44RS0028-01-2024-001102-60

№2-623/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кострома 22 апреля 2025 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Никитиной М.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Гороховой О.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

Свои требования мотивирует тем, что 12.12.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 244602 рубля, в том числе: 225000 рублей - сумма к выдаче, 19602 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 244602 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив из за счет кредита, а именно: 19602 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в кредитном договоре, который состоит из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10392,79 рублей, 04.08.2014 - 10363,79 рублей.

В период действия Договора ответчиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была осуществляться в составе Ежемесячных платежей, в том числе: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 10.08.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 09.09.2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливаются неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с дату образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере и доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.11.2015. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2014 по 27.11.2015 в размере 26964,64 рубля, что является убытками Банка.

С учетом изложенного просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 12.12.2012 в размере 159818,85 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4396,38 рублей.

13.06.2024 Костромским районным судом Костромской области принято заочное решение об удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Определением суда от 27.02.2025 указанное заочное решение отменено по заявлению ответчика ФИО1, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствует, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала в полном объеме. Заявила о применении срока исковой давности. Указала, что кредит у истца действительно брала, однако сделала это по просьбе бывшего супруга на покупку машины для работы в такси с условием, что гасить его будет он. Сначала он работал и действительно вносил платежи, затем они расстались, она начала понимать, что пошли задержки оплаты кредита. Однако на тот момент у нее был маленький ребенок, денежных средств не было, кроме того, она доверяла супругу, полагала, что он все оплатит. Затем в какой-то момент звонки из банка прекратились, в связи с чем она решила, что долг муж погасил. Однако потом у нее заблокировали карту, списали денежные средства. Прийдя в банк разбираться, она поняла, что с нее взыскивают долг по вышеуказанному кредиту. Однако с тех пор прошло длительное время, в связи с чем полагает, что срок исковой давности истцом пропущен. Пояснила, что по вынесенному заочному решению от 13.06.2024 в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с нее была удержана сумма 19 812, 48 рублей, в связи с чем в порядке ст. 443 ГПК РФ просила решить вопрос о повороте исполнения решения от 13.06.2024 и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в свою пользу удержанную сумму в размере 19812, 48 рублей.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 12.12.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 244602 рубля, в том числе: 225000 рублей - сумма к выдаче, 19602 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 244602 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив из за счет кредита, а именно: 19602 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в кредитном договоре, который состоит из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашения, для проведения расчетов Заемщика с Банком, торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Согласно п.п. 2,3 раздела I Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет. Срок возврата Кредита определяется периодом времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1. раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную часть суммы кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, указанной в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредит в соответствии с п. 4 раздела III Условий. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом - путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 раздела II). В силу раздела III Условий обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении по кредиту. Кроме того, Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 21 дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Банком по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В период действия Договора ответчиком были подключены дополнительные услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей, оплата услуги должна была осуществляться в составе Ежемесячных платежей.

Таким образом, ответчик при подписании заявки располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тесте заявления, так и Условиях и Тарифах.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных документов усматривается, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику в кредит денежные средства в заявленном им размере, перечислив на открытый ей счет 225 000 руб., а также перечислив от ее имени 19 602 руб. на оплату дополнительных услуг (страхового взноса).

Выпиской из лицевого счета № подтверждено, что данный счет использовался ответчиком для погашения задолженности по договору № от 12.12.2012. Платежи в счет погашения задолженности по данному договору вносились, как ответчиком, так и ее супругом ФИО5

При этом в нарушение условий заключенного Договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также следует из вышеуказанной выписки по счету. 

10.08.2014, исходя из текста заявления, Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 09.09.2014, само требования, доказательства его направления заемщику суду не представлены. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.11.2015. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.08.2014 по 27.11.2015 в размере 26964,64 рубля, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, произведенному истцом, по состоянию на 26.03.2024 задолженность заемщика по договору составляет 159818,85 рублей, из которых: сумма основного долга 118370,55 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 26964,64 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 14483,66 рублей.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, данным в пункте 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Ввиду того, что документов, подтверждающих факт направления заключительного требования, в том числе раскрывающих его содержание, истцом не представлено, при разрешении вопроса о применении последствий пропуска стороной истца срока исковой давности судами приняты во внимание согласованный сторонами график погашения кредита, период просрочки внесения платежей, а также дата последнего платежа.

Как следует из приложенного к кредитному договору графика платежей последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 27.11.2015. Срок исковой давности для взыскания последнего ежемесячного платежа истек в 27.11.2018 года. Как следует из представленных материалов, в ноябре 2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось с заявлением к мировому судье судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. 26.11.2014 мировым судьей был вынесен судебный приказ, который определением суда от 12.12.2014, в связи с поступившими возражениями ФИО2, был отменен. Истец в Костромской районный суд Костромской области обратился с настоящим иском 27.04.2024 согласно квитанции об отправке.

Из изложенного следует, что на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с исковым заявлением, истцом уже был пропущен срок исковой давности почти на 6 лет. Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На предложение суда представить свои доводы по заявлению ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности от истца каких-либо доказательств уважительности причин пропуска указанного срока не поступило; позиция по данному заявлению не высказана.

Исходя из принципа диспозитивности и равноправия сторон в гражданском процессе, стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с пропуском срока исковой давности.

Разрешая заявление ФИО1 о повороте исполнения решения, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 443 ГПК РФ в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

Как следует из материалов дела, на основании исполнительного документа, выданного Костромском районным судом Костромской области по делу № 2-990/2024, в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство, предметом исполнения по которому является задолженность по кредитному договору и судебным расходам в размере 164215,23 рубля, взыскатель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно справке по арестам и взысканиям ПАО Сбербанк, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по исполнительному производству удержана сумма в размере 19812,48 рублей.

Принимая во внимание, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости произвести поворот исполнения решения суда путем взыскания с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 19812,48 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Заявление ФИО1 о повороте исполнения судебного решения по гражданскому делу № 2-990/2024 удовлетворить.

Произвести поворот исполнения судебного решения по гражданскому делу № 2- 990/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (*****) денежные средства, взысканные решением суда, в сумме 19 812 (девятнадцать тысяч восемьсот двенадцать) руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.

Судья Никитина М.Г.

Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2025 года.