.12.2016 обусловлено тем, что истец поручил произвести перечисление страховой премии Банку в соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, дав письменное поручение на перечисление от 05.12.2016. В соответствии с п.19 Индивидуальных условий Банк обязался произвести перечисление страховой премии в течение 3-х рабочих дней с даты предоставления кредита. Данное положение полностью соответствует п.5 ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которой, банковский перевод осуществляется в срок не более трех рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств со счета плательщика. Учитывая, что кредит истцу предоставлен 05.12.2016, распоряжение истца на списание денежных средств дано Банку 05.12.2016, на следующий рабочий день, то есть 06.12.2016 в течение 3-х рабочих дней, Банком произведено зачисление денежных средств на счет ответчика. Таким образом, обязательство истца по оплате страховой премии в целях заключения договора страхования исполнено с момента выдачи истцом распоряжения Банку на перечисление денежных средств, то есть с 05.12.2016, в соответствии с условиями договора. Таким образом, нет оснований считать договор незаключенным. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения иска просит снизить размер штрафа по ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей по правилам ст.333 ГК РФ.

От третьего лица ПАО «Совкомбанк» (правопреемника АО «Метакомбанк») также поступили письменные возражения на исковое заявление, с исковыми требованиями не согласны по аналогичным основаниям.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

05.12.2016 между ФИО1 и АО «Метакомбанк» (далее – Банк) заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства №1899-2989-1936-С1-М-159-501-1203392, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства в размере 636355,23 руб. сроком на 36 месяцев под 9,17% годовых.

Договор заключен на основании Заявления-анкеты, подписанной ФИО1, согласно которой ФИО1 просил предоставить ему кредит и присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания АО «Метакомбанк», а также на условиях Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Метакомбанк» на приобретение транспортного средства (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с разделом VIII Заявления-анкеты «Дополнительные услуги и продукты» ФИО1 также выразил волеизъявление и согласие на приобретение дополнительных услуг и на включение в сумму выдаваемого Банком кредита следующих продуктов «Страхование жизни и здоровья», стоимостью 57959, 23 руб. и «КАСКО», стоимостью 60796 руб., поставив галочки в квадратике «да» напротив наименования соответствующего продукта, и свою личную подпись под разделом VIII Заявления-анкеты.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий, целью использования Заемщиком кредита является также оплата индивидуального страхования жизни (п.п.11.3), стоимость в рублях: 57959,23 руб. (п.п.11.3.1), наименование продавца: ООО «СК «РГС-Жизнь», указаны реквизиты и счета (п.п.11.3.2), назначение платежа: страховая премия по договору №2057339МС1216.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий, Заемщик (ФИО1) поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п.11 настоящих Индивидуальных условий. Осуществить перевод денежных средств со Счета, указанного в п.19 настоящих Индивидуальных условий. Банк исполнит настоящее распоряжение в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита.

Также 05.12.2016 ФИО1 подписал письменное Заявление о страховании, которым просил ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего Заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Метакомбанк» с расширенной ответственностью.

05.12.2016 ФИО1 выдан Полис страхования жизни и здоровья № 2057339МС1216, который, согласно его тексту, удостоверяет факт заключения 05.12.2016 договора страхования жизни и здоровья на основании Заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Метакомбанк» с расширенной ответственностью, являющейся неотъемлемой частью договора страхования со Страховщиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее – Полис страхования).

В соответствии с Полисом страхования, договор страхования заключен на следующих условиях:

- Страховщик – Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»);

- Страхователь – Застрахованное лицо: ФИО1;

- Выгодоприобретатель: Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследник (наследники) по Закону;

- Страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1,2 группы», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая»;

- Страховая сумма на дату заключения договора страхования 699990,76 руб. с уменьшением на определенные периоды в соответствии с Таблицей (Приложение 2 к договор страхования);

- Размер страховой премии и порядок ее уплаты: Страхователь обязуется страховую премию в размере 57959,23 руб. уплатить Страховщику единовременно не позднее 05.12.2016. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным;

- Срок страхования: с 00:00 час.05.12.2016 по 24.00 час. 04.12.2019.

