Дело № 2-225/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года г. Сокол

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Мокиевской С.Н., 

при секретаре Подольской А.А.,

с участием соответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО4, ФИО3, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 126 рублей 74 копейки, которая состоит из основного долга – 142 006 рублей 72 копейки, процентов за пользование кредитом – 5 120 рублей 02 копейки, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 142 рубля 53 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 августа 2018 года АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 142 006 рублей 72 копейки под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла; в настоящее время обязательства по соглашению не исполняются. 

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 14 января 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО5

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 01 апреля 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3, третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование». 

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 17 апреля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «СГБ». 

22 мая 2019 года истцом заявленные требования увеличены: просил суд взыскать задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО4, по состоянию на 16 мая 2019 года в размере 151 837 рублей 64 копейки, в том числе, основной долг – 93 942 рубля 26 копеек, просроченный основной долг – 48 064 рубля 46 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга – 26 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 9 799 рублей 24 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 05 рублей 34 копейки, а также просил суд взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 142 рубля 53 копейки. 

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 28 июня 2019 года процессуальное положение третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» изменено на соответчика. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Соответчик ФИО3 в судебном заседании выразил несогласие с иском, пояснил, что принял наследство после смерти матери ФИО4 в виде квартиры и земельного участка путем подачи соответствующего заявления нотариусу; при заключении кредитного договора ФИО4 осуществила присоединение к Программе страхования, в связи с чем, полагал, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией. 

Представитель соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве указал, что 26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (страховая компания) обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату, застрахованными лицами являются заемщики кредита; 13 августа 2018 года ФИО4 при заключении кредитного договора № с АО «Россельхозбанк» присоединилась к указанному договору коллективного страхования; страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО4 составила 3 436 рублей 56 копеек. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве указал на отсутствие возражений по делу, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Банк «СГБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном суду отзыве указал, что остаток средств на счете ФИО4 в банке составляет 394 рубля 60 копеек, разрешение дела оставил на усмотрение суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав соответчика ФИО3, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в пределах и порядке, определенном законом.

Из содержания статей 810, 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет право банка потребовать досрочного возврата кредита или его части, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В судебном заседании установлено, что 13 августа 2018 года истцом и ФИО4 заключено кредитное соглашение №, согласно которому ФИО4 предоставлен кредит в размере 142 006 рублей 72 копейки (пункт 1 соглашения) под 14 % годовых (пункт 4.1 соглашения) сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее 13 августа 2020 года (пункт 2 соглашения).

Заемщик обязался возвратить предоставленные кредитором денежные средства в полном объеме, уплатив основной долг и все начисленные за пользование кредитом проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно пункту 6 соглашения платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде ежемесячных по 15-м числам аннуитентных платежей. 

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 7 075 рублей 31 копейка. 

За ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взыскивается неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 соглашения). 

Предоставление банком ФИО4 заемных денежных средств в размере 142 006 рублей 72 копейки подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОД № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ регламентирует состав наследства, в которое входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений пунктов 60-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство предусматривает возможность предъявления требований кредитора к наследственному имуществу умершего наследодателя или к исполнителю завещания (в срок до 6 месяцев с момента смерти наследодателя), а в случае истечения 6 месяцев со дня открытия наследства - к наследникам наследодателя, принявшим наследство.

Принимая во внимание, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности умершей ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока для принятия наследства умершего, то требование о взыскании кредитной задолженности могут быть заявлены к наследственному имуществу умершей ФИО1, а учитывая, что на дату рассмотрения дела срок принятия наследства истек, то такие требования подлежат рассмотрению к наследникам умершей. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на праве собственности принадлежат:

<

адрес>,

земельный участок, общей площадью 670 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с/т «Бережок», участок №.

В соответствии с ответом на запрос суда ОГИБДД МО МВД России «Сокольский» от 20 января 2019 года, Управления государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Вологодской области от 23 января 2019 года, ФКУ «Центр государственной инспекции по маломерным судам Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Вологодской области» от 29 января 2019 года транспортные средства, самоходные машины и маломерные суда на имя умершей не зарегистрированы. 

Вместе с тем, из материалов дела следует, что в ПАО «БАНК ГСБ» на имя ФИО4 открыт счет №, остаток средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 394 рубля 60 копеек. Сведения о составлении ФИО4 завещательного распоряжения отсутствуют.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов наследственного дела к имуществу умершей ФИО4, представленном по запросу суда нотариусом нотариального округа Сокольского района Вологодской области ФИО5, следует, что наследственное дело открыто на основании заявления ФИО3 о вступлении в права наследования по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, наследственное имущество – 

<

адрес> и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, СТ «Бережок», участок №. 

Согласно справке о составе семьи ООО «Водоканалжилсервис» от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти наследодателя ФИО1 совместно с ней в 

<

адрес> проживал соответчик ФИО2

На основании изложенного, принимая во внимание, что наследником умершей ФИО4 является соответчик ФИО3, принявший наследство путем подачи соответствующего заявления нотариусу, то данный соответчик также отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Выражая несогласие с исковыми требованиями, ФИО3 указал на возложение ответственности за ненадлежащее исполнение умершей обязанности по погашению кредитного обязательства на страховую компанию АО СК «РСХБ-Страхование».

Действительно, из материалов дела следует, что при заключении 13 августа 2018 года кредитного соглашения ФИО4 путем подачи соответствующего заявления выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (пункт 15 соглашения, заявление на присоединение к Программе страхования от 13 августа 2018 года).

