Дело № (2-5131/2024)

УИД 22RS0013-01-2024-007328-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 марта 2025 г. г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Гришановой Н.А., 

при секретаре Воробьеве Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Бобровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 56 088,93 руб. - просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 105 400 руб. на срок 36 мес. под 21,50% годовых. 

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просрочек задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность, которая была взыскана решением Бийского городского суда по делу №, которое было исполнено Должником.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 56 088,93 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. Дополнительно представителем истца представлены письменные возражения относительно применения срока исковой давности.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании возражали относительно удовлетворения требований истца, согласно отзыву на исковое заявление указывают, что на основании решения по данному делу взыскателю был выдан исполнительный лист ФС 01590261, который был предъявлен в службу судебных приставов. На основании исполнительного листа ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №-ИП. ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом исполнителем вынесено постановление об окончании исполнительного производства №-ИП в связи с фактическим исполнением. Считают, что задолженность по кредитному договору оплачена полностью. Просили применить срок исковой давности. При удовлетворении или частичном удовлетворении иска просят снизить размер процентов на основании статьи 333 ГК РФ, полагая, что они по своей правовой природе являются неустойкой; размер процентов явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора, так как существенно превышает возможные убытки банка, вызванные этой просрочкой.

Третье лицо Восточное ОСП 

<

адрес> и 

<

адрес> о месте и времени извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы данного гражданского дела, материалы гражданского дела №, материалы гражданского дела судебного участка № 

<

адрес> края №, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1). 

Частью 1 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1.1 которого ФИО1 был выдан кредит в размере 105 400 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 21,50% годовых, а заемщик обязался ежемесячно возвращать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в виде аннуитетных платежей на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п.1-6 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.24-31).

Вместе с тем ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, для взыскания образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору кредитор обратился в Бийский городской суд Алтайского края о взыскании задолженности.

Заочным решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены в полном объеме. Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № задолженность по кредитному договору № от 17.10.2014г. в размере 77652 руб. 69 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2529 руб. 58 коп.

Указанное решение не обжаловано, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительный лист ВС № направлен взыскателю для исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставов Восточного ОСП г.Бийска и Бийского района Алтайского края в отношении ответчика ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Постановлением судебного пристава-исполнителя указанное исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ в связи с фактическим исполнением требований исполнительного производства (л.д.98-100).

Доводы ответчика о том, что проценты, заявленные ко взысканию по своей природе являются неустойкой суд отклоняет. 

Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы кредита, находящегося в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно.

Следовательно, истец вправе требовать от ответчика уплаты процентов, предусмотренных договором и начисляемых на остаток задолженности по основному долгу до дня фактического возврата суммы кредита. 

В силу положений п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из сведений представленных истцом, задолженность по основному долгу была погашена 28.09.2022 (л.д.26 - оборот).

Изучив позицию истца, возражавшего против применения срока исковой давности и позицию ответчика, полагавшего, что к части заявленных требований применим срок исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора.

Досрочное истребование кредита не изменяет течение срока исковой давности по повременным платежам, так как изменяется только срок возврата кредита.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24. постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п.25 указанного Постановления Пленума разъяснено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в п.26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из анализа приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что поскольку заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ основной долг по кредиту был взыскан, то положения п.1 ст. 207 ГК РФ при предъявлении требования о взыскании процентов, начисленных после принятия судебного акта, не применяются. При этом в отношении процентов, не заявленных ранее ко взысканию, должны применяться общие положения об исчислении срока исковой давности. 

Как видно из дела, взыскатель, обращаясь в 2017 году с иском о досрочном взыскании с ФИО1 суммы основного долга, ограничил требования в части процентов, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ. И как следует из искового заявления по настоящему делу, продолжал начисление процентов с указанной даты до ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что сумма основного долга погашена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца размер процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 088, 93 руб. Начисление процентов произведено в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из процентной ставки 21,5% годовых. До ДД.ММ.ГГГГ начисление проводилось на сумму долга, взысканного по решению суда в размере 61 064,06 руб. С указанной даты должник ежемесячно погашал задолженность, что отражено в расчете банка, в свою очередь банк ежемесячно начислял проценты за пользование займом на остаток долга, с учетом его погашения должником вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, начисляя с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно проценты на сумму основного долга, банк, действуя в рамках кредитного договора, сохраняющего свою силу до возврата суммы кредита, знал о нарушении своих прав, о том, что должник продолжает пользоваться займом без соответствующей платы в виде процентов, однако требование о взыскании процентов заявил только ДД.ММ.ГГГГ, обратившись к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> края путем направления почтовой корреспонденции, что подтверждается оттиском на почтовом конверте.

Судебный приказ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими от должника возражениями в отношении исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен. 

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ путем направления почтовой корреспонденции, что подтверждается оттиском на почтовом конверте, то есть в течение шести месяцев с даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа, из чего следует, что на момент обращения в суд с настоящим иском, срок исковой давности по требованиям в части процентов, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ истек. 

Как видно из движения основного долга, не оспоренного ответчиком, размер задолженности на указанную дату составлял 39 919,96 руб. Учитывая периодичность и размер гашения сумы основного долга, проценты, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 7 799,9 руб. и в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу банка. 

Таким образом исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб. при цене иска 56088,93 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3058,67 руб., платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 941,33 руб.).

Поскольку требования истца удовлетворены частично в сумме 7799,90 руб., что составляет 13,9 % от цены, судебные расходы, понесенные истцом, также подлежат возмещению ответчиком истцу в сумме 556 руб. (13,9 % от 4000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Бобровой ФИО6 (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 799 рублей 90 копеек - проценты на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 556 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Гришанова

Мотивированное решение составлено 17 марта 2025 года.