Дело № 2-784/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 03 сентября 2018 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Черниговской И.А.,

при секретаре - Горбенко Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-784/2018 по иску Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 о досрочном полном взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном полном взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, мотивировав следующим.

26.06.2014 между ФИО1 (далее - заемщик/ответчик) и ОАО Банк «Северный морской путь», в настоящее время - АО Банк «Северный морской путь» (далее - кредитор/банк/истец) был заключен кредитный договор --- (далее - кредитный договор), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату его фактического возврата (включительно), а Заемщик обязался возвратить кредит кредитору на условиях кредитного договора.

Наименование банка изменено в связи с приведением организационно - правовой формы в соответствие с нормами Главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем изменения № 3 в Устав Банка зарегистрированы УФНС России по г. Москве 03 декабря 2014 года. 

Согласно п. 2.1. кредитного договора датой фактического предоставления кредита заемщику является дата зачисления суммы кредита на его текущий банковский счет, открытый в банке. Кредитор полностью исполнил принятые на себя обязательства и на основании заявления заемщика от 26.06.2014 полностью перечислил сумму кредита на его текущий банковский счет --- (далее - счет), что подтверждается выпиской по счету за период с 26.06.2014 по 29.05.2018 (далее - Выписка по счету). Заемщик снял кредит наличными деньгами 26.06.2014, что также подтверждается Выпиской по счету и в дальнейшем вносил денежные средства на счет в погашение кредита и уплаты процентов за пользование им.

В соответствии с п. 3.1. и п. 3.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности за фактическое количество дней процентного периода. Согласно п. 3.4 кредитного договора базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году 365 или 366 соответственно.

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых, что также подтверждается Графиком ежемесячных платежей по кредиту с учетом процентной ставки в размере 17% годовых, который был получен заемщиком до выдачи кредита, о чем свидетельствует его подпись на данном расчете.

Заемщик в соответствии с п. 3.5. кредитного договора возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита. Согласно разделу «Термины и определения» кредитного договора процентный период - это период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно), за исключением последнего процентного периода; ежемесячный платеж - это ежемесячный аннуитетный платеж (кроме первого и последнего платежа), включающий сумму по возврату кредита и уплаченных процентов, размер которого рассчитывается исходя из условий Кредитного договора; и дополнительно доводится до сведения заемщика в Графике платежей.

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора размер ежемесячного платежа по кредиту для заемщика составлял 5 590 рублей, что также указано в Графике платежей, полученном заемщиком до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует подпись заемщика на нем.

Согласно п. 3.9. кредитного договора заемщик должен перечислять денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей (ежемесячного платежа), а также для уплаты начисленной неустойки (при ее наличии), в такой срок, чтобы они поступили на счет не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. На основании п. 3.9.1. датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода при условии поступления денежных средств на счет не позднее последнего числа календарного месяца.

На основании п. 4.1.1. и п. 4.1.2. кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование им, а также сумму неустойки (при ее наличии) и осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако заемщик в нарушение указанных обязательств с сентября 2014 г. стал исполнять обязательства по внесению ежемесячных платежей на счет ненадлежащим образом, т.е. вносить их с нарушением сроков для их внесения или размеров сумм, подлежащих внесению, а с апреля 2016 г. исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей прекратилось полностью, что подтверждается Выпиской счету и расчетом задолженности по кредитному договору на 29.05.2018. Неисполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору продолжается по настоящее время.

Ввиду ненадлежащего исполнения и последующего неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор сформировал заемщику требование от 10.02.2017 --- о полном досрочном возврате кредита, в т.ч. той его части, оплата которой просрочена, срочных и просроченных процентов, а также пеней (неустойки) на просроченный кредит и просроченные проценты со сроком платежа до 28.02.2017 (далее - требование), которое было отправлено заемщику 15.02.2017 по его месту жительства, однако не исполнено по настоящее время.