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, определена в размере 4 061 рубль 39 копеек.

Согласно указанному заявлению ФИО4 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования (Программа страхования № 5), страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

В силу пункта 4 заявления выгодоприобретателем по договору страхования является банк в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 5.

Уплата страховой премии по договору в размере 3 436 рублей 56 копеек подтверждается выпиской из бордеро и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно записи акта о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – хроническая ишемическая болезнь сердца.

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ при исследование крови от трупа ФИО1 не обнаружены метиловый, этиловый, изопропиловый спирты; основной судебно-медицинский диагноз – хроническая ишемическая болезнь сердца, стенозирующий коронаросклероз, мелкоочаговый кардиосклероз, осложнение – острая сердечная недостаточность. 

АО СК «РСХБ-Страхование» 15 февраля 2019 года сообщила банку о том, что ФИО4 исключена из списка застрахованных, договор страхования в отношении нее является недействительным, поскольку установлено, что умершая с октября 2009 года страдала ишемической болезнью сердца.

Страховой компанией банку 05 марта 2019 года осуществлен возврат страховой премии в размере 3 436 рублей 56 копеек, что подтверждается платежным поручением от указанной даты №, тем самым, страховая компания прекратила свои обязательства перед АО «Россельхозбанк» по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев болезней заемщика ФИО1

Истцом страховая премия в размере 3 436 рублей 56 копеек зачислена на счет ФИО4, открытый при заключении кредитного соглашения, тем самым частично погашена кредитная задолженность (банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). 

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного Кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ).

Заявляя о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО4 подтвердила, что на момент подписания заявления, в том числе, не получала когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не страдает от заболеваний сердца.

Согласно пункту 3 заявления в случае если застрахованное лицо на дату страхования являлось одним из вышеперечисленных лиц, то договор страхования признается недействительным в отношении застрахованного лица с момента распространения действия договора страхования.

Аналогичные положения содержатся в Программе коллективного страхования №. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что причиной смерти 30 сентября 2018 года ФИО4 являлось заболевание сердечно-сосудистой системы, которое имело хронический характер течения, что следует из материалов дела в их совокупности и не оспорено соответчиком ФИО3, то ФИО4 на 13 августа 2018 года, то есть на дату заключения кредитного договора и присоединения к Программе страхования, не подлежала страхованию, в связи с чем, договор коллективного страхования в отношении умершей является недействительным.

Кроме того, судом принимается во внимание, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, которое имело хронический характер течения, учитывая даты заключения кредитного договора и смерти, суд приходит к выводу, что оно диагностировано до заключения договора страхования, то есть не обладало признаками внезапного, непредвиденного страхового риска, в связи с чем, умершая не могла находиться в неведении относительно имеющегося у нее заболевания на дату заключения договора страхования.

Исключение страховой компанией умершей из списка застрахованной в судебном порядке не обжаловано, не законным не признано. 

При таких обстоятельствах, основания для взыскания кредитной задолженности ФИО4 с АО СК «РСХБ-Страхование» у суда отсутствуют.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ выполненному автономной некоммерческой организацией «Центр судебных экспертиз и исследований», рыночная стоимость 

<

адрес> составляет 1 017 000 рублей 00 копеек, земельного участка № в с/т «Бережок» 

<

адрес> – 46 000 рублей 00 копеек.

Поскольку указанное имущество, оставшееся после смерти ФИО4, в установленном законом порядке принято ФИО3, суд приходит к выводу, что именно ФИО3 должен отвечать по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества - квартиры, земельного участка и денежных средств на вкладе. 

На основании изложенного, с ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию задолженность ФИО4 по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 837 рублей 64 копейки, в том числе, основной долг – 93 942 рубля 26 копеек, просроченный основной долг – 48 064 рубля 46 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга – 26 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 9 799 рублей 24 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 05 рублей 34 копейки. 

Доводы соответчика ФИО3 об исчислении размера задолженности по кредитному договору по дату смерти ФИО4 признаются судом основанными на ошибочном толковании норм материального права, поскольку из вышеизложенного действующего законодательства следует, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, следовательно, размер задолженность может быть исчислен за период и после смерти заемщика.

В удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 142 рубля 53 копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Принимая во внимание, что с ФИО3 в пользу истца взысканы денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному соглашению, то в пользу истца с указанного соответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 142 рубля 53 копейки, а учитывая размер удовлетворенных исковых требований - в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела в суде в размере 94 рубля 22 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО4, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 151 837 (сто пятьдесят одна тысяча восемьсот тридцать семь) рублей 64 копейки, в том числе, основной долг – 93 942 (девяносто три тысячи девятьсот сорок два) рубля 26 копеек, просроченный основной долг – 48 064 (сорок восемь тысяч шестьдесят четыре) рубля 46 копеек, пени за несвоевременную оплату основного долга – 26 (двадцать шесть) рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом – 9 799 (девять тысяч семьсот девяносто девять) рублей 24 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 05 (пять) рублей 34 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО4:

<

адрес> в размере 1 017 000 (один миллион семнадцать тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащей на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ;

земельного участка общей площадью 670 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с/т «Бережок», участок №, в размере 46 000 (сорок шесть тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащего на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ;

денежных средств в размере 394 (триста девяносто четыре) рубля 60 копеек, находящихся на банковском счете №, открытом в ПАО «Банк СГБ»», на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 142 (четыре тысячи сто сорок два) рубля 53 копейки.

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 94 (девяносто четыре) рубля 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт – Петербургского регионального филиала к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 15.08.2019 года.

Судья С.Н. Мокиевская