Дело № 2-1411/2023 

УИД 34RS0019-01-2023-001560-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 августа 2023 года г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре Кардашевой Ю.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № № .... от 13 апреля 2022 года в размере 319 387 рублей 59 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 393 рублей 88 копеек, а также обратить взыскание на транспортное средство – автомобиль марки «Renault SR» 2011 года выпуска № ...., установив начальную продажную цену в размере 176 790 рублей 79 копеек, способ реализации – с публичных торгов. 

В обоснование заявленных требований указало, что 13 апреля 2022 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор № № ...., по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 250 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства «Renault SR» 2011 года выпуска № ..... Банк выполнил условия договора, перечислив денежные средства, однако в нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ответчиком не осуществлялось. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на общую сумму в размере 90 368 рублей 79 копеек. По состоянию на 3 июня 2023 год общая задолженность ответчика перед банком составляет 319 387 рублей 59 копеек, из которой: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 10 237 рублей 88 копеек, дополнительный платеж – 8 510 рублей 85 копеек, просроченные проценты – 53 025 рублей 62 копеек, просроченная ссудная задолженность – 245 625 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 279 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 184 рубля 96 копеек, неустойка на просроченные проценты – 779 рублей 25 копеек. В силу пункта 10 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения кредита заемщик передает банку в залог транспортное средство «Renault SR» 2011 года выпуска № ..... Банком в адрес заёмщика направлялась претензия с требованием оплатить задолженность, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, явка представителя в судебное заседание истцом не обеспечена, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается конвертом, вернувшимся в суд с отметкой «истек срок хранения», в судебное заседание не явилась, причины неявки суду неизвестны, возражений относительно заявленных к ней требований не представила.

С учётом положений частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как следует из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 13 апреля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключён договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № .... от 13 апреля 2022 года, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 250 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев с даты заключения настоящего договора под залог транспортного средства марки «Renault SR» 2011 года выпуска № .... (л.д. 12-13).

В пункте 4 индивидуальных условий предусмотрено, что годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 9,9 %. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 7 026 рублей 60 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования (далее ОУ). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 725 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 6 112 рублей 40 копейку. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. 

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки. 

При подписании настоящих индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Ознакомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции.

Согласно информационному графику платежей от 13 апреля 2022 года по договору при соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции и более от лимита кредитования на безналичные операции (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 10 152 рубля, начиная с 13 мая 2022 года по 13 марта 2027 года (л.д. 14).

Согласно памятке участника акции «Все под 0!» базовые условия договора потребительского кредита и суммы уплаченных процентов при целевом/нецелевом использовании денежных средств: целевое использование денежных средств – 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, лимит кредита 250 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, % ставка – 9,9%. Нецелевое использование денежных средств – менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в течении 25 дней с даты заключения договора, лимит кредита 250 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, % ставка – 29,9%.Услуга «Гарантия минимальной ставки» дает возможность пересчитать проценты в соответствии с Тарифами Банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу, финансовая защита сохранилась на всем сроке кредита, не допущено просрочек по всем продуктам Банка в течение действия услуги, в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» сделана хотя бы одна покупка, не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги, полное досрочное погашение произошло не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по договорам (л.д. 15).

Согласно анкете-соглашению заемщика на предоставление кредита ФИО2 подтверждает все персональные данные, указанные в анкете (л.д. 22).

Из соглашения о заключении универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО следует, что ФИО2 просит заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (пункт 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (пункт 4.1.2), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2), в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункт 5.3), при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (пункт 6.1), договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (пункт 9.1) (л.д. 34-40).

19 апреля 2022 года брак между ФИО3 и ФИО2 расторгнут, о чем 19 апреля 2022 года Черноголовским отделом ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области составлена актовая запись № ..... После расторжения брака ФИО2 присвоена фамилия ФИО1 (л.д. 153).

Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнены банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика № .... с 13 апреля 2022 года по 3 июня 2023 года, из которой следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 26). 

Однако заёмщик принятые на себя обязательства по возврату долга и процентов за пользование кредитом не исполняла надлежащим образом, нарушая, тем самым, условия договора потребительского кредита и требования статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

За период времени с 13 апреля 2022 года по 3 июня 2023 года ФИО1 в счёт погашения кредита было внесено платежей в общей сумме 90 368 рублей 79 копеек, последний платёж произведён 13 ноября 2022 года.

15 февраля 2023 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ФИО1 была направлена претензия с требованием погасить задолженность в течении 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Однако до настоящего времени требование не исполнено (л.д. 31).

Истцом представлен суду расчёт задолженности по кредитному договору № .... от 13 апреля 2022 года, из которого следует, что по состоянию на 3 июня 2023 года задолженность ответчика составляет 319 387 рублей 59 копеек, из которой: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 10 237 рублей 88 копеек, дополнительный платеж – 8 510 рублей 85 копеек, просроченные проценты – 53 025 рублей 62 копеек, просроченная ссудная задолженность – 245 625 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 279 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 184 рубля 96 копеек, неустойка на просроченные проценты – 779 рублей 25 копеек (л.д. 24-25).

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств возврата суммы кредита в полном объеме и уплаты процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено.

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом. При этом суд учитывает, что ответчиком возражений относительно данного расчёта, а также контррасчёта не представлено.

Руководствуясь положениями приведенных выше норм материального права, установив факт нарушения условий кредитного договора и ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые привели к возникновению задолженности перед кредитором в размере 319 387 рублей 59 копеек, ввиду чего требования банка являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях договора потребительского кредита, который не противоречит нормам действующего гражданского законодательства, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 319 387 рублей 59 копеек.

Из положений статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Способами обеспечения исполнения обязательств согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 названного кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № .... от 13 апреля 2022 года указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка «Renault», модель «SR», год выпуска 2011, № ...., регистрационный знак № ...., паспорт транспортного средства серии № ..... Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика (л.д. 12). 

Согласно ответу Межмуниципального отдела МВД России «Камышинский» от 2 августа 2023 года ответчику ФИО1 принадлежит транспортное средство «Renault SR» 2011 года выпуска № .... (л.д. 154).

Исходя из ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом автомобиля, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль ««Renault SR» 2011 года выпуска № .... путем продажи с публичных торгов.

При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Согласно части 3 статьи 78 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований об установлении начальной продажной цены автомобиля марки «Renault SR» 2011 года выпуска № .... в размере 176 790 рублей 79 копеек отсутствуют, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Согласно платежному поручению № 112 от 13 июня 2023 года истец при обращении в суд понес судебные расходы в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по уплате государственной пошлины в размере 12 393 рублей 88 копеек (л.д. 9).

Принимая во внимание, что решение состоялось в пользу ПАО «Совкомбанк», расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 393 рублей 88 копеек подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№ .... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № № .... от 13 апреля 2022 года в размере 319 387 рублей 59 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 393 рублей 88 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки «Renault», модель «SR», год выпуска 2011 год, идентификационный номер № ...., регистрационный знак № ...., паспорт транспортного средства серии № ...., путём его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части заявленных требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены автомобиля марки марки «Renault SR» 2011 года выпуска № .... в размере 176 790 рублей 79 копеек отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 8 августа 2023 года.

Судья А.И. Пименова