Дело № 2-222/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 июля 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 22.05.2013 между ПАО КБ «Восточный» (на момент заключения договора – ОАО) и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 36 месяцев. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном размере. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Общая задолженность ответчика по кредитному договору за период с 25.02.2014 по 15.05.2018 составляет 360 332 рубля 72 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 87 044 рубля 72 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 247 338 рублей, неустойка в размере 25 950 рублей. 

Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в указанном размере, а также расходы по госпошлине в сумме 6 803 рубля 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена по всем известным суду адресам, в том числе по адресу регистрации (

<

адрес>), повестки вернулись отправителю с отметкой о причине возврата «истек срок хранения». Таким образом, ФИО1 не получает судебные извещения, в связи с чем суд усматривает в ее действиях злоупотребление правом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании 22.05.2013 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» на основании заявления ответчика был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить, а клиент возвратить сумму кредита в размере 100 000 рублей и уплатить на нее проценты - 49% годовых (полная стоимость кредита 77, 02%), с размером ежемесячного платежа 5 960 рублей, дата платежа - 22 число каждого месяца, в срок 36 месяцев (до 22.05.2016). Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, указанного в графике погашения кредита, - 590 рублей за факт обнаружения просрочки. Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность составляет 75% годовых. 

Согласно Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (являющихся неотъемлемой частью договора) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п.п. 4.2.1, 4.2.2).

При этом в силу пунктов 2.7, 2.7.1, 2.7.3, 2.7.4 Общих условий стороны договора договорились о том, что банк имеет право вносить изменения в настоящие общие условия и тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней со дня опубликования информации. Изменения, внесенные банком в тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов банка, и их размещения в порядке, указанном в п. 2.17 договора. В случае несогласия с изменениями Общих условий или тарифов Банка Заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования. В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий и тарифов Банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями.

То есть при заключении кредитного договора стороны согласовали право банка на изменение Тарифов.

При заполнении заявления о заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его положениями о подключении к программе страхования, ему разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита и осуществляется ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем по договору является банк в размере задолженности, оплата услуги за присоединение к программе страхования составляет 0,60% от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику из годового страхового тарифа 0,40 % или 400 рублей за каждый год страхования. 

Свое согласие с данными условиями кредитного договора истец подтвердил путем проставления собственноручной подписи в заявлении о заключении договора кредитования.

На момент обращения в суд с иском наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный».

Кредитор в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, и не оспорено представителем ответчика в судебном заседании.

ФИО1 воспользовалась денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно, с марта 2016 года платежи не вносились (согласно выписке по счету, расчету задолженности). 

Представленный ПАО КБ «Восточный» расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и неустойки, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Стороной ответчика свой расчет задолженности не представлен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету, в материалах дела не имеется. 

Задолженность ответчика по указанному договору за период с 25.02.2014 по 15.05.2018 составляет 360 332 рубля 72 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 87 044 рубля 72 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 247 338 рублей, неустойка в размере 25 950 рублей.

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Учитывая, что положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита будет отказано, при этом ответчик исполнял до марта 2016 года договор, ему была предоставлена информация обо все условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказал, к заключению договора его никто не принуждал, оснований для уменьшения суммы долга на размер страховой премии не имеется. 

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 25 950 рублей, которая является чрезмерной относительно размера взыскиваемого основного долга. 

Каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств не наступило, обратного в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, высокий размер договорной неустойки, принимая во внимание соотношение размера начисленной неустойки за просрочку возврата основного долга и размера самого основного долга, срока нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что указанная в представленном истцом расчете сумма неустойки 25 950 рублей за просрочку возврата основного долга, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем суд, с учетом положений части 6 статьи 395 ГК РФ, считает возможным снизить заявленный истцом размер неустойки за просрочку возврата основного долга до 15 000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 6 803 рубля 33 копейки, что подтверждается платежным поручением № 73324 от 23.05.2018.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в указанном размере. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 22 мая 2013 года, образовавшуюся за период с 25 февраля 2014 года по 15 мая 2018 года в сумме 349 382 рубля 72 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 87 044 рубля 72 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 247 338 рублей, неустойка в размере 15 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6 803 рубля 33 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2018 года в 16 час. 00 мин. 

Судья А.А. Илюшина