Дело № 2-4446/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи

при секретаре

Марковой Н.В.

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 22 октября 2018г.

гражданское дело по исковому заявлению «Банк ВТБ» (Публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.**** (протокол от 12.09.2014 № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ (ПАО)) и ФИО2 заключили кредитный договор ###, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от **.**.**** ###. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1000000 рублей на срок по **.**.**** с взиманием за пользование кредитом 23,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет ###.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

Истец указывает, что исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. **.**.**** ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1000000 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2517954,69 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 872090 рублей, из которых: 540999,97 рублей - основной долг; 148216,18 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 182 873,85 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.**** (протокол от 12.09.2014 № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО2 **.**.**** заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п. 1.8, 2.2. Правил данные правила/ тарифы/ анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 640000 рублей.

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17 % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты -погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из п. 5.4 правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на **.**.**** составляет 3119730,88 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1009645,62 рублей, из которых: 623704,91 рублей - основной долг; 151486,79 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 234453,92 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 872 090,00 рублей, из которых: 540999,97 рублей-основной долг; 148216,18 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 182873,85 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме по состоянию на **.**.**** включительно 1 009 645,62 рублей, из которых: 623704,91 рублей - основной долг; 151486,79 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 234 453,92 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 17608,68 рублей.

Представитель истца - Банк ВТБ (ПАО), в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской; в тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился; о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом - путем направления судебного извещения по адресу регистрации ответчика. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда по истечению срока хранения без фактического вручения адресату.

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно сведениям ОАСР УФМС РФ по Кемеровской области от **.**.****, ФИО2 снят с регистрационного учета **.**.****, убыл в Алтайский край (л.д.100).

В данном случае, судебное извещение было направлено ФИО2 по адресу его последнего известного места жительства (регистрации), однако не получено ответчиком и возвращено в суд по истечении срока хранения. 

Исходя из изложенного, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, судебное извещение следует считать доставленным адресату ФИО2

С учетом положений ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования Банк ВТБ (ПАО) обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. 

Судом установлено, что **.**.**** между ВТБ 24(ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор ###, согласно которому, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1000000 руб., сроком по **.**.****, со взиманием за пользование кредитом 23,5 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1 общих условий). 

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно 13-го числа каждого календарного месяца, согласно уведомлению о полной стоимости кредита (л.д. 24). Размер платежа, в соответствии с уведомлением составляет 28478,48 руб. (кроме первого и последнего платежа).

В целях учета полученного ответчиком кредита, банком на имя заемщика ФИО2 был открыт ссудный счет ###.

Факт предоставления суммы кредита подтвержден материалами дела – мемориальным ордером от **.**.****. (л.д. 31). 

Таким образом, кредитором – ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в полном объеме. 

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО2 нарушил условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность. Доказательства обратного суду представлены не были.

Ответчиком в адрес банка **.**.**** была подана подписанная анкета-заявление на выпуск карты (л.д.52-56), на основании которого между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен **.**.**** договор о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

ФИО2 **.**.**** была получена кредитная карта ###, сроком действия карты до февраля 2016 года, с установленным лимитом – 640000 рублей, согласно расписке в получении карты (л.д. 50-51).

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт заемщик уплачивает банку 17% годовых за пользование денежными средствами (л.д.73). 

По условиям договора, возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности по кредиту должны осуществляться заемщиком ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца согласно п. 5.4 правил. 

Согласно п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленной правилами.

Факт предоставления суммы кредита подтвержден материалами дела – анкетой-заявлением на получение кредита (л.д. 52-56), распиской в получении карты (л.д. 50-51), расчетом задолженности (л.д.32-49), который в установленном законом порядке ответчиком ФИО2 не оспорен. 

Таким образом, кредитором – Банк ВТБ (ПАО) обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в полном объеме. 

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО2 нарушал условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность. 

Доказательства обратного суду представлены не были.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Уведомлением о полной стоимости кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде уплаты пени в размере 0,60% в день от суммы не выполненных обязательств (л.д. 24). 

Тарифами по обслуживанию банковской кредитной карты предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты пени в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств. 

В связи с неисполнением условий договоров, банком в адрес ФИО2 **.**.**** было составлено и **.**.**** направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, договору о карте ### от **.**.**** (л.д. 76-77), что подтверждается реестром почтовых отправлений (л.д. 78-83).

Однако до настоящего времени ответчиком требование истца не исполнено.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, по состоянию на **.**.****, составляет 872090 руб. (л.д. 8-23), в том числе: 540999,97 руб. - основной долг, 148216,18 руб. - проценты за пользование кредитом, 182873,85 руб. – пени (с учетом добровольного снижения банком на 90%).

Согласно расчету, задолженность по договору ### от **.**.**** на предоставление кредитной карты по состоянию на **.**.**** составляет 1009645,62 руб. (л.д. 32-49), в том числе: 623704,91 руб. - основной долг, 151486,79 руб. - проценты за пользование кредитом, 234453,92 руб. – пени (с учетом добровольного снижения банком на 90%).

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает. 

Ответчиком ФИО2 расчет задолженности, в порядке ст. 56 ГПК РФ, в ходе судебного разбирательства не оспорен.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца положения ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера начисленной банком суммы пени до суммы начисленных процентов: по кредитному договору ### от **.**.**** с 182873,85 руб. до 148216,18 руб.; по договору ### от **.**.**** на предоставление кредитной карты с 234453,92 руб. до 151486,79 руб. 

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы пени являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения заемщиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от **.**.****., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров

Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от **.**.****., Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

В Единый государственный реестр юридических лиц **.**.**** внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).

Начиная с **.**.**** Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает требования Банк ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 837432,33 руб., договору на выдачу карты ### от **.**.**** в размере 926678,49 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Кроме того, в соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 17608,68 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.7).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (Публичное акционерное) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с Банк ВТБ 24 (ПАО), образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 837432 руб. 33 коп.; 

задолженность по договору на выдачу карты ### от **.**.****, заключенному с Банк ВТБ 24 (ПАО), образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 926678 руб. 49 коп.; 

расходы по оплате государственной пошлины в размере 17608 руб. 68 коп., всего 1781719 руб. 50 коп. (один миллион семьсот восемьдесят одна тысяча семьсот девятнадцать рублей 50 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 26 октября 2018 года.

Судья Н.В. Маркова