Дело № 2-1756/2019 

03RS0004-01-2019-001504-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 17 мая 2019 года

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Идиятовой Н.Р.,

при секретаре Мужчинкиной Г.М.,

с участием представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ» о защите прав потребителя

В обосновании своих требований ссылаются на то, что 25 января 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен потребительский кредит. При совершении кредитной сделки была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик подал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), страховая плата по которому составляла 97, 059 руб. 07 марта 2019 года ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое согласно сайту https://www/pochta.ru/ «Почта России» было получено 22 марта 2019 года, однако оставлено без удовлетворения. Аналогичный отказ был направлен в адрес ООО «СК «ВТБ -Страхование», получен последним 15 марта 2019 года, и также остался без удовлетворения. Заявление ФИО8 о возврате уплаченной страховой премии за услугу страхования получено ответчиком 22 марта 2019 года, следовательно, последним днем исполнения обязательства считается 04 апреля 2019 года. Признать прекращенным договор страхования по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв» заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование». Взыскать с продавца страхового продукта Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 76 543, 10 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 76 543, 10 руб., штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу ФИО4, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу общественной организации. 

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» ФИО2, действующая в интересах ФИО6 исковые требования с учетом дополнений поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по указанным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ООО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не известил. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы гражданского дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 25 января 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 647 059 руб. под 12,994 % годовых на срок 60 месяцев. Дата возврат кредита 25 января 2023 года. 

При подключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+», заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ. 

Срок страхования установлен с 26 января 2018 года по 25 января 2023 года. 

25 января 2018 года непосредственно между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 заключен договор подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) Размер страховой платы за подключение к программе страхования составляет 97 059 руб. 

Банком на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от 25 января 2018 года списана со счета ФИО1 сумма в размере 97 059 руб., из которых вознаграждение Банка 19 411, 80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 77 647, 20 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в полном объеме проинформирован ответчиком и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имел достаточное время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, иных страховых компаний не предложил, имел возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации. 

Какие-либо доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвел перечисление страхового взноса в страховую компанию. 

Факт навязывания банком приобретения истцом услуги по личному страхованию и ущемления тем самым прав потребителя не нашел подтверждения в суде, решение банка о предоставлении кредита не зависело от приобретения заемщиком услуги личного страхования, договор страхования был заключен истцом добровольно с выбранной им страховой компанией, и в рассматриваемом случае заключение договора личного страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита. 

Услугами ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 не воспользовался. 

ФИО1 погасил кредит полностью 15 января 2019 года, что подтверждается справкой с Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на 22 января 2019 года. 

07 марта 2019 года ФИО1 обратился к ответчику с претензией, потребовав расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию.

Требования ФИО1 не были удовлетворены ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 договора коллективного страхования, к которому присоединился истец, до оформления заявления Банком до меня доведена следующая информация, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

ФИО1 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплату услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы не изменяется.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 не имеется, а потому требования подлежат отклонению.

Также суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового взноса, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанные исковые требования вытекают из исковых требований о признании договора страхования прекращенными, в удовлетворении которых суд отказал. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий