Дело № 2-7437/2018 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 14 сентября 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: кредитный лимит – 600 000 рублей, процентная ставка – 17,90 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Банк принимает на себя обязанность предоставить клиенту кредит по расчетной карте; клиент, в свою очередь, принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредита уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные договором и правилами (п. 1 Договора). В соответствии с п. 2 Договора в течение одного рабочего дня после заключения договора, Банк устанавливает для клиента лимит овердрафта в размере, установленном в поле «Параметры кредита» и предоставляет клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита». За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Дата выхода заемщика на просрочку – ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности, сумма долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 598 488,69 рублей, по процентам – 62 130,33 рублей. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежные средства фактически предоставлены заемщику посредством зачисления на счет, кредитный договор оформлен в форме заявления о предоставлении кредита (офертно-акцептной форме), что не противоречит требованиям действующего законодательства. В связи с чем просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 660 619,02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 806,19 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом уведомлявшегося о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен Договор предоставления овердрафта по расчетной карте № (новый №), неотъемлемыми частями которого являются «Правила выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг» и применяемый пакет банковских услуг. 

В соответствии с п. 1 Договора предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, Банк принимает на себя обязательство предоставлять клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные в поле «Параметры кредита» настоящего Договора и Правилами. Клиент, в свою очередь, принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные настоящим Договором и Правилами.

Своей подписью в Договоре ФИО1 подтвердил, что: понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг и применяемый Пакет банковских услуг; до подписания Договора был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

Согласно разделу «Параметры кредита» Договора предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется Банком на следующих условиях: лимит овердрафта – 600 000 рублей, процентная ставка в пределах лимита овердрафта – 17,90 % годовых, расчетный период – с 19 по 18 число каждого месяца включительно, срок полного возврата кредитов – до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 6 Договора предоставления овердрафта по расчетной карте он считается заключенным с момента его подписания клиентом и уполномоченным сотрудником Банка. 

Положения аналогичного содержания отражены и в п. 3.8. Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг.

Как предусмотрено п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» открыло ФИО1 основной счет с овердрафтом № и выдало кредитную карту. 

Таким образом, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор предоставления овердрафта по расчетной карте № (новый №) между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 3.8. названных Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг, на основании заключенного договора кредитования по карте Банк обязуется: в течение одного рабочего дня после подписания договора кредитования по карте установить клиенту лимит овердрафта в размере, указанном в поле «Параметры кредита» Договора кредитования по карте, и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции сверх остатка денежных средств на счете клиента; предоставлять клиенту кредиты в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете клиента для произведения расчетов по текущим расходным операциям. 

Пункт 2 Договора предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ также определяет, что в течение одного рабочего дня после заключения настоящего Договора Банк устанавливает для клиента лимит овердрафта и предоставляет клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле «Параметры кредита».

Банк исполнил принятые на себя по Договору предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства, установив ФИО1 лимит овердрафта в размере 600 000 рублей и обеспечив возможность производить расходные операции, как в его пределах, так и сверх остатка денежных средств на счете, что подтверждается представленными истцом выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и ответчиком не оспаривается.

Клиент, согласно п. 3.8. Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг, принял на себя обязательство возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п. 3.11. проценты, а также комиссии Банка, предусмотренные применяемым Пакетом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» Договора кредитования по карте, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж. 

При этом под минимальным ежемесячным платежом понимается минимальный обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному внесению на счет в расчетный период, следующий за истекшим, для погашения задолженности клиента по представленным кредитам и начисленным процентам и включающий: начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты за истекший расчетный период; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода; установленную в Договоре кредитования по карте часть непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчетного периода (п. 1.3. Правил).

Из раздела «Параметры кредита» Договор предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ежемесячный платеж включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период на непросроченную часть задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/ сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расчетного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10 процентов от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. 

Клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед Банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные настоящими Правилами. 

Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом за счет собственных средств не позднее последнего календарного дня расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом (п. 3.12. Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг).

В силу п. 3.11. Правил выдачи и использования банковских карт за пользование кредитами, полученными в пределах лимита овердрафта, клиент уплачивает Банку проценты за использование лимита овердрафта, размер которых указывается в Договоре кредитования по карте в поле «Процентная ставка по кредитам».

Проценты за пользование лимитом овердрафта рассчитываются Банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня пока кредит считается непогашенным, исходя из размера процентной ставки, указанной в Договоре кредитования по карте, периода фактического пользования кредитами и количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

За пользование денежными средствами, полученными сверх установленного лимита овердрафта, клиент уплачивает Банку проценты за превышение расходного лимита, размер которых указан в Договоре кредитования по карте.

В данном случае проценты за превышение лимита овердрафта рассчитываются банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным при кредитовании счета сверх установленного лимита овердрафта, на начало каждого операционного дня пока кредиты, предоставленные сверх установленного лимита овердрафта, остаются непогашенными, исходя из размера процентной ставки, указанной в Договоре кредитования по карте, периода фактического пользования данными кредитами и количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

В соответствии с п. 3.17. Правил, возврат всех предоставленных клиенту кредитов и уплата начисленных процентов в полном объеме должны быть осуществлены клиентом не позднее срока полного возврата кредитов, указанного в Договоре кредитования по карте. 

Из представленных истцом выписок по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по Договору предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 660 619,02 рублей, в том числе: по основному долгу – 598488,69 рублей, по процентам – 62 130,33 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Договора предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг, и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 3.27. Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта в рамках Пакета банковских услуг предусматривает, что в случае возникновения у клиента просроченной задолженности Банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании банковской карты/ Договора кредитования по карте кредитов и уплате процентов за предоставленные кредиты. При предъявлении Банком требования все предоставленные в рамках Договора о выдаче и использовании банковской карты/ Договора кредитования по карте кредиты и проценты за предоставленные кредиты подлежат возврату/уплате в течение 15 рабочих дней со дня получения клиентом требования, но не позднее 20 рабочих дней со дня направления Банком требования клиенту. В этом случае датой возврата всех предоставленных клиенту в рамках Договора о выдаче и использовании банковской карты/ Договора кредитования по карте кредитов и уплаты процентов за предоставленные кредиты считается последний день установленного настоящим пунктом срока. 

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования. Однако требование заемщиком в установленный срок исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору предоставления овердрафта по расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования ПАО РОСБАНК о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу ПАО РОСБАНК с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 9 806,19 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 660619 рублей 02 копейки, в том числе: основной долг 598488 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом – 62130 рублей 33 копейки; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9806 рублей 19 копеек; а всего 670425 рублей 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 19 сентября 2018 года.

Председательствующий: подпись судья А.Ю. Губанова 

Копия верна: судья А.Ю.Губанова