РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калачинск 05 июня 2019 года

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Дементьева Е.П., 

при секретаре Никифоровой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-350/2019 по иску ФИО1 к АО СК «Ренессанс здоровье» о защите прав потребителей, суд

У С Т А Н О В И Л:

В Калачинский городской суд обратился ФИО1 с иском к АО СК «Ренессанс здоровье», в котором указал что 19.01.2018 г. ФИО2 заключила договор потребительского кредита с АО «ОТП Банк». В обеспечение исполнения взятых обязательств ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования от несчастных случаев с АО «СК Благосостояние». Правопреемником АО «СК Благосостояние» является ответчик. 18.11.2018 г. ФИО2 умерла вследствие 

<

данные изъяты>, что подтверждается справкой о смерти №. Однако ответчик отказался выплачивать страховое возмещение, сославшись на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем. Истец является мужем ФИО2, что подтверждается свидетельством о заключении брака №, и согласно полису страхования, выгодоприобретателем по договору страхования, так как является законным наследником. У ФИО2 было 4 полиса страхования, каждый из которых на сумму 80000 рублей, исходя из суммы выплачиваемой при смерти застрахованного лица. Согласно полису страхования страховым риском является смерть страхователя/застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Просил взыскать с АО СК «Ренессанс здоровье» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 320000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что ФИО2 

<

данные изъяты>. С весны 2017 года периодически осуществляла лечение, согласно пояснений медицинских работников курсы влекли улучшение состояния здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила кредитный договор, при заключении которого застраховала свою жизнь, однако полисы ФИО2 не подписывала, с правилами страхования не была ознакомлена. При жизни ФИО2 осуществляла гашение суммы задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она поступила в реанимацию, где и наступила смерть. Указанную в медицинском заключении причину смерти не оспаривает, но считает, что смерть в данном случае является страховым случаем, требует иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 30.10.218 № в судебное заседание не явилась, в возражении на исковое заявлении указала, что Согласно условиям договоров № от 19.01.2018 г., № от 19.01.2018 г„ № от 19.01.2018 г., № от 19.01.2018 г., заключенных между ФИО2 и АО СК «Ренессанс Здоровье», ФИО2 застрахована от несчастных случаев, в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая». Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. В соответствии со справкой о смерти № от 18.11.2018 г., причина смерти ФИО2: «

<

данные изъяты>» Смерть застрахованного лица в результате заболевания или его лечения, не является страховым случаем, что подтверждается п.п. 1 Правил индивидуального страхования от несчастных случаев № 3-1» от 27.07.2015 г. С указанными Правилами ФИО2 была ознакомлена до подписания заявления. Таким образом, данное событие не является страховым случаем и не влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо АО «ОТП Банк» будучи надлежащим образом уведомлено о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, доказательству уважительности причин своего отсутствия не предоставило, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт первый пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Одним из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства 19.01.2018 г. между ФИО2 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ПОТС/810/69310 (л.д.12-13).

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СК Благосостояние» (в настоящее время АО СК «Ренессанс здоровье) были заключены договоры страхования №, №, №, №. Договоры заключены путем выдачи страховщиком страховых полисов (л.д. 21,22,23,24). Все четыре полиса являются аналогичными по содержанию.

Учитывая, что договор страхования и договор кредитования заключены между разными лицами, и в указанных договорах отсутствуют ссылки друг на друга, в виду чего отсутствует их взаимосвязь, исполнение договора страхования происходит самостоятельно от кредитного договора.

Из текста полисов следует, что полис является офертой страховщика, которым страхователю предлагается заключить договор страхования от несчастных случаев в соответствии с прилагаемыми «Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев №3-1» в редакции от 27.07.2015 года, которые являются его неотъемлемой частью. Договор страхования заключается путем акцепта в виде уплаты страхователем страховой премии. Срок страхования установлен с 00-00 часов 19.01.2018 г. по 24-00 часов 18.01.2019 г. Страховая премия определена сторонами в размере 4200 рублей за каждый полис. Уплата страховой премии, а следовательно и заключение договоров страхования сторонами, подтверждается квитанциями от 19.01.2018 г. (л.д.17-20).

Согласно полисов, страховыми случаями признаются указанные в нем страховые риски, реализующиеся/произошедшие в течение срока страхования, за исключением событий и состояний, указанных в пп. 4.2, 4.3 и 4.4 Правил.

ФИО2 АО «СК Благосостояние» выданы страховые полисы, а ФИО2 в свою очередь произведена уплата страховой премии, в связи с чем, доводы ФИО1 на то, что подписи супруги на полисах отсутствуют, являются несостоятельными, поскольку договор страхования заключен офертно – акцептным путем, и является заключенным с момента уплаты страховой премии.

Из условий договора страхования следует, что Правила индивидуального страхования от несчастных случаев №3-1, в редакции от 27.07.2015 г. являются его неотъемлемой частью.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно преамбуле Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором акционерного общества «СК Благосостояние» от 27.07.2015 г., страховой риск - это предполагаемое событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором, на случай наступления которого проводится страхование. При реализации страхового риска и соблюдении условий, установленных Правилами и договором, страховой риск признается страховым случаем.

Страховой случай - совершившееся событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.

Согласно договорам страхования, страховым риском в частности признается смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.1). 

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 4 указанных выше Правил, страховыми рисками являются, в том числе смерть в течение срока страхования (подпункт 4.1.5).

Из пункта 1 Правил, раздел терминология, следует, что несчастный случай это внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая с застрахованным.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ сделана запись акта о смерти №, что подтверждается справкой о смерти № (л.д.6).

В данной справке отражено, что смерть ФИО2 наступила в результате 

<

данные изъяты>. Данное обстоятельство не оспаривалось и ФИО1 и признается судом установленным.

Достоверных доказательств того, что смерть ФИО2 наступила в результате несчастного случая, материалы дела не содержат.

Факт наличия у ФИО2 заболевания, в результате которого и наступила ее смерть, не оспаривался истцом, подтвержден медицинской картой пациента, выписными эпикризами (л.д.62-69), согласно которых ФИО2 наблюдалась у врача нейрохирурга. Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ ей поставлен диагноз по МКБ 

<

данные изъяты>, имелись показания для госпитализации в ФЦН. В период госпитализации ДД.ММ.ГГГГ указанный диагноз оставался прежним.

Установленные по делу обстоятельства, а именно факт заключения договоров страхования, смерть застрахованного лица, наступление юридического факта, не являющегося страховым случаем, позволяют сделать вывод, о том, что страховщиком в соответствии с законом, условиями договоров и правил страхования принято обоснованное решение об отказе в выплате страховой суммы, в связи с чем суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО СК «Ренессанс здоровье» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Е.П. Дементьев 

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2019 года.

Судья Е.П. Дементьев