Дело № 2-222/2020

25RS0026-01-2020-000661-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 13 июля 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО2 указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре кредитования ответчик подтвердила, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банком обязательства по договору были выполнены, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась производить погашение задолженности по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, для этих целей в каждый процентный период ответчик должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае отсутствия денежных средств на счете заемщика либо наличия их в недостаточном количестве платеж по кредиту считается просроченным. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке установленном Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 07.04.2020 г. задолженность по договору составила 278900,21 руб., из которых: 214243,5 руб. задолженность по основному долгу, 64656,71 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с 07.11.2014 по 07.04.2020 г. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 278900,21 руб., из которых: 214243,5 руб. задолженность по основному долгу, 64656,71 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате госпошлины в размере 5989 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, направил отзыв на возражение ответчика, в котором указал, что срок возврата кредита по кредитному договору составляет 60 месяцев, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требования к должнику исчисляется с даты исполнения обязательств, то есть с 01.11.2017 года. 

В судебное заседание ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила ходатайство, в котором просит применить срок исковой давности к ежемесячным платежам за период с 07.11.2014 по 07.04.2017 г. Размер задолженности с 07.04.2017 г. согласно расчета кредитора составляет: основной долг – 42940,46 руб., проценты за пользование кредитом – 2915 руб. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии переименованный в ПАО КБ «Восточный») с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,5% годовых, размер ежемесячного взноса составил 9336 рублей. В соответствии с указанным заявлением ФИО2 просит Банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора, на условиях, изложенных в заявлении и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета, именуемый смешанный договор. В случае согласия банка на заключение смешанного договора, просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия на ее имя банковского специального счета, зачисления суммы кредита на открытый банковский специальный счет. При подписании заявления ФИО2 обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. При подписании заявления ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, просила признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.2) договор является заключенным с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условий).

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО2 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.04.2020 г. ПАО КБ «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику денежные средства, которыми ФИО2 воспользовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление-оферта ФИО2 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 17,5% годовых, срок возврата кредита составил 60 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного взноса – 1 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 9336 рублей. 

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил. Согласно представленному истцом расчету по договору кредитования по состоянию на 07.04.2020 г. у ФИО2 образовалась задолженность в размере 278900,21 руб., из которых: 214243,5 руб. – задолженность по основному долгу, 64656,71 руб. –задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности произведен банком в соответствии с Тарифами Банка. Вместе с тем, ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором и графиком платежей к кредитному договору установлена оплата кредитной задолженности аннуитентными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из расчета суммы задолженности по состоянию на 07.04.2020 г. следует, что последний платеж внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, после указанного периода, обязательные платежи ответчиком не вносились, то есть о нарушении своих прав истец должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ, то есть после отсутствия текущей оплаты по договору в погашение кредита вплоть до окончания срока действия этого договора ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела определением мирового судьи судебного участка №85 Пожарского судебного района от 18.01.2017 г. был отменен судебный приказ от 09.01.2017 г. №, вынесенный по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту, в связи с поступившими от ФИО2 возражениями.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 13.05.2020 г. (л.д. 28), то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (18.01.2017 г.), течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с данным исковым заявлением. Таким образом срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до 13.05.2017 г. и расчет задолженности по кредиту следует исчислять с 13.05.2017 г. Поскольку очередной платеж по графику платежей приходится на ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности следует исчислять с данной даты.

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до 13.05.2017 г., а также даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графику гашения кредита приходится на ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, образовавшаяся за период с 01.06.2017 г. по 01.11.2017 г. (окончательный срок погашения задолженности установленный графиком платежей) в размере 42940,46 рублей, исчисленная в соответствии с графиком гашения кредита: (6897,78 + 6983,02 + 7131,95 + 7210,09 + 7317,25 + 7400,37), оплата задолженности в данный период времени ответчиком по основному долгу не производилась. 

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до 13.05.2017 г., а так же даты погашения очередного платежа по кредиту, которая согласно графика гашения кредита приходится на 01.06.2017 г., с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшаяся за период с 01.06.2017 г. по 01.11.2017 г. в размере 2246,35 рублей, исчисленная в соответствии с графиком гашения кредита (638,22 + 552,98 + 404,05 + 325,91 + 218,75 + 106,44), оплата задолженности по процентам в данный период времени ответчиком не производилась. 

Таким образом, общая задолженность ответчика, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 45186,81 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 42940,46 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 2246,35 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная ПАО КБ «Восточный» госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1556,60 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45186,81 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 42940,46 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 2246,35 рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 1556,60 рублей, всего взыскать 46743,41 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233713,4 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 4432,4 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2020 г.

Судья Новоградская В.Н.