Согласно расчету по состоянию на 29.05.2018 задолженность заемщика по Кредитному договору составляет 128 500,84 (без учета сумм неустоек), в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 92 615,68 руб.; текущие проценты на просроченный основной долг по кредиту - 1 250,95 руб.; просроченные проценты по кредиту - 34 634,21 руб.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора, кредитор сформировал заемщику требование от 18.05.2017 № 1001, с предложением расторгнуть кредитный договор. Требование было отправлено Заемщику 23.05.2017 по его месту жительства. Однако данное требование осталось без ответа.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор направил требование заемщику, но, как было указано выше, Заемщик на него не отреагировал. Вместе с тем истец считает, что расторжение кредитного договора направлено к улучшению финансового положения заемщика, поскольку после вступления в законную силу решения суда о таком расторжении прекратится начисление процентов за пользование просроченным к возврату кредитом, а также пени (неустоек). начисляемых на просроченные основной долг и проценты по кредиту, т.е. задолженность заемщика перестанет увеличиваться.

В нарушение положений п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик свои обязательства не исполняет, в связи с чем истец Акционерное общество Банк «Северный морской путь» просит суд расторгнуть кредитный договор --- от 26 июня 2014 года, заключенный между ФИО1 и ОАО Банк «Северный морской путь» (АО Банк «Северный морской путь»), и взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору --- от 26.06.2014, по состоянию на 29.05.2018, в размере 128 500,84 руб. в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 92 615,68 руб.; текущие проценты на просроченный основной долг по кредиту - 1 250,95 руб.; просроченные проценты по кредиту - 34 634,21 руб., а также просит в случае расторжения кредитного договора --- от 26.06.2014, заключенного между ФИО1 и ОАО Банк «Северный морской путь» (АО Банк «Северный морской путь») - взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «Северный морской путь» проценты за пользованием кредитом на дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины за требование о взыскании задолженности в размере 3 770,02 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «СМП Банк» не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «СМП Банк».

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования АО «СМП Банк» признал в части расторжения кредитного договора --- от 26 июня 2014 года, заключенного между ним и ОАО Банк «Северный морской путь» (АО Банк «Северный морской путь»), и взыскания с него в пользу АО Банк «Северный морской путь» задолженности по кредитному договору --- от 26.06.2014, по состоянию на 29.05.2018, в размере 128 500,84 руб. в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 92 615,68 руб.; текущие проценты на просроченный основной долг по кредиту - 1 250,95 руб.; просроченные проценты по кредиту - 34 634,21 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины за требование о взыскании задолженности в размере 3 770,02 рублей. В данной части не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что получение кредита и наличие задолженности им не оспаривается. Кредит он действительно брал и его погашение доверил жене, которая как оказалось, в какой-то момент кредит платить перестала. Поэтому он обязуется в течение месяца долг погасить. 

Заслушав ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «СМП Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора --- от 26.06.2014, между ОАО Банк «Северный морской путь» (ОАО «СМП Банк»), являющимся кредитором, и ФИО1, являющимся заемщиком, 26.06.2014 заключен кредитный договор ---, во исполнение которого заемщику был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. под 17% годовых за пользование кредитом на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 5590 руб. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет --- в ОАО СПМ Банк», открытый на имя заемщика. (л.д. 61-67). 

Факт перечисления ОАО СПМ Банк» заемщику - ответчику ФИО1 денежных средств в размере 150000 рублей подтверждается заявлением --- от 24.06.2014 об открытии на имя ФИО1 банковского счета --- (л.д.71), заявлением ФИО1 в ОАО «СМП Банк» от 26.06.2014 о предоставлении путем перечисления на его счет --- кредита в размере 150000 руб. (л.д.72), выпиской из лицевого счета --- за период с 26.06.2014 по 25.05.2018 (л.д.73).

Установлено, что наименование истца было приведено в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации путем внесения изменений --- в Устав Банка, которые зарегистрированы УФНС России по г. Москве 03 декабря 2014 года. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов надлежащим образом не выполнял, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя в установленном размере им не погашались, что им в судебном заседании не оспаривается. 

Как следует из выписки из лицевого счета --- за период с 26.06.2014 по 25.05.2018 (л.д.73-86) заёмщиком неоднократно допущены случаи несвоевременного и не в полном объеме перечисления платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, последний платеж по которому произведен ответчиком 15.03.2016.

