Дело № 2-666/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2019 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего судьи Даниловой О.И.,

при секретаре Габовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 433436,53 руб. под № годовых на срок до 18.12.2017 года, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке, установленном договором, однако надлежащим образом обязательства не исполняет, в связи с чем по состоянию на 03.05.2018г. задолженность ответчика перед банком составила 4 455 018,40 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 351 737,82 руб., просроченная задолженность по процентам 173 656,69 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу 2 323 127,62 руб., пени на сумму задолженности по процентам 1 606 496,27 руб. В адрес ответчика направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, которое не исполнено. 

В связи с изложенными обстоятельствами истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размер 4 455 018,40 руб., в том числе сумма основного долга – 351 737,82 руб., сумма начисленных процентов 173 56,69 руб., сумма пени 3 929 623,89 руб.

Представитель истца, ответчик, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, от представителя истца и ответчика в суд поступило письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В своих письменных возражениях на исковое заявление ответчик указал, что истец обратился к ответчику с претензией о добровольном удовлетворении требований кредитора только 06 апреля 2018г., т.е. спустя 3 года с момента возбуждения дела о несостоятельности ОАО Банк «Западный». При этом сумма пени по основному долгу превысила задолженность ФИО1 по основному долгу в 6,6 раза, а сумма пени по процентам за пользование денежными средствами в 9,25 раза, в связи с чем, по мнению ответчика, действия истца по ненаправлении претензии о возврате заемных денежных средств и затягивание сроков подачи искового заявления направлены на увеличение суммы задолженности ответчика перед истцом. Кроме того, ссылался на то обстоятельство, что 18.04.2014г. на ссудный счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 362259,63 за продажу по договору уступки права по кредитным договорам ФИО1 30.12.2015г. указанные денежные средства в полном размере по решению Арбитражного суда г. Москвы от 07.09.2015г. по делу №А40-74809/2014 были возвращены, в связи с чем взыскание процентов за пользование кредитными средствами за период с 18.04.2014г. по 30.12.2015г. является некорректным, так как в указанный период времени задолженность ФИО1 перед банком по основному долгу была погашена в полном размере. В случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/2014 от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

На основании заявления клиента между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 433436,53 руб. под 23,90% годовых на потребительские цели со сроком возврата кредита 18.12.2017 года.

Банк выполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику кредит в размере 433436,53 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Как видно из выписки по счету № №, денежные средства в размере 433436,53 выданы ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. на основании распоряжения кредитного отдела 9541 от 18.12.2012г.

Согласно п. п. 2.3, 2.6, 2.7 кредитного договора погашение основного долга по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к договору), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, в даты, указанные в данном графике. 

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в даты, указанные в графике. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: заемщик обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в графике, банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности заемщика в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику.

В соответствии с п. 5.1. кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что по состоянию на 03.05.2018 года задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору договора № № от ДД.ММ.ГГГГ включает в себя: сумму основного долга – 351 737,82 руб., сумма процентов 173 656,69 руб., сумма пени 3 929 623,89 руб.

Ответчик, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств отсутствия либо иного размера задолженности не представил. 

06.04.2018 года заемщику было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. 

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком не исполнены обязательства по возврату кредита согласно условиям договора, и не представлены доказательства, опровергающие заявленные требования.

При этом доводы, изложенные ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление, суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

В силу п. 1 ч. 12 ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. Следовательно, отзыв лицензии не исключал возможность осуществления банком обычной хозяйственной деятельности и исполнения надлежащим образом обязательств по списанию внесенных в счет погашения ранее выданных кредитов денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса. 

Указанные действия по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ считались бы надлежащим исполнением обязательств.

Однако ответчиком не представлено доказательств того, что в указанном выше порядке он пытался исполнить возникшие из кредитного договора обязательства. 

Довод ответчика о том, что начисление процентов по договору за период с 18.04.2014г. по 30.12.2015г. суд полагает не обоснованным по в связи со следующим.

Судом установлено, что 18 апреля 2014г. между ОАО «Банк «Западный» и ООО «Меркурий» был заключен договор цессии по кредитным договорам, по условиям которого банк уступил цессионарию в полном объеме свои права кредитора на получение денежных средств по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами.

21 апреля 2014г. у ОАО Банк «Западный» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением от 07.09.2015г. Арбитражного суда г. Москвы договор уступки прав по кредитным договорам от 18 апреля 2014г., заключенный между ОАО Банк «Западный» и ООО «Меркурий» был признан недействительным, были применены последствия недействительности сделки в виде восстановления дебиторской задолженности по 1128 кредитным договорам.

После признания сделки недействительной права ОАО Банк «Западный» по данному договору были восстановлены, в связи с чем ответчик ФИО1 вновь стал являться должником ОАО Банк «Западный», что подтверждается выпиской по счету №, имеющейся в материалах дела, где 30.12.2015г. указано «Возврат денежных средств по КД №№.

Перемена кредитора в обязательстве не освобождает должника от соблюдения условий договора. Так как договор оставался в силе, проценты, согласно договору, продолжали начисляться за указанный период. После признания сделки недействительной произошла двухсторонняя реституция. Так как начисление процентов продолжалось в период, пока договор находился на балансе ООО «Меркурий», право требования по этому договору вернулось к ОАО Банк «Западный» с учетом начисленных на этот период процентов, поскольку недействительная сделка, недействительна с момента ее заключения.

