Принято в окончательной форме 25.09.2019

Дело № 2-1215/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2019 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе 

председательствующего судьи Ивахненко Л.А., 

при секретаре Кижаткиной И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «МКК Мигомденьги-регионы» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «МКК Мигомденьги-регионы» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 88 960 руб., из которых сумма основного дога составляет 7 000 рублей, сумма процентов за пользование микрозаймом за период с 21.11.2014 по 05.12.2014 (15 дней), составляет 2 100 рублей, сумма процентов за пользование займом за период с 06.12.2014 по 10.10.2016 – 94 360 руб., а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 2 868, 80 рублей. Общая сумма платежей, сделанных ответчиком в счет погашения задолженности составляет 14 500 рублей. 

В обоснование своих требований истец указал, что 20 ноября 2014 года между ООО «Мигомденьги-регионы» (заимодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор микрозайма № 62040, по условиям которого заимодавец предоставил ФИО1 сумму займа в размере 7 000 рублей на срок 15 дней, а заемщик обязалась возвратить данную сумму до 5 декабря 2014 г. и уплатить проценты за пользование займом в размере 2100 рублей, из расчета 2 % в день (730 % годовых). За пользование займом по истечении срока проценты начисляются на сумму фактической задолженности в размере 730 % годовых до момента ее погашения. Ответчик обязательства по возврату денежных средств в установленный договором срок не исполнила, в течение 2015-2016 года внесла несколько платеже всего в размере - 14 500 рублей в счет погашения штрафных санкций, наличие задолженности явилось основанием для обращения истца в суд.

Участники ООО «Мигомденьги-регионы» приняли решение от 01.12.2015 года и от 17.02.2015 года о приведении наименования организации в соответствие с законодательством, в настоящее время наименование компании – ООО «Микрокредитная компания «Мигомденьги –регионы» (л.д. 9-13).

Представитель истца «Микрокредитная компания «Мигомденьги –регионы» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлений, ходатайств суду не представила.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. 

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора микрозайма от 20.11.2014 г., за № 620040 (л.д.14), ООО «Мигомденьги-регионы» передало в займ ФИО1 7 000 руб.. сроком на 15 дней, с уплатой процентов: за пользование микрозаймом в период срока микрозайма согласно договору – 730 % годовых, за пользование микрозаймом по истечении срока микрозайма – 730 % годовых, проценты начисляются на фактическую сумму задолженности заемщика в размере 730 % годовых на фактическую сумму задолженности заемщика в размере 730 % годовых в день до момента ее погашения, начисление процентов и перерасчет фактической суммы задолженности производится ежедневно. 

Как следует из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности, по состоянию на 10.10.2016 размер задолженности составляет 88 960 руб., в том числе:

7 000 руб. – сумма микрозайма

2 100 руб. – проценты за пользование с 21.11.2014 г. по 05.12.2014 г. за 15 дней

94 360 – проценты за пользование микрозймом из расчета 2 % в день с суммы фактической задолженности за период с 06.12.2014 г. по 10.10.2016 г. 

Из расчета процентов (л.д.4) видно, что истцом производится начисление процентов по ставке 730 % годовых, или 2 % в день, на сумму микройзайма, без учета гашений задолженности, совершенных ответчицей, судом при этом установлено, что ответчицей производилась уплата денежных средств по микрозайму: 

22.09.2015 г. – 500 руб. (л.д.20)

20.11.2015 г. – 5 000 руб. (л.д.21)

12.09.2016 г. – 5 000 руб. (л.д.22)

10.10.2016 г. – 4 000 руб. (л.д.23)

Указанные платежи вычтены истцом при расчете задолженности по договору микрозайма после сложения всех начислений по сумме долга и процентов за пользование. 

Суд не соглашается с данным расчетом задолженности, с учетом следующего. 

При расчете процентов за пользование займом суд руководствуется положениями Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), в соответствии с которым, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В связи с этим уменьшение этих процентов в порядке ст. 333 ГК РФ не допускается.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Заявляя требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование микрозаймом в размере 730 процентов за период с 06.12.2014 г. по 10.10.2016 г., истец исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней, что предусмотрено индивидуальными условиями договора микрозайма от 20.11.2014 г. (л.д.14), вместе с тем суд полагает данный пункт договора недействительным и не подлежащими применению, как прямо противоречащий требованиям закона, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма, заключенному между сторонами срок его предоставления был определен в 15 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 20.11.2014 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

На 20.11.2014 г. размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, установленный ЦБ РФ – 25, 962 % годовых.

Также суд учитывает, что в соответствии с п. 4.5. договора микрозайма поступающие от заемщика денежные средства, в первую очередь, направляются на погашение задолженности по начисленным процентам, в полном объеме, а во вторую очередь на погашение иных финансовых обязательств по настоящему договору, кроме пунктов договора, прямо указывающих на иное. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.16. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. /ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ/.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

С учетом произведенных гашений ответчицы расчет задолженности производится судом следующим образом: 

20.11.2014 г. ответчице выдан займ в сумме 7 000 руб. с уплатой 730 % годовых на срок до 05.12.2014 г. 

После 05.12.2014 г. расчет процентов производится по ставке 25, 962 % годовых.

7000 х 730 % х 15 : 36500 = 2 100 руб. процентов

22.09.2015 г. погашено 500 руб., которые подлежат зачислению в долг по процентам, соответственно, на 22.09.2015 г. долг по процентам составляет 1600 руб. 

20.11.2015 г. погашено 5 000 руб., которые распределяются следующим образом: 

Начислены проценты по ставке 25, 962 за период с 06.12.2014 г. по 20.11.2015 г.:

7 000 х 25, 962 х 348: 36500 = 1732, 69 руб. 

1732, 69 + 1600 = 3 332, 69

5 000 – 3 332, 69 = 1667, 31 руб. – подлежат зачислению на основной долг

7 000 – 1667, 31 = 5 332, 69 руб. 

12.09.2016. – погашено 5 000 руб. 

5 332, 69 х 25, 962 х 295 дн.: 36500 = 1 107, 32 руб. процентов

5 000 – 1107, 32 = 3 892, 68 - подлежит зачислению на основной долг 

5 332, 69 – 3 892, 68 = 1 440, 01 – остаток основного долга

10.10.2016 г. – погашено 4 000 руб. 

Проценты: 1440, 01 х 25, 962 х 28 дн: 36500 = 28,38 руб. проценты

4000 – 28, 38 = 3 971, 62 руб. – подлежит зачислению на основной долг 

Таким образом, 10.00.2016 г. ответчицей внесены денежные средства, достаточные для погашения задолженности по основному долгу и процентам, задолженность погашена в полном объеме, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать во Фрунзенский районный суд г. Ярославля заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Л.А.Ивахненко