Дело № 2-1249/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

г. Чусовой 8 ноября 2018 года 

Чусовской городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Азановой С.В., 

при секретаре судебного заседания Тюминой О.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

.... в Чусовской городской суд поступило заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») к ответчику ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору.

Из искового заявления следует, что .... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 218 000 руб., процентная ставка по кредиту составляет 14,90% годовых, полная стоимость кредита - 16,05% годовых. Выдача денежных средств произведена путем перечисления денежных средств в размере 218 000 руб. на счет заемщика ... открытый в ООО «ХКФ Банк», указанные денежные средства получены через кассу Банка. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита указаны в заключенном между сторонами договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно условиям кредитного договора, датой первого ежемесячного платежа является ...., дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. 

За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрен штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, а также убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В связи с неоднократным невнесением платежей по кредиту у заемщика образовалась задолженность по кредитному договору. Требование Банка о полном досрочном погашении указанной задолженности ответчиком не исполнено.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в размере 236 329 руб. 04 коп. по состоянию в том числе: 181731 руб. 38 коп. - основной долг, 10 507 руб. 51 коп. - проценты за пользование кредитом (до выставления требования), 9835 руб. 07 - штраф за возникновение просроченной задолженности, 34255 руб. 08 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), а также расходы по уплате государственной пошлины 5 563 руб. 29 коп.

Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями. Указала, что истцом пропущен срок исковой давности, последний платеж ею осуществлен ...., после указанной даты не смогла осуществлять платежи по возврату кредита, поскольку была уволена с работы. Просит в иске в полном объеме, в связи с пропуском срока давности обращения в суд с исковыми требованиями, отказать. 

Истец ООО «ХКФ Банк» полагает о том, что срок исковой давности пропущен к частичным платежам, поскольку в силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом пункта 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В связи с чем, считают, что срок исковой давности может быть применен только к платежам заемщика, срок исполнения по которым наступил до ..... (.... - дата обращения истца в суд с исковым заявлением посредствам электронного документооборота). Таким образом, с учетом применения срока исковой давности (исключены 11, 12, 13 ежемесячные платежи), с ответчика подлежит ко взысканию 218 961 руб. 41 коп., из которых 170 947 руб. 59 коп. - основной долг, 3 923 руб. 67 коп. - проценты, начисленные до выставления требования, 9 835 руб. 07 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 34 255 руб. 08 коп. - убытки (сумма процентов, начисленных с даты выставления требования по дату последнего ежемесячного платежа). 

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 3 ст. 421 гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу частим 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Норма части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявки на открытие банковских счетов .... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор ... (л.д. 12), по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 218 000 руб. 00 коп., состоящий из суммы к выдаче: 218 000 руб. 00 коп., со ставкой по кредиту 14,90% годовых, полной стоимостью кредита 16,05% годовых. На основании пункта 5 кредитного договора, сумма кредита получается через кассу. Количество процентных периодов по кредитному договору составляет 48 (пункт 7 кредитного договора). Дата первого ежемесячного платежа определена .... в размере 6 045 руб. 14 коп., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Согласно пункту 1.1 Условий договора (л.д. 19), являющегося составной частью кредитного договора, по договору Банк открывает банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит (далее кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (пункт 1.2 Условий договора).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа по счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле в заявке, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), а также указанной в заявке (пункт 1 раздела 2 Условий договора).

Пунктом 1.1 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что процентный период - это период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 данного раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указан в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее сумы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

На основании пункта 2 раздела 3 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Тарифы Банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (пункт 3.2 Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору (л.д. 17).

Положения пункта 3 раздела 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту. Которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д. 16).

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита получена ФИО1 наличными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

Истцом суду представлены доказательства нарушения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора. 

Из выписки по счету (л.д. 25) за период с .... по .... следует, что в мае 2015 платежи в погашение задолженности по кредиту поступать перестали. 

