Дело № 2-146/2024

УИД13RS0019-01-2023-002273-14

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 15 февраля 2024 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Абаевой Д.Р., 

при секретаре судебного заседания Илькаевой И.А.,

с участием в деле: 

истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в обосновании которого указало, что 18 сентября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2158213427, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 руб., под 19,90% годовых, а ответчик обязалась возвратить банку полученный кредит, оплатить проценты за пользование кредитом, а также оплатить оказанные услуги согласно условиям договора. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 3 раздела I Условий договора). Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 500000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14756 руб. 97 коп. В нарушении условий кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем 09 февраля 2014 года банк потребовал от ответчика досрочного погашения задолженности по договору, данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен ФИО1 23 августа 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 года по 23.08.2017 года в размере 182066 руб. 96 коп. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01 ноября 2023 года за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в размере 734273 руб., из которых: сумма основного долга – 486475 руб. 42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31393 руб. 80 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 182066 руб. 96 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 34337 руб. 42 коп. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №2158213427 от 18 сентября 2012 года в размере 734273 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10542 руб. 74 коп. 

Определением судьи от 26 декабря 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя, против вынесения заочного решения банк не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне судебного заседания извещалась судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту ее регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено. 

Привлеченное к участию в деле третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь», будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. 

При таких обстоятельствах, на основании статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Как следует из положений статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров. 

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14, следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). 

В соответствии с частью 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами. 

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. 

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. 

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Судом установлено, что 18 сентября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №2158213427, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500000 руб. путем перечисления на расчетный счет №.

Согласно заявке на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора, заемщику ФИО1 выдан кредит в размере 559000 руб., из них страховой взнос на личное страхование 59400 руб., с процентной ставкой 19,90% годовых, количество процентных периодов - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 08 октября 2012 года, размер ежемесячного платежа – 14 756 руб. 97 коп., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20 й день с 15 числа включительно (л.д.4).

Подписав заявку на открытие банковского счета, заемщик ФИО1 подтвердила, что она заключила с банком договор и теперь является клиентом банка. Своей подписью в заявке заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять. 

Кроме того, в заявке на открытие банковского счета заемщик подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и график погашения по неименной карте, заемщик прочла и полностью согласна с содержанием кредитного договора, тарифами банка, соглашением об открытии банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами банка (все части), и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно Условиям договора №2158213427 от 18 сентября 2012 года, настоящий кредитный договор заключен между ООО «ХКФ Банк» и физическим лицом, сведения, о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов. В соответствии с пунктом 1 раздела I по договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, и используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафата - на текущий счет (пункт 2 раздела I Условий договора).

Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Условий договора).

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет. Поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ. Во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту. В третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей. Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. В четвертую очередь - штрафы согласно условиям договора, включая Тарифы банка. В пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. В шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая Тарифы банка (пункт 1.5 раздела II Условий договора).

Срок потребительского кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 3 раздела I Условий договора).

Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1 раздела II Условий договора).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий договора).

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в заявке.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий договора).

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней договору (пункт 4 раздела III Условий договора).

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплату ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В рамках заключения указанного кредитного заемщик ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 49,50).

Сведений об обращении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», либо заемщика ФИО1 в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, не имеется.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил надлежащим образом, выдача заемщику ФИО1 банком кредитных средств в размере 500000 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 20).

Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях и получение денежных средств в указанном размере ответчиком ФИО1 не оспорен. 

Из содержания искового заявления следует, что ФИО1 в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушала сроки и размер внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, в связи с чем за ней образовалась задолженность.

Истцом представлена выписка об операциях по счету №, открытому на имя ФИО1, из содержания которой следует, что в период с 18 сентября 2012 года по 27 ноября 2013 года, включительно, ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, вносила периодические платежи в счет погашения задолженности (л.д.20).

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, по состоянию на 22 ноября 2023 года, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18 сентября 2012 года, составляет 734273 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга – 486475 руб. 42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31393 руб. 80 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 182066 руб. 96 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 34337 руб. 42 коп. (л.д.21).

Представленный истцом расчет исковых требований должником не оспорен. Доказательств его необоснованности, иного расчета задолженности, а также доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности по кредитному договору, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено. 

Суд проверил представленный расчет и признает его арифметически верным, поскольку кредитором учтены все поступившие платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, проценты за пользование кредитом начислены в соответствии с условиями кредитного договора за период пользования заемными денежными средствами, исходя из суммы основного долга и предусмотренной договором процентной ставки 19,90% годовых.

Требование Банка о досрочном погашении задолженности по договору, ответчиком до настоящего времени не исполнено, денежные средства банку не возвращены.

Учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации, изложенным в определениях от 22 января 2004 г. №13-0, от 21 декабря 2000 г. № 277-0, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. №263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства нормы Гражданского кодекс Российской Федерации предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 734273 руб., из которых: сумма основного долга – 486475 руб. 42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31393 руб. 80 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 182066 руб. 96 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 34337 руб. 42 коп.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать о возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2). 

Как усматривается из материалов дела, предметом спора, в том числе, являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор. 

Согласно расчету истца указанная сумма убытков складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с 9 февраля 2014 года по 23 августа 2017 года, то есть истцом фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на период до конца действия кредитного договора. 

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4). 

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6). 

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика. 

В судебном заседании установлено, что Банком ответчику 9 февраля 2014 года направлено требование о полном досрочном погашении долга. 

Таким образом, истцом направлением требования о полном погашении задолженности по кредитному договору определена дата окончания действия данного договора – 9 февраля 2014 года. 

При таких обстоятельствах требование истца о возмещении убытков, а по существу о взыскании с ответчика начисленных процентов за пользование кредитом, последний платеж по которому, исходя из условий сделки, должен был быть осуществлен 23 августа 2017 года, учитывая дату, на которую разрешаются исковые требования, а также сумму ежемесячного платежа, состоящего из основного долга и причитающихся процентов, размер которых отражен в расчете истца, подлежит удовлетворению за период с 09.02.2014 года по 23.08.2017 года в размере 182066 руб. 96 коп. Проверяя расчет подлежащих взысканию убытков за несвоевременное исполнение обязательств по погашению долга, суд приходит к выводу о правильности вычислений с учетом размера пени, предусмотренного договором, и количества дней просрочки, принимая во внимание, что сумма основного долга ответчиком до настоящего времени истцу не выплачена. Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд считает, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 182066 руб. 96 коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, а, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №2158213427 от 18 сентября 2012 года в размере 734273 руб., из которых: сумма основного долга – 486475 руб. 42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31393 руб. 80 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 182066 руб. 96 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 34337 руб. 42 коп.

При решении вопроса о судебных расходах, суд исходит из следующего.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При обращении в суд с настоящим иском Банк уплатил государственную пошлину в размере 10542 руб. 74 коп. (л.д.3). В связи с чем в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 10542 руб. 74 коп.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, 

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

данные изъяты>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2158213427 от 18 сентября 2012 года в размере 734 273 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 542 рубля 74 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 22 февраля 2024 года.