Дело № 2-663/2024 -КОПИЯ-

УИД 03RS0053-01-2024-000767-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

с. Кушнаренково РБ 30 июля 2024 г.

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шахмуратова Р.И.,

при секретаре судебного заседания Гизатуллиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 г.,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указали следующее.

10 сентября 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта с 10 сентября 2013 г. – 100 000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн) Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на карты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций предоставить клиенту кредит по карте путем перечисления недостающейся суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. По состоянию на 11 июня 2024 г. задолженность по договору № от 10 сентября 2013 г. составляет 142 591 руб. 16 коп., из которых сумма основного долга 95 353 руб. 08 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 11 027 руб. 64 коп., сумма штрафов 5 500 руб., сумма процентов 30 710 руб. 44 коп.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 г. в размере 142 591 руб. 16 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 051 руб. 82 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» на судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя. 

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила в суд заявление, где просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк».

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся стороны по делу. 

Суд, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 10 сентября 2019 г. ответчик обратился в ООО «ХКБ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просил выпустить на его имя кредитную карту к текущему счету № в соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» лимит овердрафта от 0 руб. до 200000 руб. (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту 44,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период 51 день; комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): 299 руб.; начало платежного периода 25 число каждого месяца; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) 0,77%. Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Минимальный платеж - 5% от задолженности по договору (п. 4 договора).

Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца. Начало платежного периода 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п. 4, п. 5 заявления на выпуск карты).

Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 5 числа включительно (п. 6 заявления на выпуск карты).

Согласно п. 7 раздела III Условий договора банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифов. При этом измененный размер лимита овердрафта, в пределах которого клиент вправе пользоваться кредитами, бесплатно сообщается последнему в СМС-сообщении, направленном на сообщенный клиентом номер его мобильного телефона в течение 5 рабочих дней после принятия банком соответствующего решения.

В силу подпункта 1 пункта IV раздела III Условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со следующего дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использование и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно подпункту 5 пункта IV раздела III Условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифу.

В соответствии пунктом 2 раздела VI банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Однако свои обязательства по договору ответчик выполняет ненадлежащим образом, что также подтверждено выпиской по счету ответчика.

В ходе рассмотрения дела, от ответчика в суд поступило заявление о применении срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно условиям договора о предоставлении и использовании кредитной карты погашение кредита должно осуществляться путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 500 руб. 

Поскольку заключенный между банком и ответчиком договор на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Из материалов дела следует, что 07 марта 2018 г. истец обратился к мировому судье судебного участка по Кушнаренковскому району Республики Башкортостан с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от 10 сентября 2013 г. 

Таким образом, обращаясь с заявлением о выдаче судебного приказа, банк в соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

25 апреля 2018 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 г.

Определением мирового судьи судебного участка судебного района Кушнаренковский район РБ от 21 ноября 2018 г. данный судебный приказ отменен.

С иском в суд истец обратился 5 июля 2024 г., то есть с пропуском срока исковой давности. 

С учетом изложенного, суд оснований для взыскания задолженности не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 сентября 2013 г. отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Кушнаренковский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 02 августа 2024 г.

Председательствующий Р.И. Шахмуратов

Копия верна.

Судья Р.И. Шахмуратов