Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Павловой С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании излишне уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а также о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 14.01.2017 между ФИО1 и Банк ВТБ-24 был заключен кредитный договор №622/2006-0000327, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 392 110 рублей 27 копеек сроком на 60 месяцев под 18,9 %. Истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Договор страхования заключен с ООО «СК КАРДИФ», по нему банком от имени истца оплачено 62 110 рублей 27 копеек, которые вошли в сумму кредита.

Истец досрочно 13.02.2017 исполнил свои обязательства по кредитному договору и в связи с этим 11.04.2017 направил в ООО «СК КАРДИФ» заявление с просьбой вернуть уплаченные страховые взносы, полагая, что вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора и возвратить часть уплаченных за страхование денежных средств пропорционально неиспользованному периоду. Однако на данное заявление он получил письменный отказ. 

Полагает, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика излишне уплаченные страховые взносы в размере 61 075 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, представитель ФИО2 направила суду письменные возражения, в которых указала, что 14 января 2017 года истец был ознакомлен, добровольно выразил свое согласие на заключение и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней. Предметом договора является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 24 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года). Договором предусмотрено право страхователя в течение 5 дней со дня заключения договора отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии. Обращение истца о расторжении договора было им направлено в адрес страховщика уже по истечении указанного пятидневного срока, а именно - 11 апреля 2017 года и получено последним 26 апреля 2017 года. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не предоставлено. На основании изложенного полагает, что отсутствуют основания для возврата уплаченной истцом по договору страховой суммы.

Также полагала, что поскольку ответчиком не нарушены права истца, то отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа. 

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ-24 ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований и пояснила, что при заключении кредитного договора на приобретение транспортного средства клиент дал банку поручение в связи со страхованием жизни на перечисление страховой премии 62110 рублей 27 копеек в страховую компанию, что было сделано по платежному поручению от 16.01.2017. Для выдачи кредита страхование жизни не являлось обязательным условием, банк предоставляет различные виды кредитов, их условия зависят в том числе и от наличия страхования жизни, поскольку наличие такого страхования снижает риски банка. Полагает, что клиент ознакомлен со всеми условиями страхования, добровольно подписал договор страхования, которым не предусмотрен возврат страховой премии в случае его досрочного расторжения, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения иска. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ-24 заключен кредитный договор №622/2006-0000327 от 14 января 2017 года на сумму 392 111 рублей 27 копеек под 18% годовых. Согласно п.11 кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита - для оплаты транспортного средства, страховых взносов (л.д. 21)

Также между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» 14.01.2017 заключен договор страхования №3.10.136.622/2006-0000327 (л.д. 4-6), в соответствии с которым страховыми случаями установлены:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни;

Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу;

Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 18 договора страхования выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники. 

Страховая премия являлась единовременной и составила 62110 рублей 27 копеек. Данная сумма банком ПАО «ВТБ 24» перечислена страховой компании КАРДИФ платежным поручением №2 от 16.01.2017. 

В силу п. 10 договора страхования, в случае если страхователь отказался от договора в течение 5 дней после начала его действия, ему подлежит возврату уплаченная страховая премия, с удержанием ее части пропорционально прошедшему до даты прекращения договора времени. 

Согласно акту приема-передачи ПТС, 13 февраля 2017 года ФИО1 получил от ПАО «ВТБ 24» паспорт транспортного средства Citroen C4 Picasso в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору №622/2006-0000327 от 14 января 2017 года (л.д. 8). 

01.03.2017 ФИО1 направил в страховую компанию заявление о досрочном расторжении договора страхования (л.д. 9).

На данное заявление страховая компания ответила, что договор может быть прекращен, однако для возврата страховой премии в таком случае оснований не имеется (л.д. 11). 

11.04.2017 истец направил в ООО «СК КАРДИФ» досудебную претензию, в которой ссылаясь на досрочное исполнение 13.02.2017 кредитных обязательств перед банком, и на ранее направленное 01.03.2017 заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования, просил вернуть ему излишне уплаченные страховые взносы. 

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из требований п. 2 статьи 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив исследованные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Таким образом, уплаченная истцом страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку это при досрочном погашении кредита не предусмотрено ни законом, ни договором страхования. 

Поскольку права истца как потребителя ответчиком не нарушены, то отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании излишне уплаченных страховых взносов в размере 61 075 рублей, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в Псковский областной суд через Псковский районный суд Псковской области.

Мотивированное решение изготовлено ***.

Судья подпись

Решение не обжаловано, вступило в законную силу.