УИД02RS0001-01-2020-000952-17 Дело № 2-686/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Сумачакова И.Н.,

при секретаре Яндиковой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, Нагель А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 375 486 рублей 73 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 954 рубля 87 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство 

<

данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость в размере 250 674 рубля, принадлежащий на праве собственности Нагель Е.В., взыскании с Нагель Е.В. расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 02.08.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 399 698 рублей 06 копеек под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты> Залоговая стоимость заложенного автомобиля составляет 400 000 рублей. Стоимость предмета залога при его реализации в соответствии с п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 37,33% будет составлять 250 674 рубля 31 копейка. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2019 г., по состоянию на 01.04.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2019 г., по состоянию на 01.04.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дня. Ответчиком в период пользования кредитом были произведены выплаты в размере 173 518 рублей 97 копеек, по состоянию на 01.04.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 375 486 рублей 73 копейки. Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погашает, чем продолжает нарушать условия договора. Истцу стало известно о том, что спорный автомобиль продан Нагель Е.В. В связи с обращением с настоящим иском в суд, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 954 рубля 87 копеек, которые он просит взыскать с ответчиков.

Протокольным определением суда от 27.03.2018 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен Нагель Е.В.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчики ФИО1, Нагель Е.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.809ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 02.08.2018 г., адресованного в ПАО «Совкомбанк», ответчик просил банк предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 399 698,06 рублей путем перечисления несколькими траншами, срок кредита 60 месяцев с правом досрочного возврата; на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту 16,90% годовых; размер ежемесячного платежа 9 913,05 рублей. При этом ФИО1 просил банк об открытии банковского счета для предоставления кредита и осуществления его обслуживания в соответствии с условиями договора потребительского кредита (открывается банком бесплатно), о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, автоматически подключить к сервису интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего осуществлять платежи со своего счета в банке по интернет-банку как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком комиссии согласно Тарифам банка. ФИО1 дал свое согласие на присоединение к действующей редакции Положения дистанционного банковского обслуживания в системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», согласился на обработку персональных данных, просил предоставить электронное средство платежа без взимания дополнительной платы. Плата за программу защиты заемщика составляет 0,226 % от суммы потребительского кредита, из которой банк удерживает в пределах 62,83% до 74,29 % сумму в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. В обеспечение обязательства по кредитному договору ФИО1 в залог предоставлен автомобиль 

<

данные изъяты>, залоговая стоимость транспортного средства составила 400 000 рублей.

В этот же день, 02 августа 2018 года, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительного кредитования № (Индивидуальные условия договора потребительского кредитования), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 399 698,06 сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита 02.08.2023 г. под 16,90%, при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка составляет 21,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита. Размер платежа по кредиту 9 913,05 рублей. Срок платежа по кредиту по 02 число каждого месяца включительно, последний платеж в размере 9 912,52 рубля. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составила 594 782 рубля 47 копеек. 

При заключении кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с действующим положением дистанционного банковского обслуживания в системе "Чат-Банк" ПАО "Совкомбанк", размещенным в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru, Тарифами банка; обязался их соблюдать, подтвердил согласие на присоединение к указанному Положению в порядке, установленном ст. 428 ГК РФ. ФИО1 уведомлен о порядке безналичных, наличных операций при расходовании заемных денежных средств, возможности подключения платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine».

В рамках данного кредитного договора ФИО1 открыт лицевой счет №. 

Согласно п. 10 договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты> паспорт транспортного средства № являющегося совместным имуществом супругов С-ных, при этом 01.08.2018 г. С.П.В. дала письменное согласие на передачу в ПАО «Совкомбанк» указанного транспортного средства в залог.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойку в размере 20% годовых в случае нарушения обязательства по возврату кредита, процентов по кредитному договору.

Таким образом, банком предоставлен кредит заемщику в размере 399 698,06 рублей на тех условиях, которые просил ФИО1

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положения ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вышеуказанный договор потребительного кредитования № (Индивидуальные условия договора потребительского кредитования) от 02.08.2018 г. оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствуют требованиям действующего законодательства. 

Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях и его добровольное подписание сторонами не оспариваются. В ходе рассмотрения дела ни сам кредитный договор, ни отдельные его условия ответчиком не оспорены. 

Кредитор свои обязательства по вышеназванному кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежную сумму в размере 399 698,06 рублей, из которых произведена оплата за включение за программу страховой защиты заемщиком в размере 54 199 рублей 06 копеек на основании заявления ФИО1

Уведомление о возникновении залога транспортного средства 

<

данные изъяты> зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата 04 августа 2018 года. 

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом, вносил денежные средства в счет уплаты основного долга по кредиту и процентов несвоевременно, либо в недостаточном объеме.