В соответствии со статьями 196, 199, 200, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку обязательство по кредитному договору ... подлежало исполнению заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, соответственно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как было указано ранее, ФИО1 перестала исполнять кредитное обязательство с мая 2015. 

Истец обратился в суд с иском ...., с учетом этого срок исковой давности может применяться только к платежам заемщика срок исполнения которых наступил до сентября 2015 года. 

Ошибочными являются доводы ответчика о применении срока исковой давности ко всем платежам. 

Также необоснованным являются доводы истца о применении срока исковой давности к платежам, с началом исчисления срока с ..... 

Как следует из материалов дела, действительно, .... от ООО «ХКФ Банк» в Чусовской городской суд поступило исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (квитанция об отправке искового заявления посредством электронного документооборота л.д.70), однако данное исковое заявление на основании определения Чусовского городского суда от .... было возвращено заявителю в виду неустранения недостатков искового заявления и поступивших материалов, в установленный судом срок. Не имеется оснований полагать о перерыве течения срока давности, срок исковой давности надлежит исчислять заново с момента поступления иска в суд ..... 

Суд соглашается с расчетом истца о размере задолженности, с учетом применения срока исковой давности, при этом из расчета задолженности также подлежит исключению 14-ый платеж за август 2015 года, так как срок по нему также пропущен, с учетом предъявления иска ..... Начисления по штрафу также подлежат исключению из расчета, начиная с августа 2015 по ...., включительно ( расчет задолженности л.д.27-33). 

Таким образом, расчет суммы основного долга следующий: подлежит исключению часть ежемесячного 11 платежа по договору, подлежащего оплате заемщиком .... в размере 5296 руб. 69 коп., из них: 3048 руб. 66 коп. - основной долг (3797,11/ по графику -748,45/ погашено), 2248 руб. 03 коп. - проценты; часть 12 платежа по договору, подлежащего оплате заемщиком .... в размере 6025 руб. 80 коп., из них: 3843 руб. 89 коп. - основной долг, 2181 руб. 91 коп. - проценты (2201 руб. 25 коп./ по графику-1934 руб. /погашено); 13 ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате заемщиком .... в размере 6045 руб. 14 коп., из них: 3891 руб. 24 коп. - основной долг, 2153 руб. 90 коп. - проценты; 14 ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате заемщиком .... в размере 6045 руб. 14 коп., из них: 3939 руб. 18 коп. - основной долг, 2105 руб. 96 коп. - проценты; Итого, сумма основного долга составляет : (181731,38-3048,66-3843,89-3891,24-3939,18= 167008 руб. 41 коп. - сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, с учетом применения к платежам срока исковой давности. 

Расчет процентов за минусом платежей, срок давности по которым истек следующий: (10507,51 -2248,03-2181,91-2153,90-2105,96) =1817 руб. 71 коп.

Также частичному исключению из расчета штрафа подлежат суммы за пределами срока исковой давности: с .... по ..... Размер штрафа по непросроченным ко взысканию платежам составил: 1059,20 (штраф начислен ....) +1361,46 ( штраф начислен ....)+1361,46 ( начислен ....)= 3782 руб. 12 коп. ;

В остальной части расчет задолженности признан правильным, ответчиком контррасчет не предоставлен. 

Также, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты с .... по .... ) в сумме 34255 руб. 08 коп. 

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 данного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Итого, ко взысканию с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 209134 руб. 15 коп., из них: (167008 руб. 41 коп. - сумма основного долга +1817 руб. 71 коп. - проценты, + 3782 руб. 12 коп. ( штраф) +34255 руб. 08 коп. - убытки);

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в сумме 5382 руб. 68 коп. из расчета: (209134,15-200000)х1%+5200 ;

Итого, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 214515 руб. 83 коп. ;

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 209134 руб. 15 коп. и госпошлину в сумме 5382 руб. 68 коп., итого 214516 ( двести четырнадцать тысяч пятьсот шестнадцать ) руб. 83 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в ...вой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.В. Азанова