Дело № 2-879/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 09 ноября 2017 г.

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Логинова А.А.,

при секретаре Шайхутдиновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 83752,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг в размере 2 120 руб., а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Иск мотивирован тем, что 22.02.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 591366,06 руб. на срок 60 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком в соответствии с заявлением на страхование была списана со счета истца страховая премия в размере 91366,06 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Кроме того, указывает, что в заявлении на страхование, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемый непосредственно заемщику и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что банк не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию при предоставлении кредита, тем самым нарушил ее права, как потребителя. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия указанным условиям. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных условий. 26.07.2017 истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако банк отказался возвратить сумму комиссии. Считает, что банк злоупотребил правом, что привело к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях, что нарушает действующее законодательство РФ. Фактически, истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.02.2017 по 26.07.2017 – 5 месяцев. Считает, что комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, т.е. в сумме 83752,22 руб. Причиненный моральный вред оценивает в 10000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала удовлетворению исковых требований, считает требования незаконными и необоснованными. Пояснила, что действительно, между ФИО1 и ПАО Сбербанк 22.02.2017 был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 591366,06 руб. В этот же день - 22.02.2017 истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Заявление подписано истцом и подтверждает, что истец выразил согласие быть застрахованным в компании ООО СК "Страхование жизни", а также просит ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования между Страхователем (ПАО Сбербанк) и Страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы (принятых начиная с 16.01.2017), выданных клиенту - ФИО1 в день подписания на руки, о чем свидетельствует его подпись в конце заявления. Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем (17.03.2017) между Страховщиком и Страхователем договором страхования в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из полиса и реестра застрахованных лиц. Таким образом, заемщик является застрахованным лицом и по настоящее время. Полис № 

<

данные изъяты> от 17.03.2017, а также Справка о том, что страховая премия в отношении ФИО1, уплаченная в полном объеме, подтверждает данный факт. Доводы истца о том, что условие о страховании было включено в кредитный договор, а также о том, что в кредитный договор включено условие о взимании с истца страховой премии и условие о страховании истца, являются несостоятельными и бездоказательными. Ни в кредитном договоре, ни в заявлении на подключение к Программе страхования, ни в других документах, имеющихся в материалах дела, не предусмотрено какое-либо условие о включении в кредитный договор от 22.02.2017 условия о страховании истца и о взыскании страховой премии с истца, обратного в суд не представлено. Истец ссылается на обстоятельства, которые на самом деле отсутствуют. Согласно заявлению на страхование, истец при подписании заявления на страхование подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая н существенная информация о страховой услуге, и он ознакомлен с тем, что страхование его жизни, здоровья и риска недобровольной потери работы по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, а также что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (последний абзац на последней странице в Заявлении на страхование). Основания для прекращения участия в Программе страхования и отказ клиента от страхования прямо предусмотрены и в Заявлении на страхование и в Условиях участия в программе страхования (от 16.01.2017), являющиеся приложением к заявлению заемщика на страхование. Согласно п. 5.1 Условий участия физического лица в Программе добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (22.02.2017). Но при этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком только в исключительных случаях и прямо предусмотренных Условиями (п. 5.1.1., п. 5.1.2.). Истец обратился в банк с претензией об отключении от Программы страхования - 26.07.2017, т.е. по истечении 14-ти календарных дней. Поэтому оснований для возврата указанной платы не имеется. Заявляя исковое требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования, истец ссылается на то, что в соответствии с Законом (ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей) имеет право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Однако, данный довод считают необоснованным, а данные нормы законов не подлежащими применению, так как в данном случае, внесенные истцом денежные средства в качестве Платы за подключение к Программе страхования являются платой за услуги Банка по подключению к Программе страхования, которые включают в себя, в том числе, компенсацию Банку на оплату страховой премии Страховщику (в страховую компанию), которые в рассматриваемой ситуации уже фактически были оказаны истцу к моменту подачи заявления об отказе от участия в программе страхования, так как к этому времени (26.07.2017) Договор страхования в отношении заемщика уже был заключен, следовательно, договор об оказании услуг истцу по подключению его к программе страхования исполнен Банком в полном объеме и отказ от такого договора исключен. Договор об оказании услуг Банком уже исполнен на 100 %, т.к. обязательства по нему прекратились вследствие их исполнения, то есть в момент оказания услуги по подключению клиента к программе страхования и заключения в отношении его Договора страхования (17.03.2017). Банк заключил договор страхования в отношении Заёмщика, поэтому заказчик услуги должен оплатить договор в связи с исполнением его Банком в полном объеме. За оказание услуг по подключению клиента к Программе страхования, заключения в отношении Заемщика Договора страхования, консультирование клиента по выбору Программы страхования, и др. услуги Банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит в том числе из компенсации затрат Банка на перечисление страховой премии и вознаграждения банку. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 н ст. 972 ГК РФ. Фактически Банком была оказана услуга Заёмщику по подключению к Программе страхования, которая представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заёмщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена п. 2 ст. 421 ГК РФ. Взимаемая с Заёмщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Банк исполнил свои обязательства по Договору о подключении к Программе страхования, что подтверждается фактом заключения Договора страхования, а также оплатил сумму страховой премии в Страховую компанию, что подтверждается Справкой об уплате страховой премии. В соответствие с положениями п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае Договором страхования не предусмотрено право Страхователя на возврат страховой премии при отказе застрахованного липа от участия в Программе страхования. Отказ от услуги страхования в связи с утратой интереса у истца к ней в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрена ст. 958 ГК РФ. Заёмщик (Истец) не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с отказом от договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ. Довод истца о том, что сумма платы за подключение к Программе страхования была списана со счета без согласования с заемщиком не состоятелен, так как истец сам при подписании Заявления на страхование согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 91 366,06 руб. за весь срок страхования. При этом клиенту там же разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом, в том числе и за счет суммы предоставляемого кредита, что подтверждается Выпиской с лицевого счета клиента. Кроме того, еще до заключения кредитного договора истец в заявлении - анкете на получение кредита запрашивал эту же сумму, что указано и в кредитном договоре – 