По состоянию на 01.04.2020 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 02.08.2018 г. составила 375 486 рублей 73 копейки, из которых просроченная ссуда в размере 340 799 рублей 95 копеек, просроченные проценты в размере 148 71 рубль 32 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 686 рублей 63 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 18 361 рубль 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 618 рублей 28 копеек, комиссия за смс-уведомление в размере 149 рублей.

Предоставленный банком расчет взыскиваемой суммы стороной ответчика не оспорен, контррасчет не предоставлен, а потому суд признает данный расчет верным, а задолженность по кредитному договору в размере 375 486 рублей 73 копейки подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка, так как право требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов предусмотрено п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

По условиям кредитного договора № от 02.08.2018 г. автомобиль 

<

данные изъяты> передан в залог ПАО «Совкомбанк». Уведомление о залоге в отношении данного транспортного средства в установленном законом порядке зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 04 августа 2018 года, то есть через два дня после заключения кредитного договора от 02.08.2018 г. 

Согласно карточке учета ТС, предоставленной суду УГИБДД МВД по Республике Алтай, автомобиль 

<

данные изъяты> состоит на учете на имя Нагель Е.В., который является его владельцем (собственником) на основании договора купли-продажи от 20.11.2019 г., заключенного с ФИО1 

В материалы дела предоставлен договор купли-продажи транспортного средства от 20.11.2019 г., по условиям которого ФИО1 (продавец) продал Нагель Е.В. (покупатель) автомобиль 

<

данные изъяты> за 90 000 рублей. 

Таким образом, на день приобретения Нагель Е.В. автомобиля 

<

данные изъяты> у ФИО1 (20 ноября 2019 года) уведомление о залоге в отношении данного транспортного средства было зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (04 августа 2018 года). 

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подп. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 352 приведенного закона, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В силу п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с названной нормой и Основами законодательства РФ о нотариате на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты функционирует раздел «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества».

Статьей 103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате предусмотрено, что по просьбе любого лица нотариус выдает краткую выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, содержащую сведения, перечень которых установлен п. 2 ч. 1 ст. 34.4 настоящих Основ.

Как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, обеспечение интересов залогодержателя при переходе права на заложенное имущество к другому лицу, установленное ст. 353 ГК РФ, составляет конституирующий элемент этого института, без которого залог не может выполнять функции обеспечения кредита, в том числе публично значимые.

Содержащееся в абз. 1 п. 4 ст. 339.1 ГК РФ правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра, направлено на защиту прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству.

Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, размещенный на интернет-сайте www.reestr-zalogov.ru, находится в свободном доступе.

При должной степени заботливости и осмотрительности, добросовестное поведение Нагель Е.В., полагающейся в подобной ситуации, предполагало перед приобретением бывшей в эксплуатации автомашины принятие им всех разумных мер для проверки наличия находящихся в открытом доступе сведений о залоге имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Доказательства, подтверждающие факт обращения к нотариусу для проверки наличия сведений о спорном автомобиле в реестре уведомлений о залоге движимого имущества перед заключением договоров купли-продажи, Нагель Е.В. в суд не представлены, хотя каких-либо препятствий для этого у него не имелось.

При таких обстоятельствах Нагель Е.В. не представлено относимых и допустимых доказательств с бесспорностью свидетельствующих о том, что он не знал и не должен был знать, что спорное транспортное средство является предметом залога.

В этой связи оснований к прекращению залога, предусмотренных ст. 352 ГК РФ, в том числе и основания, предусмотренного п. 2 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, согласно которому залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, не установлено, поскольку в рассматриваемом случае Нагель Е.В. имел возможность и, следовательно, должен был знать о нахождении автомобиля 

<

данные изъяты> в залоге у банка.

Таким образом, Нагель Е.В. не может быть признан добросовестным покупателем предмета залога.

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

Обращая взыскание на заложенное имущество, суд не указывает его начальную продажную стоимость, поскольку Федеральный закон от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге» утратил силу с 01 июля 2014 года, а действующее законодательство не регламентирует определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке. Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. Таким образом, вопрос об оценке имущества должника, на которое обращается взыскание, разрешается в процессе исполнения судебного решения и регламентируется Федеральным законом от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере 12 954 рубля 87 копеек. Исходя из удовлетворенных судом требований, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 954 рубля 87 копеек, в ответчика Нагель Е.В. в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, Нагель Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на 01.04.2020 г. в размере 375 486 рублей 73 копейки, из которых просроченная ссуда в размере 340 799 рублей 95 копеек, просроченные проценты в размере 14 871 рубль 32 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 686 рублей 63 копейки, неустойка по ссудному договору в размере 18 361 рубль 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 618 рублей 28 копеек, комиссия за смс-уведомление в размере 149 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6954 рубля 87 копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее Нагель Е.В. заложенное имущество – транспортное средство 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов в форме аукциона. 

Взыскать с Нагель Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2020 года