По состоянию на 29.05.2018 образовалась задолженность по кредиту в сумме 128500,84 руб., из которых: просроченный основной долг по кредиту - 92 615,68 руб.; текущие проценты на просроченный основной долг по кредиту - 1 250,95 руб.; просроченные проценты по кредиту - 34 634,21 руб., что соответствует расчету исковых требований, предоставленному истцом АО «СМП Банк» (л.д.87). Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора №--- от 26.06.2014 и действующему законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком указанный расчет также не оспорен, им не представлено и альтернативного расчета кредитной задолженности. Доказательств внесения ответчиком каких-либо платежей, которые не были бы учтены в представленном истцом расчете, ответчиком не представлено. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В адрес ответчика ФИО1 направлялось требование --- от 18.05.2017 о расторжении кредитного договора --- от 26.06.2014 (л.д.93). 

В связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора по возврату основного долга и процентов, требования истца – АО «СМП Банк» о расторжении кредитного договора --- от 26.06.2014 являются законными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Ответственность ФИО1 за нарушение условий кредитного договора --- от 26.06.2014 предусмотрена ч. 4.1 и разделом 5 указанного кредитного договора.

В адрес заёмщика ФИО1 направлялось требование --- от 10.02.2017 о досрочном полном возврате кредита (л.д.88-89), которое ответчиком проигнорировано, на момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору --- от 26.06.2014 в сумме 128500,84 руб. не погашена.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустил существенные нарушения условий возврата кредитору АО «СМП Банк» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит возмещению в полном объеме заёмщиком.

В связи с этим суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 просроченного основного долга по кредиту в сумме 92 615,68 руб., текущих процентов на просроченный основной долг по кредиту в сумме 1 250,95 руб., просроченных процентов по кредиту в сумме 34 634,21 руб., подлежат полному удовлетворению.

Истцом также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Частью 3 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Между тем, нормами гражданского и процессуального законодательства не предусмотрено взыскание процентов на будущее, поскольку размер процентов, начисленных на сумму основного долга на будущее время, не может быть проверен и установлен на момент разрешения спора, поскольку он зависит от факторов, которые еще не наступили – самой даты вступления решения суда в законную силу и неизменности суммы долга на момент вступления решения в законную силу. 

Учитывая, что сумма долга на момент вынесения решения суда ответчиком истцу не выплачена, руководствуясь ст. 809 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца АО «СМП Банк» в части взыскания с ФИО1 в пользу истца процентов за пользование займом за период с 30.05.2018 (со дня, следующего за днем последнего начисления процентов по представленному истцом расчету) по 03.09.2018 (день вынесения решения суда) в следующем размере: 92 615,68 руб. (сумма основного долга) x 17% (годовых, предусмотренные кредитным договором)/ 360 дней/ 100% x 97 дня просрочки = 4242,31 руб., а в остальной части исковых требований следует отказать. 

При этом в случае неисполнения ответчиком ФИО1 судебного решения, которым была взыскана сумма основного долга по кредитному договору, начислены проценты за пользование суммой кредита по день вынесения решения, истец с целью компенсации своих финансовых потерь вправе будет обратиться с иском о взыскании процентов с момента вынесения решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «СМП Банк» следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины 3 770 руб. 02 копеек, оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением платежным поручением № 88812 от 02.08.2018 (л.д.10).

Руководствуясь ст.ст. 450 п.2, 810-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО1 -.- о досрочном полном взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор --- от 26.06.2014 между Открытым акционерным обществом Банк «Северный морской путь» и ФИО1 -.-

Взыскать с ФИО1 -.- в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» задолженность по кредитному договору --- от *** в размере 128500,84 руб., из которых: просроченный основной долг по кредиту - 92 615,68 руб.; текущие проценты на просроченный основной долг по кредиту - 1 250,95 руб.; просроченные проценты по кредиту - 34 634,21 руб., а также – взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с даты, следующей за днем составления расчета задолженности - 30.05.2018, по дату вынесения настоящего решения – 03.09.2018 в размере 4242,31 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3770,02 руб., а всего взыскать 136 513 (сто тридцать шесть тысяч пятьсот тринадцать) рублей 17 копеек. 

В остальной части исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 07.09.2018.

Судья И.А.Черниговская