Дело № 2-872/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н., при секретаре Кадомцевой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев. Кредит предоставлялся единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит». В день получения кредита заемщиком подписано заявление о включении в программу страхования заемщиков кредита, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья составила 60 383 рубля 23 копейки. Указал, что договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено досрочное погашение задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на счет истца платежным поручением № с назначением платежа «возврат части премии по договору страхования №» было перечислено 990 рублей 39 копеек. Указал, что с размером указанной суммы страховой премии не согласен, поскольку размер страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 50 232 рубля 54 копейки. 

На основании изложенного, просит признать договор страхования № 74750165213 от 16.05.2016 года прекратившим свое действие, взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 50 232 рубля 54 копейки, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также штраф. 

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Дополнительно указал, что ответчиком не представлено доказательств несения административных расходов и их стоимость. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, из которого следует, что при заключении кредитного договора, между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования. Указала, что ООО КБ «Ренессанс Кредит», доведя до истца полную и достоверную информацию о страховщике, ознакомив его с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил заключить договор страхования. Таким образом, истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия. Также указала, что на основании заявления Страхователя договор страхования был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ФИО1 была возвращена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 990 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, полагала, что доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость несостоятельны, поскольку Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать указанные расходы. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 299 999 рублей 23 копейки с выплатой процентов 29,5 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредит предоставлялся единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Из материалов дела следует, что в день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 60 383 рубля 23 копейки по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 г. договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в том числе способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные требования предъявлены в частях 9,10 ст. 5 и к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Обращаясь в суд с названным иском, истец указывает, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой исключение возможности наступления страхового случая, в связи с чем, сумма страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора определен 36 месяцев (л.д.15).

Из указанного условия договора следует, что срок страхования равен сроку кредитования, страхование действует лишь в период действия кредитного договора. Страхуется риск неисполнения обязательства по кредитному договору. Окончание исполнения обязательства по кредитному договору делает невозможным наступление страхового случая.

В соответствии с п. 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

16.11.2016 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредит. 

27.12.2016 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на счет истца платежным поручением № с назначением платежа «возврат части премии по договору страхования №» было перечислено 990 рублей 39 копеек.

Указанные обстоятельства позволяют прийти к выводу, что действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также действие договора страхования № от 16.05.2016 года было прекращено 16.11.2016 года.

В силу с п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют 98 % от оплаченной страховой премии, что соответствует 59 175 рублей 56 копеек (61 383,23 руб. * 98 %).

Положениями п. 2 ст. 401 ГК РФ закреплена презумпция виновности лица, нарушившего обязательство. Указанное также следует из п. 4 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающего презумпцию вины исполнителя.

Из анализа положений кредитного договора, а также договора страхования не усматривается, из чего именно состоят административные расходы страховщика, обоснование их размера, который носит вариативный характер и зависит от размера страховой премии, при этом ответчик, в рамках рассмотрения дела не привел доказательств фактического несения административных расходов в контексте ст. 32 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 и ее взаимосвязи с п. 2 ст. 401 ГК РФ.

При этом суд учитывает, что понятие административных расходов в Полисных условиях не раскрывается, о существе таких расходов в отзыве на исковое заявление ответчиком не упоминается.

При таких обстоятельствах суд вправе исходить из того, что в данном случае имеются в виду расходы, фактически понесенные исполнителем договора, в случае его частичного исполнения до отказа потребителя от исполнения договора (ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»), однако таких доказательств в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. 

Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, названо то, что:

такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

эти условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

общее положение п.1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку в случае досрочного погашения кредита, страхователь лишен возможности получить назад страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования в порядке п. 11.3 Полисных условий, то уменьшение подлежащей возврату страховой премии на размер административных расходов страховщика, равной 98 % от ее первоначального размера, является злоупотреблением свободой договора и, как следствие, злоупотреблением правом со стороны страховщика, что по смыслу ст. 10 ГК РФ лишает его возможности защиты в данной части.

Учитывая, что кредитная задолженность истца полностью погашена, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, доказательств несения административных расходов ответчиком в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование как обеспечительная мера исполнения кредитного обязательства застрахованного лица, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Определяя подлежащую ко взысканию с ответчика сумму страховой премии суд также учитывает, что фактически истцу были возвращены денежные средства по договору страхования в сумме 990 рублей 39 копеек (л.д.14).

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 49 105 рублей 34 копейки, исходя из расчета: 

60 383,23 / 1 080 дней х 184 дня пользования кредитом = 10 287,5 (сумма за использованный период страхования)

60 383,23 – 10 287,5 рублей – 990,39 = 49 105 рублей 34 копейки.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 10 000 рублей. 

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» (в редакции от 21 декабря 2004 г.) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик отказался от урегулирования спора в добровольном порядке, суд считает возможным взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца в размере 29 552 рубля 67 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1 973 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства за неиспользованный период страхования – 49 105 рублей 34 копейки; компенсацию в возмещение морального вреда - 10 000 рублей; штраф – 29 552 рубля 67 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета г. Омска госпошлину в размере 1 973 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен 21 марта 2017 года.