РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2018 года город Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Рыбиной Н.Н.,

при секретаре Мишкиной Е.Ю.,

с участием представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1350/2018 по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании положений договора недействительными,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании положений договора недействительными.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО2) и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, согласно которому истец получил кредит в размере 664 800 рублей, а также оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размер 64 800 рублей.

С ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям ЕГРЮЛ, ПАО «ВТБ 24» прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является Банк ВТБ (ПАО).

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец полагает п. 11 кредитного договора в части оплаты страховой премии нарушающим права потребителя.

Так, в п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты страховой премии, банком установлены условия, на которые заемщик – физическое лицо лишен возможности повлиять на его содержание, но при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с требованием произвести возврат страховой суммы в десятидневный срок. До настоящего времени претензия оставлена без удовлетворения.

В результате незаконных действий ответчика истцу были причинены нравственные страдания: истец испытывал сильные переживания, чувство обиды, унижения, осознания своего бесправия и безвыходности в сложившейся ситуации. Причиненный неправомерными действиями ответчиками моральный вред истец оценивает в 15 000 рублей. 

На основании изложенного истец просит суд признать положение п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ФИО2, недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты страховой премии в размере 64 800 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала, в удовлетворении просила отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав объяснения представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества но причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» в лице Тульского филиала № ВТБ 24 ОО «На Ленина» был заключен кредитный договор № на сумму 664 800 рублей, сроком на 36 месяцев под 17 % годовых, с указанием о личном страховании заемщика.

Пунктом 20 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 64 800 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

По условиям заключенного договора решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия ФИО2 на страхование (п. 23 условий договора). С данным условием ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Из содержания собственноручно подписанного ФИО2 страхового полиса «Единовременный взнос» по программе «Лайф +» в соответствии с «Особыми по страховому продукту Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, следует, что он согласен с условиями страхования и ознакомлен с ними, экземпляр условий страхования на руки получил. Проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «ВТБ 24» решения о предоставлении кредита. 

Как следует из п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», ФИО2 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Истец уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. 

Из полиса «Единовременный взнос» по программе «Лайф +» следует, что ФИО2 обратился с устным заявлением о заключении с ним договора страхования жизни, а также выразил согласие на уплату страховой премии единовременно путем безналичного перечисления.

Таким образом, при оформлении кредита ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выразил свое желание на заключение договора личного страхования, при этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, из документов, представленных материалы дела таких условий не усматривается. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, исходя из того, что истец при заключении кредитного договора действовал добросовестно и разумно, уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам, учитывая, что при отказе от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании положений п. 11 кредитного договора недействительными и возврате суммы страховой премии не имеется. 

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку производны от указанных выше основных требований. Оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 полностью оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2018 года

Председательствующий