Дело № 2-2236/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 г. г. Улан-Удэ 

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Калмыковой С.С., при секретаре Золотухиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилась в суд с иском, просила признать обязательства по кредитному договору ... от 10.03.2017г. исполненными в полном объеме, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 18 375 руб., и компенсацию морального вреда в размере 5000руб. 

Требования мотивированы тем, что 10.03.2017г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... на сумму 100 000 руб. на 36 мес. Фактически на руки истец получила сумму в размере 40 623 руб., которые истцом возвращены с выплатой процентов. На сегодняшний день по расчетам банка у истца имеется задолженность в размере 65 643,67 руб. Поскольку истцом была получена денежная сумма в размере 40 623 руб., на указанную сумму и был заключен договор. Считает, что по состоянию на 24.05.2018г. задолженность истца перед банком отсутствует. При заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга по страхованию. Стоимость сулуги составляет 21600 руб., из которых 600 руб. страховой взнос, 21 000 руб.-посреднические услуги. Поскольку банком была удержана вся сумма комиссии в размере 21600 руб.,банк обязан вернуть денежную сумму, удержав фактически понесенные расходы, пропорционально периоду действия договора, что составляет 18 375 руб. 

ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО3 на судебное заседание не явилась, представила возражение на заявленные требования. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства, возражение ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что 10.03.2017 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования ..., на условиях, изложенных в Заявлении истца о заключении договора кредитования, Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный», Тарифах банка. Согласно заключенного договора кредитования, банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000,0 рублей под 29% годовых на срок 36 месяцев, то есть до 25.03.2020 года, а последняя обязалась его погашать ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца платежами в размере 7092 руб.

Обращаясь в суд, истец просила признать обязательства по договору кредитования исполненными в полном объеме, поскольку платежным поручением на руки истцом получена денежная сумма в размере 40623 руб., которые истцом возвращены с уплатой процентов. 

Между тем, согласно представленной ответчиком информации о задолженности заемщика следует, что на 18.07.2018г. общая сумма задолженности истца по кредиту составляет 71 789,16 руб. из которых: общая просроченная задолженность по кредиту 49 614,74 руб., просроченные проценты 11 540,74 руб., просроченный основной долг 38074 руб., пени/штрафы 7000 руб., проценты на просроченный кредит 639,47 руб., основной долг (наличные операции) 7777,66 руб.

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что с одного лицевого счета на иной переводились денежные средства, в размере 42000руб., как сумма гашения по кредиту, 94 273,05 руб. как сумма, поступившая на счет заемщика, оплата заемщиком комиссий.

Учитывая пояснения истца, о том, что действительно ею был заключен кредитный договор на сумму 100 000 руб., в последующем она отказалась от части суммы кредита, однако договор остался в том виде как он был заключен, также пояснения истца о том, что декабря 2017г. денежные средства в счет погашения задолженности ею не вносятся, учитывая расчет и выписку ответчика о наличии задолженности по кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании ее обязательств перед банком исполненными в полном объеме. 

Страхование жизни и здоровья заемщика является отдельным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом ч. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 данного кодекса.

Согласно подпунктам 1 и 7 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают как из договора, так и вследствие неосновательного обогащения, когда обязательство имеет недоговорный характер.

В день заключения Договора истец выразила согласие на дополнительные услуги, а именно, на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указав при этом, что уведомлена о том, что страхование путем участия в Программе страхования осуществляется по ее желанию и выбору, не является условием для получения кредита.

В тот же день истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в котором истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» сроком на 36 месяцев, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ... от ***, обязалась оплатить услуги по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения на истца страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 21600 руб., втом числе компенсацировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 600 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составит 6992 руб., последний платеж - 624 руб. При этом истец уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Согласие Заемщика на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» выражено в согласии на дополнительные услуги от 10.03.2017, Заявлении на присоединение к Программе страхования от 10.03.2017.

Оценивая правомерность требований истца, суд исходит также из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как видно, из материалов дела Заемщик от присоединения к договору страхования и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил. 

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении Договора кредитования, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Напротив, из материалов дела следует, что при заключении договора Банк предоставил истцу необходимую информацию, на основании которой, истец должен был понимать, в какие правоотношения с Банком и страховой организацией он вступает и на каких условиях.

В пункте 4.4. вышеуказанного Обзора судебной практики разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 18 375 руб., являющейся разницей пропорционально периоду действия договора страхования. При этом, истец не требует возврата суммы страхового взноса в размере 600 руб., сумма неосновательного обогащения рассчитана из суммы 21000 руб., являющейся оказанными дополнительными услугами банка.

Поскольку истец дала письменное согласие на дополнительные услуги, дополнительная услуга банком в виде включения в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения на истца страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) банком до заключения договора страхования банком была оказана, отказываться от оказанной услуги истец не вправе. В связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат. 

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательства по кредитному договору ... от 10.03.2017г. исполненными в полном объеме, взыскании с ОАО КБ «Восточный» суммы неосновательного обогащения в размере 18 375 руб., и компенсации морального вреда в размере 5000 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 26.07.2018г.

Судья: Калмыкова С.С.