РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Бабковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 26 апреля 2012 года между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на сумму 60000 рублей под 28 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 16 марта 2018 года составляет 104468,74 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 49367,02 рублей, просроченные проценты – 8116,94 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 34487,77 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10077,01 рубля, страховая премия в размере 1920 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей. В адрес ответчика было направлено Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 104468 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3289,37 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В ответ на запрос суда сообщили, что сумма задолженности ответчика по состоянию на 04 сентября 2018 года с учетом внесенной суммы просроченных процентов в размере 8116,94 рублей составляет 96351,80 рублей.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв, в котором исковые требования не признал, поскольку последний платеж по кредиту он произвел 17 октября 2014 года. С указанного времени Банк к нему каких-либо требований не предъявлял. На момент рассмотрения дела срок исковой давности считается истекшим, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Будучи ранее допрошенным, пояснил, что ранее мировым судьей с него уже были взысканы проценты в размере 8116,94 рублей, которые удержаны из его заработной платы судебным приставом 18 апреля 2018 года.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

26 апреля 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время в связи с реорганизацией ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Нюхневич предоставлен кредит с лимитом кредитования 60 000 рублей под 28 % годовых на срок 36 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей. Срок оплаты – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20 % от суммы лимита кредитования.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании…

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита кредитования. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, а именно, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по ежемесячному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С января 2014 года оплату кредита производит нерегулярно, последний платеж произведен 17 октября 2014 года, допустив образование задолженности по договору о потребительском кредитовании. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета.

13 октября 2017 года истцом направлено ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в сумме 104468,74 рублей в течение 30 дней с момента направления уведомления. Ответа на указанное досудебное уведомление не последовало, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору о потребительском кредитовании, по состоянию на 16 марта 2018 года сумма задолженности ответчика составляет 104468,74 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 49367,02 рублей, просроченные проценты – 8116,94 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 34487,77 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10077,01 рубля, страховая премия в размере 1920 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии состатьей 200 ГК РФ.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий договора, срок оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца за расчетным периодом. Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии Банка, технический овердрафт. Просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии уплачиваются дополнительно к сумме МОПа. 

Таким образом, договором о потребительском кредитовании предусмотрено исполнение ответчиком кредитных обязательств путем внесения ежемесячных платежей (МОП), в связи с чем, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» согласно оттиску на почтовом конверте направлено в суд 21 марта 2018 года, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с февраля 2015 года, срок уплаты которой установлен до 26 марта 2015 года. То обстоятельство, что ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, не приостанавливает течение срока исковой давности по требованию о взыскании с ответчика просроченной ссуды, поскольку данное требование в заявлении о выдаче судебного приказа ПАО «Совкомбанк» не заявлялось. 

Исходя из лимита кредитования в 60000 рублей, срока кредита равного 36 месяцам, с учетом отсутствия графика платежей и порядка определения размера основного долга при внесении ежемесячно минимального обязательного платежа в счет погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что ежемесячный платеж в счет погашения основного долга по кредиту составляет 1666, 67 рублей (60000/36 мес. = 1666,67). В связи с этим сумма просроченной ссуды, подлежащей взысканию с ответчика за февраль, март 2015 года, составляет 3333,34 рублей (1666,67*2).

Убедительных доказательств отсутствия или иного размера задолженности, подтвержденного соответствующим расчетом, ответчик не представил.

Поскольку по условиям договора комиссия за включение в программу страховой защиты заемщика (страховая премия) подлежит оплате ежемесячно в размере 120 рублей, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности с него подлежит взысканию страховая премия в пределах срока исковой давности за февраль, март 2015 года в размере 240 рублей (120+120).

В удовлетворении искового требования о взыскании с ответчика просроченных процентов в размере 8116,94 рублей суд полагает необходимым отказать, поскольку на момент рассмотрения дела указанные проценты удержаны с ответчика в рамках вынесенного судебного приказа от 22 декабря 2017 года, что также не оспаривалось участниками процесса.

С учетом имеющейся у ответчика задолженности по основному долгу за февраль, март 2015 года пеня за просрочку уплаты кредита составляет 11731,53 рублей, исходя из следующего расчета: (1666,67*120%/365 х 1086 д. (с 27 марта 2015 года по 16 марта 2018 года) = 5950,70 рублей) + (1666,67 * 120% / 365 * 1055 д. (с 27 апреля 2015 года по 16 марта 2018 года) = 5780,83).

С учетом имевшейся у ответчика до момента погашения 18 апреля 2018 года задолженности по процентам за период с 27 марта 2015 года по 16 марта 2018 года в размере 1740, 55 рублей (согласно прилагаемому расчету) пеня за просрочку уплаты процентов за указанный период составляет 6214,48 рублей (1740, 55 * 120% / 365 * 1086д. = 6214,48).

Вместе с тем, с учетом произведения ответчиком платежей по договору о потребительском кредитовании на протяжении длительного времени, материального положения ответчика, иных обстоятельств дела, суд находит заявленную истцом ко взысканию неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов очевидно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежащей уменьшению: неустойку за просрочку уплаты кредита до 2 000 рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов до 2 500 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка на общую сумму 4 500 рублей.

Исковое требование о взыскании с ответчика ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку доказательств ее оплаты ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3289,37 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № от 16 марта 2018 года, № от 30 ноября 2017 года, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 400 рублей (8573,34 рублей * 4 % = 342,93).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по договору о потребительском кредитовании в размере 8 573 (восемь тысяч пятьсот семьдесят три) рубля 34 копеек, в том числе просроченная ссуда в размере 3 333 (три тысячи триста тридцать три) рубля 34 копейки, штрафные санкции в сумме 4 500 (четыре тысячи пятьсот) рублей, страховая премия в размере 240 (двести сорок) рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 (пятьсот) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года.