Дело № 2-531/2020 

Судья: А.Х. Рахимов 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Х. Рахимова, при секретаре Л.М. Гиниятуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

А. З.С. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на сумму 111049 рублей 42 копейки сроком на 60 месяцев. Одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья №, согласно которому при наступлении страхового случая ответчик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - ОАО "Сбербанк России" в части фактической задолженности по кредитному договору. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности, то есть наступил страховой случай. Однако ответчик указанное событие страховым случаем не признал на том основании, что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности, имелось до даты заключения договора страхования, в связи с чем ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения. Истец считает отказ неправомерным на том основании, что на момент заключения кредитного договора заболевания, приводящего к инвалидности, у нее не было. Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 111049,42 рублей, неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, взыскать в возмещение морального вреда 10000 рублей.

Истец А. З.С. в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что заболевание, которое явилось причиной установления второй группы инвалидности, было установлено А. З.С. до заключения договора страхования. Данный факт подтверждается выпиской из медицинской карты, выданной Арской ЦРБ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ А. З.С. обращалась в больницу с диагнозом: миопия высокой степени, возрастная катаракта 2 степени. Согласно обратному талону, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по РТ», причиной установления второй группы инвалидности явились в том числе катаракта 2 ст. ОД, стадия сливных друз. ОИ – миопия высокой степени.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Из ч. 1 ст. 426 ГК РФ усматривается, что публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В силу ч. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" усматривается, что в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

По смыслу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Из ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и А. З.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 111049 рублей 42 копейки на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ А. З.С. подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, по условиям которого А. З.С. выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с п. 1 заявления по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Согласно п.п. 3.2.1.2 Условий страхования Страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица ( с учетом исключений из страхового покрытия).

Согласно п.п. 1.9 п. 1 Приложения №1 к Условиям страхования инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования, не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у страховщика обязательств осуществлять страховую выплату.

В суд ответчиком предоставлена выписка из медицинской карты истца, из которой следует, что А. З.С. ДД.ММ.ГГГГ консультирована в ГАУЗ «Арская ЦРБ» с диагнозом: миопия высокой степени, катаракта 2 степени; ДД.ММ.ГГГГ направлена на освидетельствование на КЭК Арской ЦРБ; ДД.ММ.ГГГГ была на приеме у врача-офтальмолога, которым истцу рекомендовано освидетельствование на МСЭК; ДД.ММ.ГГГГ, 04 мая и ДД.ММ.ГГГГ обратилась на консультацию в ГАУЗ «РКОБ».

Согласно справке серии МСЭ-2018 № А. З.С. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность второй группы, инвалидность наступила в результате общего заболевания (инвалидность по зрению). 

Согласно обратному талону ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Татарстан» Минтруда России ФИО1 поставлен диагноз: 

<

данные изъяты>; что явилось основанием для установления инвалидности второй группы по общему заболеванию (инвалидность по зрению).

Таким образом, установленная А. З.С. инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у нее до даты начала в отношении нее срока страхования, страховым случаем не является.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований А. З.С. о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: _________________ Рахимов А. Х.