Дело № 2-4/21

Решение

именем Российской Федерации

25 марта 2021 года город Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А., 

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО2 заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования по указанному договору составил период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям, выгодоприобретателями по страховому случаю, определены законные наследники застрахованного лица. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – смерть ФИО2 в результате болезни. Истец является единственными наследником первой очереди. На день смерти застрахованного лица страховая сумма установлена в размере 274 044 рубля. После смерти ФИО3 истец направила в адрес ответчика заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Однако ответчик в выплате страхового возмещения отказал в связи с тем, что причина смерти застрахованного лица не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Истец считает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» страховое возмещение в размере 274 044 рубля, неустойку в размере 274 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и штраф.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 просил исковые требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от ДД.ММ.ГГГГ добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 статьи 9 названного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, по условиям которого стороны согласовали страховые случаи в виде: смерти застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Срок договора страхования срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма установлена в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям. Выгодоприобретателями по страховому случаю – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, определены законные наследники застрахованного лица. Страховая премия по договору страхования составила 26 949 рублей. 

Согласно Правилам страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.

Согласно пункту 2.3.2 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования - не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями события, возникшие в результате заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.

Согласно свидетельству о смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо - ФИО2 умер. 

Как следует из копии наследственного дела, единственным наследником к имуществу умершего застрахованного лица является истец ФИО3 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 обращалась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

Из ответа исх. № И20190812/014 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «СК «КАРДИФ» отказало истцу в выплате страхового возмещения отказало по причине того, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем указанное событие не является страховым случаем. 

Из заключения экспертов № ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по данным медицинских документов до заключения договора страхования ФИО2 страдал заболеванием сердечно - сосудистой системы от которого ДД.ММ.ГГГГ наступила его смерть. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, поскольку его смерть наступила в результате развития заболевания, которое было диагностировано у застрахованного лица, по поводу которого он проходил лечение до заключения договора страхования.

Доводы представителя истца о недействительности раздела 4 Правил страхования предусматривающие исключение из страхового возмещения наступление смерти застрахованного лица от различных заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования, суд отклоняет как необоснованные, поскольку условия договора, не противоречащие требования закона и определенные добровольно по усмотрению сторон являются обязанными для исполнения. В случае не согласия с разделом 4 Правил страхования ФИО2 имел право заключить договор страхования на иных условиях, либо отказать от его заключения.

При таких обстоятельствах, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства. 

В этой связи суд признает заявленные исковые требования о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа необоснованными и неподлежащими удовлетворению, так как доказательств нарушения прав истца в судебном заседании не установлено.

Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через городской суд, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров 

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова