Дело № 2-4238/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гарта 

<

данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО «ВТБ-страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО «ВТБ-страхование» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 627 059 руб., сроком на 60 мес. под 14,5% годовых. При заключении кредитного договора, заемщик был включен в Программу страхования через подписание Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО). Заемщик застрахован по Программе «Финансовый резерв Лайт+». Срок страхования равен сроку кредитования и составляет 60 мес. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой платы составил за весь срок страхования 94 059 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18 811 руб. 80 коп., и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования «Финансовый резерв» в размере 75 247 руб. 20 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением к ответчикам о прекращении действия договора страхования и возврате на счет заемщика полученной Банком и Страховщиком страховой платы в размере 94 059 руб. Ответчики отказали в возврате страховой платы. Истец полагает отказы незаконными, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просил взыскать в свою пользу с Банка ВТБ 24 (ПАО) удержанную комиссию в размере 18 811 руб. 80 коп., неустойку по п. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 980 руб. 14 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 109 руб. 65 коп., денежную компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф; с ООО «ВТБ-страхование» удержанную страховую премию в размере 75 247 руб. 20 коп., неустойку по п. 5 ст. 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 920 руб. 56 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 438 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения гражданского дела истец ФИО2 исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил, просил взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в Программу коллективного страхования в размере 94059 руб., неустойку 94 059 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1924 руб. 25 коп., денежную компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф. В уточнениях к исковому заявлению истец дополнительно указал, что с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию как плата за подключение к Программе страхования, так и комиссия Банка за подключение к программе страхования, поскольку подключение к Программе страхования является сопутствующей услугой.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направил представителя по доверенности ФИО1

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнения поддержал, приводя доводы иска и уточнений к исковому заявлению. Пояснил, что у истца к ответчику ООО «ВТБ-страхование» исковых требований не имеется, при этом от иска к ООО «ВТБ страхование» не отказался. 

В судебное заседание представители ответчиков ПАО «ВТБ-24», ООО «ВТБ-страхование» не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ПАО «ВТБ-24» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5, 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителей ответчиков. 

От представителя ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО3 поступили возражения на иск, в которых представитель просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В возражениях представитель указал, что истец ФИО2 при получении кредита выразил согласие на включение его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи». Страховая сумма составила 627 059 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования 94 059 руб., которая состоит из комиссии Банка на подключение к Программе страхования за весь срок страхования 94 059 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования 18 811 руб. 80 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75 247 руб. 20 коп. На стадии заключения кредитного договора Банком была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах. Страхователем по программе коллективного добровольного страховании выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов. Договор страхования жизни и здоровья был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания кредитного договора и договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделок, по мнению представителя Банка, не имеется. Приобретенный истцом коробочный страховой продукт «Управляй здоровьем» является самостоятельным видом страхования и не связан с кредитным договором, заключенным между истцом и Банком. Сторонами соглашения является истец и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем Банк является ненадлежащим ответчиком по гражданскому делу. При заключении кредитного договора Банк действовал в строгом соответствии с действующим законодательством и заключенным договором, нарушений законных прав и интересов истца не допускал. 

От представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что включение истца ФИО2 в число участников программы страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления истца. Истец ФИО2 подписал заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому ФИО2 просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи». Истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также истец был уведомлен, что Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 94 059 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 811 руб. 80 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Страховому продукту Финансовый резерв» в размере 75 247 руб. 20 коп. Страховую премию по договору коллективного страхования оплатил за клиента Банк. Представитель полагал, что в рассматриваемом случае, страхователем по договору страхования является юридическое лицо - Банк ВТБ 24 (ПАО), следовательно Указания ЦБ № 3854-№ не применяются к договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом. При возврате страховой премии, по мнению представителя, следует учитывать не указания ЦБ РФ, а исходить из положений ГК РФ и Условий договора страхования. Как усматривается из материалов дела, истец обратился в адрес ответчика с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. С учетом изложенного Ответчиком в адрес истца был направлен соответствующий ответ о невозможности возврата страховой премии. Представитель ФИО4 просила в удовлетворении иска ФИО2 отказать в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, выслушав пояснение представителя истца, изучив отзыв и возражения на исковое заявление, поступившие от имени представителей ответчиков, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отсутствием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 627 059 руб., сроком на 60 мес. под 14,5% годовых. 

В тот же день ФИО2 обратился к Банку с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), которым просил включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «Страхование». 