<

***> руб., что говорит о том, что Заемщик знал о всех обязательствах и получил всю необходимую информацию, в том числе о сумме кредита, за счет которого была перечислена страховая плата для подключения к Программе добровольного страхования. Довод истца о нарушении Банком ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не обоснован и не подтверждается материалами дела. Как следует из материалов дела, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка было осуществлено на основании Заявления заемщика от 22.02.2017, подписанного им лично, в тексте которого прямо указано, что клиент (ФИО1) подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, а также Условий страхования, действовавших с 16.01.2017. Однако Кредитный договор от 22.02.2017, который Банк заключил с Заёмщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни н здоровья Заёмщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение Заёмщика к Программе страхования осуществлено не автоматически, а исключительно на основании подписанного Заёмщиком заявления на страхование, в котором он выразил свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ Заёмщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Поскольку Банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставил лишь кредит и оказал финансовую услугу, то положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не могут быть применены при разрешении настоящего спора. Считает, что Банк не нарушал прав потребителя при выдаче кредита, поэтому требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению. Совместная реализация Программы страхования обусловлена заключенным между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соглашением об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 № 

<

данные изъяты> (далее - Соглашение). Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, подключение к Программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом заявления-согласия, в котором выражена воля клиента на подключение к Программе страхования и отражен размер вознаграждения Банка за оказание этой услуги (далее - Заявление на страхование). Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе, в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования, стоимости участия в Программе страхования, порядке прекращения участия в Программе страхования доводится до клиентов - физических лиц в предоставляемой им документации, а также устно при обслуживании. Отношения между двумя коммерческими организациями, являются коммерческой тайной и не относятся к предмету рассматриваемого спора и регулируется отдельными соглашениями между этими лицами. Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Исходя из представленных материалов дела, считает, что указанные документы и действия самого Истца подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Истец располагал сведениями о добровольности услуги по подключению к Программе страхования и стоимости услуг Банка, нарушений прав и интересов истца со стороны Банка не имеется, оснований для возврата уплаченных истцом денежных сумм также не имеется. Считает, что истцом также не представлено никаких доказательств причинения Банком ему морального вреда. Просила в иске ФИО1 отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам. 

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что между сторонами ФИО1 и ПАО Сбербанк 22.02.2017 был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 591366,06 руб. на срок 60 месяцев под 18,25 % годовых. 

Также, в этот же день ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которое содержит предложение – оферту. Заявление подписано истцом и подтверждает, что истец выразил согласие быть застрахованным в компании ООО СК "Страхование жизни", а также просил ПАО Сбербанк заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и в связи со смертью застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и соответствующих «Условиях участия в программе добровольного страхования», выданных ФИО1 в день подписания, о чем свидетельствует её подпись в конце заявления. Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем (17.03.2017) между Страховщиком и Страхователем договором страхования в отношении ФИО1 Таким образом, заемщик является застрахованным лицом и по настоящее время. 

