№2-766/2017

мотивированное 

решение

изготовлено 22.08.2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2017 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

Председательствующего Захаровой С.И.

При секретаре Калашниковой О.А.

Рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 в интересах ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 92 942.04 руб., морального вреда в размере 10 тыс. рублей, штрафа, указав, что между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. ФИО2 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ»Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96 923 руб., состоящая из страховой премии 77 538.40 рублей и комиссии Банка - 19 384.60 рублей. Указанные суммы были включены в сумму кредита и впоследствии списаны со счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виде отказа ФИО2 от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Требования ФИО2 не были удовлетворены, чем были нарушены ее права, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей». Считает, что ФИО2 добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 75 дней, поэтому комиссия за подключение к Программе страхования должна быть возвращена ей ПАО «ВТБ 24» пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 92 942.04 руб. Компенсация морального вреда подлежит взысканию в связи с тем, что нарушены ее права как потребителя услуги. 

ФИО2 и ее представитель участия в судебном заседании не принимали, просили рассматривать дело в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержали. 

Представитель ПАО «ВТБ 24» так же просил рассматривать дело в свое отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражал, направил в суд отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям Правил кредитования и подписания истцом согласия на кредит. В соответствии с п.1.6 Правил кредитования Правила и Согласие на кредит в совокупности представляют кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить денежные средства заемщику в размере 576923 руб. сроком на 5 лет под 15,5% годовых. Истицей в адрес Банка было подано заявление о включении ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с данным заявлением истица просит Банк о включении ее в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно данному заявлению плата за включение в число участников по программе страхования составляет 96923 руб., из которых 19384,60 руб. – комиссия Банка за подключение заемщика к программе страхования, 77538,40 руб. – расходы банка на оплату страховой премии страховщику по договору коллективного страхования.

Банк при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату оказал заемщику дополнительную услугу.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства – заемщик был подключен к Программе страхования, Банк по поручению заемщика перечислил страховую премию страховщику. 

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «ВТБ» Страхование» просил рассматривать дело в его отсутствие, сообщив суду, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованным согласно п.1.2 договора коллективного страхования является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2, поданному в ПАО «ВТБ 24», истец была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования и размер страховой суммы определен в заявлении на включение в программу страхования. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 96923 руб. Данная плата согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19384,60 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 77 538.40 рублей. В рамках страховой программы ФИО2 выступила в роли застрахованного лица, ПАО «ВТБ 24» в роли страхователя, ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщика. Считает, что оснований для возврата страховой премии не имеется. 

Проанализировав позицию лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. 

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № путем присоединения ФИО2 к условиям Правил кредитования и подписания истцом согласия на кредит. Согласно условиям кредитного договора Банк принял на себя обязательства предоставить денежные средства ФИО2 в размере 576923 руб. сроком на 5 лет под 15,5% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», который заключен между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении указано, что плата за включение в число участников Программы составляет 96 923 руб., из которых 19 384.60 руб. - комиссия Банка за подключение заемщика к Программе страхования, 19 384.60 руб. – расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику по договору коллективного страхования. 

Факт оплаты заемщиком комиссии в сумме 19 384.60 руб. и оплаты Банком страховой премии в размере 19 384.60 руб. сторонами не оспаривался. ООО СК «ВТБ Страхование» подтвержден факт включения ФИО2 в число участников Программы страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «ВТБ 24» с претензией, в которой сообщила, что отказывается от услуг по страхованию, в связи с чем просит вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к Программе коллективного страхования - страховую премию и комиссию Банка, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Предоставление кредита, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В материалах дела имеется договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24». По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ имел место досрочный отказ истца от договора страхования по причине отказа от исполнения договора, при этом стороной истца не представлено доказательств того, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая по договору не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ.

ФИО2 стороной по договору страхования не является, поэтому она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. 

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Истица обратилась с заявлением об отказе от договора по прошествии пятидневного срока со дня заключения договора. Коллективным договором страхования возможность возврата страховой премии застрахованному лицу после его обращения в более длительные сроки не предусмотрена. С учетом этого оснований для удовлетворения исковых требований в этой части не имеется. 

Исковые требования в части взыскания денежных средств, уплаченных Банку в счет комиссии Банка за включение в число участников Программы страхования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Из материалов настоящего дела следует, что ФИО2 понимала существо и условия обязательств, о которых у нее была достигнута договоренность с Банком, в том числе то, что Банк возмездно оказывает ей услугу по подключению к Программе страхования. 

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из заявления на страхование следует, что услуга по подключению к Программе страхования предусматривает совершение Банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования.

Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого ООО СК «ВТБ Страхованиеи», с которым у Банка имеется соответствующий договор.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования была оказана Банком в день заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что нарушение прав истца как потребителя услуг не установлено (ст.15 Закона о защите прав потребителей), оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в интересах ФИО2 в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в месячный срок со дня принятия решение суда в окончательной форме

Председательствующий С.И.Захарова