05.12.2016 ФИО1 также подписано и подано в Банк заявление о перечислении денежных средств со счета, согласно которому ФИО1 поручил Приволжскому филиалу Банка осуществить перечисление денежных средств в сумме 57959, 23 руб. со своего счета на счет получателя ООО «СК «РГС-Жизнь», назначение платежа – страховая премия по договору №2057339МС1216, без НДС. Заявление принято к исполнению 05.12.2016, согласно отметке Банка.

В соответствии с платежным поручением №3 от 05.12.2016 сумма в размере 57959,23 руб. с назначением платежа страховая премия по договору №2057339МС1216 списана со счета плательщика ФИО1, открытого в Приволжском филиале Банка на счет получателя.

30.01.2018 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы 57959,23 руб., уплаченной в качестве страховой премии по незаключенному договору страхования № 2057339МС1216 от 05.12.2016.

Письмом от 26.02.2018 ответчик ООО «СК РГС-Жизнь» отказал в возврате вышеуказанной суммы, указав, что договор страхования заключен правомерно, вступил в силу с 05.12.2016, является действующим. 

С 03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование».

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле документами, сторонами не оспариваются.

Анализируя заявленные исковые требования применительно к установленным обстоятельствам, суд считает их необоснованными и удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договором принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.Из названной нормы права следует, что для квалификации заявленных истцом к взысканию денежных сумм в качестве неосновательного обогащения необходимо отсутствие правовых оснований для приобретения или сбережения таких сумм одним лицом за счет другого, в частности приобретение не должно быть основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

Вместе с тем, судом установлено, что ФИО1 заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор личного страхования жизни и здоровья заемщика, на страховую сумму 699990,76 руб., что подтверждается страховым полисом № 2057339МС1216 от 05.12.2016. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники в случае смерти застрахованного лица.

Срок действия договора страхования с 00:00 час.05.12.2016 по 24.00 час. 04.12.2019.Страховая премия по договору составляет 57959,23 руб., которая должна была быть уплачена единовременно, но не позднее 05.12.2016.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор личного страхования заключен в надлежащей форме, стороны согласовали размер страховой суммы, размер страховой премии, страховые риски, выгодоприобретателя и срок действия страхования, следовательно, стороны согласовали все существенные условия договора страхования.Судом установлено, что страховая премия была уплачена единовременно, за счет кредитных средств на основании письменного распоряжения ФИО1 от 05.12.2016, то есть данного в день подписания договора страхования.

Поскольку порядок оплаты страховой премии установлен п.22 Индивидуальный условий, страховая премия уплачивалась истцом за счет средств предоставленного Банком кредита, ФИО1 05.12.2016 выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования, дав распоряжение Банку на перечисление со своего счета денежных средств в размере страховой премии.

Банк, действуя по поручению истца, на следующий день списал с его счета сумму страховой премии, выполнив свои обязательства в соответствии с п.22 Индивидуальных условий. Сам по себе факт списания со счета страхователя суммы страховой премии 06.12.2016, а не 05.12.2016, не свидетельствует о незаключенности договора страхования, поскольку юридически значимое действие страхователем совершено 05.12.2016 – дано поручение Банку на списание с его счета суммы страховой премии в пользу страховщика. 

Кроме того, дата фактического поступления денежных средств в размере 57959,23 руб. на счет ответчика в данном случае не имеет юридического значения, поскольку договор страхования был подписан сторонами, оплата страховой премии произошла, договор страхования является действующим, что подтвердил и ответчик в письменных возражениях на иск.

Суд также отмечает, что в соответствии со ст.3 ГПК РФ, судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные права. В данном случае никаких нарушений прав истца действиями ответчика не допущено. Ответчик признает договор страхования действующим, надлежащим образом исполняет его условия, истец пользуется предоставленной ответчиком страховой защитой, начиная с 05.12.2016, и до января 2018 года не заявлял о том, что договор страхования является незаключенным.

С учетом изложенного, суд не усматривает законных оснований для признания договора личного страхования № 2057339МС1216 от 05.12.2016 незаключенным.Поскольку спорные денежные средства в размере 57959,23 руб. были уплачены в счет страховой премии по договору личного страхования, то есть, основанием их получения ответчиком является заключенный договор, следовательно, они не являются неосновательным обогащением ответчика за счет истца.

При установленных по делу обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неосновательного обогащения в размере 57959,23 руб., а также производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей, также являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР. 

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2018 года.

Судья: Н.В.Дергачева