Дело № 2-69/2021

УИД 29RS0003-01-2021-000053-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года с. Яренск

Вилегодский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Мининой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ», Финансовому уполномоченному о признании незаконным отказа ООО «СК КАРДИФ» в выплате части страховой премии, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», Финансовому уполномоченному о признании незаконным отказа ООО «СК КАРДИФ» в выплате части страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки, взыскании с ООО «СК КАРДИФ» в его пользу страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, неустойки в размере 187016 рублей 89 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 130976 рублей 66 копеек.

В обоснование исковых требований указал, что 14 декабря 2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №__ от 14 декабря 2017 года сроком на 60 месяцев с уплатой 11,9 % годовых. Одновременно с кредитным договором был заключен с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования № №__ от 14 декабря 2017 года от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, согласно которому страховая сумма составила 1135253 рубля 46 копеек, а страховая премия – 149853 рубля 46 копеек. Страховая премия уплачена истцом единовременно в день получения кредита за весь срок страхования. 16 октября 2020 года истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 1135253 рубля 46 копеек и установленные договором проценты, то есть кредит возвращен в полном объеме досрочно. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате части неиспользованной страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки, однако в удовлетворении заявления было отказано. В соответствии с Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец 26 ноября 2020 года обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании части неиспользованной страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки в связи с досрочным погашением кредита. Решением службы финансового уполномоченного от 15 декабря 2020 года исх. № №__ истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно представленных в письменном виде возражениях на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик Финансовый уполномоченный, третье лицо Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своих представителей не направили, отношение к заявленным исковым требованиям не выразили. 

По определению суда, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 14 декабря 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №__ от 14 декабря 2017 года на сумму 1 135 253 рубля 46 копеек, сроком действия 60 месяцев, под 11,9% годовых, дата возврата кредита 14 декабря 2022 года. 

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №__ на 60 месяцев, выгодоприобретателем предусмотренным страховым случаям является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются законные наследники). Страховая премия составляет 149853 рубля 46 копеек. 

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23 июня 2014 г.) (далее - Правил), экземпляр которых вручен истцу.

Согласно подпункту 13 пункта 1 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с подпунктом 15 пункта 1 договора страхования по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 1 135 253 рубля 46 копеек плюс 50 000 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору №__ от 14 декабря 2017 года, заключенному между застрахованным лицом м Банком ВТБ 24 (ПАО), увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей. 

Оплата страховой премии ООО «СК КАРДИФ» указанной в подпункте 18 пункта 1 договора страхования в размере 149 853 рубля 46 копеек осуществлена в полном объеме посредством перечисления Банком ВТБ 24 (ПАО) на счет страховщика по поручению истца, что не оспаривалось истцом в судебном заседании и ответчиком в письменных возражениях к исковому заявлению.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 19 октября 2020 года задолженность ФИО1 по кредитному договору №__ от 14 декабря 2017 года полностью погашена, договор закрыт. 

20 октября 2020 года истец обратился в страховую компанию ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о выплате страховой премии в размере 64936 рублей 50 копеек, ссылаясь на то, что договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и поскольку 16 октября 2020 года кредит был досрочно погашен, у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Письмом № №__ от 21 октября 2020 года страховая компания отказала в удовлетворении требований истца указав, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

23 ноября 2020 года ФИО1 повторно направил в адрес ответчика заявление, в котором просил о выплате страховой премии в размере 64936 рублей 50 копеек, ссылаясь на то, что договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и поскольку 16 октября 2020 года кредит был досрочно погашен, у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Письмом № №__ от 25 ноября 2020 года страховая компания отказала в удовлетворении требований истца указав, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

26 ноября 2020 года истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении ООО «СК КАРДИФ» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней в размере 64936 рублей 50 копеек. 

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № №__-003 от 15 декабря 2020 года в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Также, по смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно подпункту 15 пункта 1 договора страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей, из чего следует, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, и соответственно, действие договора страхования.

Согласно пунктам 7.4, 7.5 и 7.6 Правил, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования устанавливается соглашением сторон в договоре страхования; договор вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме (либо первоначального ее взноса); договор прекращается в случаях: а) истечения срока его действия, б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме, в) признания договора страхования недействительным по решению суда, г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных данными Правилами, е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, ж) по соглашению сторон, з) в других случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.7. Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте "г" пункта 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, пункт 7.6 Правил не предусматривает возможности прекращения договора страхования в случае досрочного погашения страхователем кредита.

Пунктом 10 договора страхования также предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора (что соответствовало положениям Указания Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от 20 ноября 2015 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: -в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; -в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Иных оснований для возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Из условий договора страхования, пункта 7.6 Правил следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

По этим мотивам отклоняются доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения отпала.

Нельзя согласиться и с доводами истца о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, договор страхования прекратил свое действие.

В договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указан не банк, а страхователь (застрахованное лицо).

По смыслу статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиком соблюдено.

Из содержания кредитного договора и договора страхования следует, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, права истца как потребителя при заключении договора страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также с размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями договора страхования и указав, что он понимает смысл, значение и юридические последствия договора, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора перед подписанием им лично прочитан и проверен.

В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Заключение кредитного договора, не было обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезни, доказательств, подтверждающих навязанности этой услуги суду не представлено.

Кроме того, информация о возможности отказа от услуги по страхованию в последующие 5 дней (период охлаждения) содержится в пункте 10 договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования, Правил (пункт 6.2.) страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ответчик обязался произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, поскольку отсутствует со стороны ответчика нарушение прав ФИО1, требования истца к ответчику о возврате части страховой премии в сумме 64936 рублей 42 копейки являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Соответственно, не подлежат удовлетворению и вытекающих из них требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и неустойки.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», Финансовому уполномоченному о признании незаконным отказа ООО «СК КАРДИФ» в выплате части страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки, взыскании с ООО «СК КАРДИФ» в его пользу страховой премии в размере 64936 рублей 42 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, неустойки в размере 187016 рублей 89 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 130976 рублей 66 копеек, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вилегодский районный суд Архангельской области.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16 марта 2021 года.

Председательствующий Н.В. Минина