Дело № 2-2235/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кочкиной И.В.,

при секретаре Хызыровой Э.С.,

с участием представителя истца ГА. А.Р. - ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ГА. А. Р. к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», ООО «АМТ Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ГА. А.Р. обратился в суд с иском к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о взыскании в свою пользу 691 394,10 рублей в качестве излишне уплаченных процентов; 39 163,22 в качестве неустойки за отказ от устранения недостатка оказанной услуги; 33 000,00 рублей в качестве судебных расходов на оплату услуг представителя; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда; 20 000,00 рублей в качестве компенсации морального вреда; 20 000,00 в качестве расходов; 203,85 рублей в качестве почтовых расходов на отправку претензии; 50% в качестве штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ГА.м А. Р. и ООО «АМТ Банк» (АО «КБ ДельтаКредит») был заключен кредитный договор № №

Согласно п. 1.1. указанного кредитного договора Кредитор (АО «КБ ДельтаКредит») предоставляет Заемщику (ГА. А. Р.) денежные средства (кредит) в размере 1 680 000,00 (один миллион шестьсот восемьдесят тысяч рублей) сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом был осуществлен полный досрочный возврат кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «КБ ДельтаКредит» в сумме 1323013,24 (один миллион триста двадцать три тысячи тринадцать рублей двадцать четыре копейки), что подтверждается Уведомлением о досрочном полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Также на основании письма АО «КБ ДельтаКредит» от ДД.ММ.ГГГГ №, подтверждается, что ГА. А. Р., являющийся заемщиком по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ полностью выполнил свои обязательства по указанному кредитному договору.

Данное письмо является подтверждением полного погашения кредита по кредитному договору.

В силу п. 1.2. Кредитного договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты в соответствии со следующим порядком:

Пункт 3.1.1 на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,5 % годовых.

Пункт 3.1.2 с ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе в зависимости от изменения ставки Woscow Bank.

Пункт 3.3.5 в дальнейшем заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов или по уплате начисленных процентов в виде платежа, определяемого по формуле.

Согласно условиям кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Истец сначала производил погашение процентов.

На основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания первого процентного периода ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж 22 940,41 руб. Полная стоимость кредита составляет 17,51 % годовых. 

Истец погасил кредит за 7 лет (84 месяца). Истец произвел оплату процентов ответчику согласно графику платежей в размере 1 554 144,10 руб.

Истец указывает, что произвел переплату процентов ответчику в размере 691 394,10 руб., которая, по его мнению, подлежит возврату.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АМТ Банк». 

В судебное заседание истец ГА. А.Р. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» ФИО2 иск не признала, просила суд в иске отказать.

Представитель соответчика ООО «АМТ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела на сайте Ленинского районного суда 

<

адрес> Республики Башкортостан - leninsky.bkr@sudrf.ru, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", а также в занимаемых судом помещениях, суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, заслушав участников процесса, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 6. ч. 1 ст. 17. ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, в которой признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из смысла данной нормы, не подлежат удовлетворению требования лица, права, свободы и законные интересы которого не нарушены и не могут быть восстановлены в судебном порядке.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Суд в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценивает представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В преамбуле Закона о защите прав потребителей указано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация, независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если в процессе исполнения услуги на стороне исполнителя возникло неосновательное обогащение, на данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Обществом с ограниченной ответственностью «АМТ Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>.

В соответствии с Кредитным договором, Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 680 000 рублей сроком на 182 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно п. 3.1.1. Кредитного договора сторонами установлена процентная ставка за полученный кредит в размере 14,50 процентов годовых на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.2. Кредитного договора проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на начало операционного дня.

При заключении кредитного договора Заемщик выбрал порядок возврата кредита - аннуитентными платежами, п. 3.3.5. определена формула расчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составил 22 940,41 рублей, при этом Заемщик исходил из того, что ему удобно уплачивать каждый месяц именно такую сумму.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АМТ Банк» и ЗАО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» был заключен Договор передачи прав по закладной № №, в соответствии с которым все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства Заемщику по Кредитному договору, были переданы ЗАО «Коммерческий банк «ДельтаКредит».

ДД.ММ.ГГГГ Истец ГА. А.Р. исполнил обязательства по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью погасив кредит.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Положенияст.315 ГК РФ предусматривают, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно ст. 29-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Пункт 4 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с п.2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж; включает полный платеж; по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).

В состав аннуитентного платежа входят начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.

В течение действия кредитного договора пропорция процентов за кредит и суммы, направленной на погашение основного долга, в аннуитетном платеже меняется. В начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов за кредит, а по мере уменьшения основного долга, суммы, направленные на погашение основного долга увеличиваются, проценты же уменьшаются.

В формуле расчета процентов отсутствует срок кредита. В целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней в месяце.

Таким образом, все условия кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют действующему законодательству РФ. 

Ни одно из условий № № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком ГА.м А.Р. не оспаривалось, на дату заключения Договора от него возражений не поступало, с условиями Договора он согласился полностью. Заемщиком подписан график, в соответствии с которыми ему надлежало производить платежи. Начисление процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ производилось в строгом соответствии с положениями договора и действующего законодательства.

Согласно пунктам 1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Из представленного Банком расчета усматривается, что истцом ГА.м А.Р. проценты уплачивались не вперед, а строго по даты использования кредитных денежных средств: ежемесячно за каждый день реального пользования непогашенной суммой кредита. 

Размер этих процентов зависит, в частности от величины остатка задолженности по основному долгу, т.е. более высокие значения процентов начислялись и выплачивались в первые месяцы (по сравнению с последующим) не потому, что они включали суммы процентов за последующие месяцы, а в силу того, что в первые месяцы был больше остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Следовательно, истец ГА. А.Р. уплатил ответчику проценты за пользование кредитными денежными средствами до дня их фактического возврата, оплата процентов за будущие периоды не происходило.

Расчет излишне уплаченных, по мнению Истца процентов, произведен исходя из разных размеров ануитентного платежа (например, 40 300,00 рублей; 40 058,33 рубля, 39 816,67 рублей), в то время как размер ануитентного платежа является неизменным и составляет 22 940,41 рублей. 

Соответственно, Истец ГА. А.Р. основывает свои требования на произвольных данных, которые не соответствую условиям Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, что является неправомерным.

Положения ст.310 ГК РФ предусматривают недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. 

Следовательно, приведенные Истцом ГА.м А.Р. расчеты не являются допустимыми доказательствами приведенных им доводов.

Таким образом, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, правовые основания для удовлетворения исковых требований истца ГА. А.Р. о взыскании суммы переплаченных процентов, у суда отсутствуют.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ГА. А. Р. к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», ООО «АМТ Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Данное решение в соответствии с Федеральным законом от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ (ред. от 28.06.2010 г.) «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» подлежит опубликованию в сети Интернет.

Судья И.В. Кочкина

Мотивированное решение составлено 24.07.2018 года.

Судья Кочкина И.В.