Дело № 2-829/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Акъяр 18 декабря 2023 года 

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фатхутдиновой Г.И.,

при секретаре Валявиной У.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, также в указанное время между ФИО3 и ответчиком заключен договор страхование жизни. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. наступила смерть ФИО3, ответчик уведомил истца, как наследника ФИО3 о том, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, и задолженность по кредитному договору не может быть погашена за счет страховых выплат. При отказе в признании смерти ФИО3 страховым случаем, ответчик отказ мотивировал тем, что ФИО3 страдал заболеванием – другие формы стенокардии, что не является страховым случаем. Согласно выводом судебно-медицинской экспертизы смерть ФИО3 наступила в результате ишемической болезни сердца на фоне острой сердечно-сосудистой недостаточности. Ишемическая болезнь сердца и острая сердечно-сосудистая недостаточность не указаны и никак не поименованы в анкете и заявлении ФИО3 при заключении договора страхования жизни и здоровья и являются самостоятельной причиной смерти, которая появилась уже после заключения договора добровольного страхования. Ответчик при заключении договора страхования не выяснил все обстоятельства, влияющие на степень риска, то есть заранее до заключения договора не запросил у ФИО3 документы медицинского учреждения, в том числе об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. По обращению истца, ответчиком истцу было отказано в признании смерти ФИО3 страховым случаем, также истцом был получен отказ в удовлетворении жалобы на действия ответчика из Центрального банка РФ, после чего истец обратилась с АНО «Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного», из которого истцу стало известно, что ее обращение направлено в Центральный банк РФ для разрешения и ссылаясь на положения ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать страховую выплату в размере 243902,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 200000 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 50000 руб. и штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ПАО Сбербанк.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО Сбербанк не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв, в котором указывая на то, что в случае признания события смерти ФИО3 страховым случаем, ПАО Сбербанк вправе претендовать на страховую выплату, поскольку по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. имеется задолженность в размере 84930,43 руб. просит определить порядок и способ исполнения решения суда – направление суммы страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк на счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Поскольку лица, участвующие в деле извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. наступила смерть ФИО3, истец ФИО1 является наследником, вступившей в наследство, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, а также, материалами наследственного дела №.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 243902,44 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: Расширенное и Базовое. При этом конкретный вариант примененного страхового покрытия не указан.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГг. усматривается, что ФИО3 выразил быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам (с учетом исключений из страхового покрытия). Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 заявления: 1.1.1 «смерть», 1.1.2 «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», 1.1.3 «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», 1.1.4. «инвалидность 2 группы в результате заболевания», 1.1.5 «временная нетрудоспособность», 1.1.6 «первичное диагностирование критического заболевания», 1.1.7 «дистанционная медицинская консультация». 

Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления (лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет и более 65 полных лет; лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания – ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени) 1.2.1 «смерть от несчастного случая», 1.2.2 «дистанционная медицинская консультация». 

Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанной в п. 2.2 заявления (лиц, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям указанным в п. 2.1 заявления) 1.3.1 «смерть от несчастного случая», 1.3.2 «дистанционная медицинская консультация». 

Датой начала страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация": дата внесения/ списания платы за участие в Программе страхования (пп. 3.1.1).

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцу (ам), который начинает течь с даты оплаты (пп. 3.2).

По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пп. 7.1).

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. ответчиком рассмотрено вышеуказанное заявление, и смерть ФИО3 не признано страховым случаем в виду того, что до подачи заявления о заключении договора страхования ФИО3 ДД.ММ.ГГГГг. был установлен диагноз «другие формы стенокардии», причиной смерти ФИО3 явилась «ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся сердечно-сосудистой недостаточностью» и поскольку смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, а ФИО3 был застрахован с Базовым страховым покрытием, а страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. 

ДД.ММ.ГГГГг. истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО3 в пользу выгодоприобретателя, в удовлетворении которой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало.

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась в Центральный банк Российской Федерации с жалобой, которая Центральным банком Российской Федерации рассмотрена и оставлена без удовлетворения. 

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с требованиями о признании действий страховой компании «Сбербанк Страхование Жизни» незаконным и проведении проверки на предмет нарушения законодательства РФ в сфере страхования. 

ДД.ММ.ГГГГг. истцу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» даны письменные разъяснения о направлении обращения истца в Центральный банк Российской Федерации для рассмотрения в рамках установленной компетенции. 

Таким образом, поскольку как следует из материалов дела на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГг. ФИО3 имел диагностированное заболевание «другие формы стенокардии» и в соответствии с условиями договора страхования ФИО3 был застрахован по рискам «Базового страхового покрытия», в которой предусмотрены страховая выплата по рискам «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация», наступление которых материалами дела не подтверждено, суд, учитывая, что смерть ФИО3 наступила в результате болезни, приходит к выводу, что страховой случай в результате смерти ФИО3 не наступил, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Фатхутдинова Г.И. 

Мотивированное решение суда составлено 22 декабря 2023 года.