№ 2-558/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сибай 19 августа 2019 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.,

при секретаре судебного заседания Гаскаровой В.В.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «МетЛайф» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 111 105,41 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,16 % годовых. Одновременно с кредитным договором в рамках Программы «Стандарт» -был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, был выдан страховой сертификат № ЮKS_23410 (Приложение №), страховщиком являлась АО «Страховая компания МетЛайф», выгодоприобретатем в размере фактической задолженности по кредитному договору - АО «ЮниКредитБанк». Страховая сумма составила 1 111 105,41 руб. Далее, начиная со второго дня периода страхования, страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы текущего основного долга по кредиту Страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного Страхователем с АО «ЮниКредитБанк», но не более Страховой суммы в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, уплаченного в погашение кредита, и снижается ежемесячно, равномерно на величину месяцев, оставшихся до окончания периода страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора. Страховая премия в рамках кредитного договора в размере 133 332,65 рублей была перечислена с кредитных средств на расчетный счет АО «Страховая компания Мет Лайф». Пропорционально 133 332,65 уплачено за 1 827 дней страхования, а за один день 72,97 руб. (133 332,65 руб. / 1 827 дн. = 72,97 руб.). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 538 дн. 72,97 руб. х 538 руб.= 39 257,86 руб. которые истец просит взыскать с ответчика. Из условий страхования становится ясно, что срок страхования равен сроку кредитного договора и им же обусловлен, более того в размере задолженности по остатку кредитной задолженности выступает именно банк, а не истец, как застрахованное лицо, поэтому данное страхование следует рассматривать как средство обеспечения исполнения кредитного обязательства. ДД.ММ.ГГГГ истец погашает остаток задолженности в размере 343 053,71 руб., ДД.ММ.ГГГГ банк выдает официальное письмо о том, что кредитное обязательство истцом выполнено в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ им было направлено заявление о прекращении договора страхования и требует пропорционально возместить страховую премию. Однако ответа на данное письмо так и не поступает. 

Просит признать договор страхования досрочно прекращенным в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ; взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 39 257 руб.; неустойку - 39 257 руб.; моральный вред - 5 000 руб.; штраф в защиту прав потребителей в пользу истца 50 % от присужденного размера в пользу потребителя; судебные расходы в виде услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В ходе подготовки определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «ЮниКредитБанк», поскольку истец оплачивал страховую премию посредством кредитных средств, выданных АО «ЮниКредитБанк» и перечисление по полису страхования страховой премии производилось банком с кредитного счета №.

В судебном заседании истец ФИО2, представители ответчиков - АО «ЮниКредитБанк», АО «Страховая компания «МетЛайф» не участвовали уведомлены надлежаще, что в силу ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела при установленной явке.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 111 105,41 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,16% годовых.

В этот же день между ФИО2 и АО «Страховая компания «МетЛайф» был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ЮКS_23410.

Истцом досрочно погашена задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Страховая компания «МетЛайф» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально действию страхования, на что получил отказ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

По условиям договора страхования объектом страхования явились имущественные интересы ФИО2, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, временной нетрудоспособности.

По договору страхования размер страховой выплаты по риску «смерть» и «постоянная полная утрата трудоспособности» определена как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 5.2.1, 5.2.2 Полисных условий страхования (далее - Условия).

Размер страховой выплаты по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» определяется как часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа страхователя в счет погашения кредита на дату признания временной нетрудоспособности, им не превышающая 30 000 руб. в месяц (п. 5.2.3 Условий).

Согласно п. 8.1 Условий при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору. Далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Пунктом 5.3 Условий предусмотрено, что договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты определяется следующим образом:

а) в случае смерти или полной постоянной нетрудоспособности - 100% страховой суммы на дату страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

б) в случае временной нетрудоспособности - часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита, но не более 30 000 руб.

Согласно п. 7.4 Условий в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии не осуществляется. В указанном случае выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо (или его наследники).

По условиям кредитного договора заемщик оплачивает кредит по графику. Количество платежей - 59, срок последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежей изменяется при частичном досрочном возврате кредита в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, утвержденных правлением АО «ЮниКредитБанк», имеющихся в открытом доступе, заемщик имеет право по своей инициативе досрочно погасить часть суммы кредита. Кредитор в дату досрочного погашения заемщиком части суммы кредита составляет новый измененный график платежей, в котором указывается измененная сумма очередного ежемесячного платежа. Изменение даты полного погашения кредита не осуществляется.

Из перечисленных условий договора страхования следует, что даже при полном досрочном погашении заемщиком кредита он вправе при наступлении страхового случая (смерть либо полная нетрудоспособность) получить страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. При этом размер страховой суммы определяется по первоначальному графику погашения кредита, то есть до окончания срока действия договора страхования размер страховой суммы не может быть равен нулю.

В случае временной нетрудоспособности размер страховой выплаты будет равен 100% ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита.

Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков в связи с досрочным погашением кредита не прекращается.

Исковые требования о взыскании с ответчика страховой премии в размере 39 257 руб.; неустойки - 39 257 руб.; морального вреда - 5 000 руб.; штрафа в защиту прав потребителей в пользу истца 50 % от присужденного размера в пользу потребителя; возмещении судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в размере 10 000 рублей являются производными от основного требования, в связи с чем, так же не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к Акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф», Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с кредитными организациями - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий: подпись Л.Х.Суфьянова

Подлинник документа находится в материалах 

дела № в Сибайском городском суде РБ 

уникальный идентификатор дела (материала) 03RS0№-07