Поскольку должником денежные средства в указанный период в счет погашения задолженности не перечислялись, то правоотношения возникшие между ООО «Мрекурий» и ОАО Банк «Западный» не могут явиться основанием для освобождения ответчика от выплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом судом учитываются положения п. 6 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей на дату возврата долга по кредитному договору), в соответствии с которым если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Учитывая положения ч. 6 ст. 395 ГК РФ размер подлежащих уплате пени на сумму основного долга за период с 18.07.2014г. по 03.05.2018г. может быть уменьшен судом более чем до суммы в размере 119 177.65 руб. исходя из следующего расчета

Сумма долга

Период просрочки

дни

Размер % годовых

Дней в году

Сумма %

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-31.05.2015

318

8.25

360

25632.89

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-14.06.2015

14

11.8

365

1591.98

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

30

11.7

365

3382.47

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-16.08.2015

33

10.74

365

3415.42

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-14.09.2015

29

10.51

365

2937.16

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-14.10.2015

30

9.91

365

2864.98

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-16.11.2015

33

9.49

365

3017.91

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-14.12.2015

28

9.39

365

2533.67

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-31.12.2015

17

7.32

365

1199.19

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

24

7.32

366

1688.34

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

25

7.94

366

1907.65

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-16.03.2016

27

8.96

366

2324.93

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-14.04.2016

29

8.64

366

2407.96

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

34

8.14

366

2659.75

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-15.06.2016

28

7.9

366

2125.8

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

29

8.24

366

2296.48

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

17

7.52 

366

1228.58

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

49

10.5

366

4944.51

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-31.12.2016

104

10

366

9994.74

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

85

10

365

8191.15

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

36

9.75

365

3382.47

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-18.06.2017

48

9.25

365

4278.67

351737.82

ДД.ММ.ГГГГ-17.09.2017

91

9

365

7892.42

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-29.10.2017

42

8.5

365

3440.29

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-17.12.2017

49

8.25

365

3895.62

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

56

7.75

365

4182.31

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

42

7.5

365

3035.55

351737.82 

ДД.ММ.ГГГГ-03.05.2018

39

7.25

365

2724.76

Итого: 1386 дн., сумма 119 177.65 руб.

Учитывая положения ч. 6 ст. 395 ГК РФ размер подлежащих уплате пени на сумму процентов за период с 18.07.2014г. по 03.05.2018г. может быть уменьшен судом не более, чем до суммы в размере 58839.26 руб. исходя из следующего расчета

Сумма долга

Период просрочки

дни

Размер % годовых

Дней в году

Сумма %

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-31.05.2015

318

8.25

360

12655.23

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-14.06.2015

14

11.8

365

785.97

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

30

11.7

365

1669.96

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-16.08.2015

33

10.74

365

1686.23

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-14.09.2015

29

10.51

365

1450.1

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-14.10.2015

30

9.91

365

1414.47

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-16.11.2015

33

9.49

365

1489.97

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-14.12.2015

28

9.39

365

1250.9

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-31.12.2015

17

7.32

365

592.05

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

24

7.32

366

833.55

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

25

7.94

366

941.83

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-16.03.2016

27

8.96

366

1147.84

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-14.04.2016

29

8.64

366

1188.84

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

34

8.14

366

1313.15

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-15.06.2016

28

7.9

366

1049.53

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

29

8.24

366

1133.8

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

17

7.52 

366

606.56

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

49

10.5

366

2441.16

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-31.12.2016

104

10

366

4934.51

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

85

10

365

4044.06

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

36

9.75

365

1669.96

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-18.06.2017

48

9.25

365

2112.43

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-17.09.2017

91

9

365

3896.57

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-29.10.2017

42

8.5

365

1698.51

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-17.12.2017

49

8.25

365

1923.31

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

56

7.75

365

2064.85

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 

42

7.5

365

1498.68

173656.69

ДД.ММ.ГГГГ-03.05.2018

39

7.25

365

1345.24

Итого: 1386 дн., сумма 58839.26 руб.

Таким образом, общая сумма штрафных санкций, подлежащих оплате, должна быть не менее, чем 178016,91 руб. (58839,26+119177,65)

Исходя из обстоятельств конкретного дела, принимая во внимание, что заявленные истцом ко взысканию штрафные санкции по своей природе носят компенсационный характер и не должны служить средством обогащения кредитора, учитывая период допущенной просрочки исполнения обязательства, общей суммы задолженности по основному долгу, размера неустойки, суд считает, что штрафные санкции заявленные истцом в общем размере 3 929 623,89 руб. на просроченный основной долг размер, которого составляет 351737 руб. 82 коп. и на просроченные проценты, размер которых составляет 173656 руб. 69 коп., несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении их размера до 200000 руб.

Таким образом, поскольку заемщиком не исполнены обязательства по возврату суммы кредита, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме 725394,51 руб. (351737,82+173656,69+200000 руб.) руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина 30475 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 725394,51 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 30 475 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья О.И. Данилова

Мотивированное решение 

составлено 12.02.2019г.