Полис № 

<

данные изъяты> от 17.03.2017, а также Справка о том, что страховая премия в отношении ФИО1 была уплачена в полном объеме в страховую компанию, подтверждают этот факт.

Довод истца о том, что сумма платы за подключение к Программе страхования была списана со счета без согласования с заемщиком не состоятелен, так как истец сам при подписании Заявления на страхование согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 91 366,06 руб. за весь срок страхования. До заключения кредитного договора истец в заявлении - анкете на получение кредита от 17.02.2017 запрашивал эту же сумму, что указано и в кредитном договоре – 

<

***> руб.

Из документов следует, что участие в программе страхования является добровольным, подключение к программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом Заявления о заранее данном акцепте и заявления на страхование, в котором выражена воля клиента на подключение к программе страхования и отражен размер суммы платы за подключение к программе страхования. Кредитный договор, заключенный истцом, не содержит условий о страховании заемщика при получении кредита и указания на то, что заявление на страхование и Условия подключения к программе являются неотъемлемыми и составными частями кредитного договора и что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя данные обязательства. Он до получения кредита знал о подключении к программе страхования и своими действиями выразил согласие на совершение Банком действий по страхованию жизни и здоровья, ему была предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, а также о выгодоприобретателе. До заключения договора Банк предоставил истцу полную информацию о кредите, о размере единовременной платы за подключение к программе. Следовательно, плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, а заемщик не является стороной договора страхования. Поэтому, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, т.к. оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком. Право выбора страховой компании в рассматриваемых правоотношениях с согласия заемщика принадлежало Банку, как стороне договора страхования. Поэтому, доводы о нарушении ответчиком положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является необоснованным.

Все условия, как кредитного договора, так и заявления на страхование, изложены четко, однозначно и понятно. В них содержатся полные сведения об условиях договора, сроках его действия, суммах, способе оплаты, в том числе, размера платы за подключение к программе страхования.

Из представленных в материалы дела документов видно, что заемщику ФИО1 в четко и понятно сформулированных документах была предоставлена необходимая, достоверная и полная информация об условиях предоставления кредита, его полной стоимости и возможности осуществления страхования рисков наступления неблагоприятных для заемщика событий. Размер кредита был определен на основании его волеизъявления, в заявленной им сумме. Доказательств понуждения ФИО1 к заключению договора и написанию заявления не представлено. Зная об условиях кредитования, истец вправе был отказаться от получения кредита на таких условиях, но не сделал этого, а наоборот, согласился с этими условиями и принял их к исполнению.

Довод истца о том, что в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья не подтверждается материалами дела, так как ни в Индивидуальных условиях кредитования, ни в Общих условиях данного условия нет, пункт не указан. 

Отношения между страховой компанией и Банком к кредитной организации, заключившие кредитный договор с застрахованным лицом (Заемщиком) регулируются договором страхования между Банком и Страховой компанией (Соглашение об условиях и порядке страхования № 

<

данные изъяты> от 12.05.2015), а истец является застрахованным лицом, при этом не является стороной договора.

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Основания для прекращения участия в Программе страхования и отказ клиента от страхования прямо предусмотрены и в Заявлении на страхование и в Условиях участия в программе страхования (от 16.01.2017), являющиеся приложением к заявлению заемщика на страхование. Согласно п. 5.1 Условий участия физического лица в Программе добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (22.02.2017). Но при этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком только в исключительных случаях и прямо предусмотренных Условиями (п. 5.1.1., п. 5.1.2.). Истец обратился в банк с претензией об отключении от Программы страхования - 26.07.2017, т.е. по истечении 14-ти календарных дней. При этом кредитные обязательства не были исполнены в полном объеме, полученные денежные средства по кредитному договору досрочно истцом не возвращались. Поэтому оснований для возврата платы за подключение к программе страхования в данном случае не имелось. Положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению по вышеуказанным основаниям.

Отказ от услуги страхования в связи с утратой интереса у истца к ней в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования не предусмотрена ст. 958 ГК РФ.

Поэтому, суд признает необоснованными все доводы истца и его представителя о невозможности получения кредита без страхования, о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги на предоставление необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора, о навязывании данной услуги (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), а также о злоупотреблении правом ст. 10 ГК РФ. 

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика 83752,22 руб. – размера платы за подключение к программе страхования, не имеется. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

СУДЬЯ ЛОГИНОВ А.А.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2017 г.