Вопреки доводам возражений на иск и отзыву на исковое заявление, поводом для обращения истца в суд с настоящим иском послужили не обстоятельства навязанности заемщику услуги по страхованию, а иные обстоятельства. В исковом заявлении истец ссылается на то, что Банк и Страховая компания не удовлетворили заявление заемщика, являющегося застрахованным лицом, о досрочном отказе от участия в Программе страхования. 

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора, и на основании заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) Банком ВТБ 24 на расчетный счет ООО СК «ВТБ - Страхование» была перечислена денежная сумма в размере 75 247 руб. 20 коп. в качестве страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», комиссия Банка за подключение к Программе страхования составила 18 811 руб. 80 коп.

Плата за включение в число участников Программы страхования в общей сумме 94 059 руб. включена в сумму кредита.

Истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «ВТБ-24» с заявлением, в котором, ссылаясь на ч. 3 ст. 16 и ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», а также на Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 просил прекратить действие договора страхования и вернуть банковскую комиссию в размере 18 811 руб. 80 коп., страховую премию в размере 75 247 руб. 20 коп. Заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением, в котором, ссылаясь на указанные нормы права, просил прекратить действие договора страхования и вернуть ему страховую премию в размере 75 247 руб. 20 коп. Согласно почтовым уведомлениям адресат получил заявление ДД.ММ.ГГГГ. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) отказал в удовлетворении заявленного требования, указав, что в соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом Договор заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для ФИО2) с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Также в письме отмечено, что Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования. В письме Банка указано, что ФИО2 был присоединен к программе страхования «Финансовый резерв Профи».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении заявленного требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком, со ссылкой на то, что между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. Заявителю рекомендовано обратиться с заявленными требованиями в Банк.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ-24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России.

Согласно п. 1.2.5, 12.6 Правил добровольного страхования на случай онкологического заболевания и страхования иных рисков, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №. В редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №, период ожидания - период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного договором страхования, в течение которого установленный диагноз не признается страховым случаем. Период охлаждения - 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования - период времени, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в настоящих Правилах и (или) договоре страхования. 

П. 9.2.2 названных Правил при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме. 

Общие правила добровольного страхования финансовых рисков физических лиц, приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, утвержденные Генеральным директором ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ также содержат условия о периоде охлаждения в разделе «общие положения. Субъекты страхования» п. 1.8 - период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично, либо в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Условия осуществления возврата страховой премии (части страховой премии) устанавливаются договором страхования. 

П. 7.7.1 указанных Правил от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в течение действия периода охлаждения - уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату в полном или частичном объеме, в зависимости от начала действия страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

П. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 3 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор коллективного страхования в части отношений с истцом прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО), как лицо получившее плату от истца по договору страхования, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

Исковые требования, предъявленные к ответчику ООО «ВТБ -Страхование» удовлетворению не подлежат, как предъявленные к ненадлежащему ответчику, поскольку правоотношения сложились между истцом и ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО), в связи с чем в удовлетворении иска в данной части надлежит отказать.

Кроме того, в силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ-24 (ПАО), страхователь (Банк ВТБ-24) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. 

Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврате платы за страхование.

Принимая во внимание, что ФИО2 обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах, в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию плата за включение в число участников Программы страхования в размере 94 059 руб. с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1924 руб. 25 коп., и неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом правил абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 94 059 руб.

Вместе с тем, требование о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат, так как возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, в связи с чем, в данной части следует применять нормы гражданского законодательства (ст. 395 ГК РФ).

Кроме того, уплаченная комиссия, которая подлежит возврату истцу в связи с его добровольным отказом от договора страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при расторжении договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, которые составили 1924 руб. 25 коп.:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 94 059:360х9,25%х30=725

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 94059:306х9,0%х51=1199,25

Расчет истца проверен судом, является арифметически правильным, период для начисления процентов не противоречит действующему законодательству, не оспорен ответчиком.

При изложенных обстоятельствах с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца подлежит неустойка в заявленном размере 1924 руб. 25 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 3 000 руб. Указанный размер компенсации морального вреда соответствует принципу разумности при изложенных выше обстоятельствах дела.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 49491 руб. 63 коп. (94059+1924,25+3000) х 50%.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3 380 руб. (3 080 руб. материальное требование о взыскании денежной суммы в размере 95 983 руб. 25 коп.; 300 руб. требование о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу Гарта 

<

данные изъяты> 94 059 руб., а также компенсацию морального вреда 3000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 924 руб. 25 коп., штраф 48 529 руб. 50 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 380 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда через Абаканский городской суд.

Дата составления мотивированного решения 06.10.2017.

Председательствующий А.Н. Берш