Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2019 г. г. Тула 

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кулешова А.В.,

при секретаре Петренко Г.Р.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

с надлежащим уведомлением лиц, подлежащих вызову в судебное заседание, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-971/19 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что дата между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № * с лимитом задолженности 54000,00 руб. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику дата и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. дата Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки права требования от дата, актом приема-передачи прав требования от дата. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 96965,43 руб. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между Банком и ООО «Феникс» уступке права требования. Задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 96965,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3108,96 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился. О времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, заявлений и ходатайств не преставила. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности. При этом пояснил, что последний платеж по договору ФИО1 был выполнен дата, то есть срок исковой давности для взыскания задолженности истек дата. Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа дата. Судебный приказ был вынесен дата. Далее судебный приказ был отменен дата и получен истцом дата. В суд с исковым заявлением истец обратился дата, то есть срок исковой давности истек. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций до минимального. 

Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления–Анкеты от дата г. на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете, договор кредитной линии № * (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, исследованными судом: Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты, Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), указанными в Заявлении-Анкете.

Решением Правления ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) от дата года утверждены "Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), согласно пункту 1 которых договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и "Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" (ЗАО) - далее "Общие условия".

В "Общих условиях" определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита. В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В "Общих условиях" предусмотрено, в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо и SMS-банк. При этом определено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной вместе с тарифным планом.

Пунктом 9.3 "Общих условий" предусмотрено право клиента расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 (сорок пять) дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в Банк все кредитные карты.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. 

Заключительный счет был направлен ответчику дата и подлежал оплате в течение 30 дней, с момента его формирования. 

Ответчик ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету, предоставила его в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора.

дата ответчиком ФИО1 кредитная карта активирована, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности. 

На основании Общих условий, первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план. Изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий осуществляется без дополнительного согласования с клиентом.

В соответствии с п.9.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка. 

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями кредитового договора, до заключения договора кредитной карты путем подписания текста Заявления-Анкеты. Также с момента подписания договора кредитной карты ответчик была ознакомлена с Тарифным планом, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), а равно правами и обязанностями. 

В соответствии с п.5.1 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. 

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3 Общих условий).

Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п.5.10 Общих условий).

Ответчик ФИО1 в течение длительного периода (с дата г. по дата г.) пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки в соответствии с п.5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплаченная задолженность по счетам-выпискам.

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банком дата сформирован заключительный счет, ответчик проинформирована о востребовании суммы задолженности по договору, на дата.

Указанные обстоятельства подтверждаются заключительным счетом, выпиской по номеру договора, расчетом задолженности.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями Заявления-Анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифами Банка. 

Судом установлено, что дата между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №* в отношении уступки прав (требований). 

Уведомлением о состоявшейся уступке прав требования ФИО1 извещена о смене кредитора.

Согласно п.п.1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктами 1,2 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Судом установлено, что п.3.4.6 Общих условий предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

Приведенное положение не содержит каких-либо требований, предъявляемых к третьему лицу, и соответственно, выражает согласие заемщика на передачу прав по кредитному договору любому третьему лицу.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчиков материалы дела не содержат.

Таким образом, условие договора об уступке права требования третьему лицу соответствует действующему законодательству и не ущемляет установленные законом права потребителя.

Проверяя доводы представителя ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно абзацу 3 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев,

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Ответчицей нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Поскольку данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчица должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору представляет собой все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору.

Заключительный счет - документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включаю сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные условия соответствуют требованиям статьи 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, требование АО "Тинькофф Банк" о погашении образовавшейся у ответчицы просроченной задолженности выставлено путем направления заключительного счета, сформированного по состоянию на дата со сроком погашения задолженности до дата.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, подлежит исчислению с дата.

Учитывая изложенное, суд считает, срок исковой давности подлежит исчислению начиная с дата. Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа дата (оттиск штампа на конверте). Судебный приказ был вынесен дата. Далее судебный приказ был отменен определением мирового судьи от дата. Определение об отмене судебного приказа получено истцом дата (оттиск штампа на почтовом уведомлении). В суд с исковым заявлением истец обратился дата. 

Исходя из вышеуказанных доказательств, учитывая положения ст. 204 ГК РФ и разъяснения, содержащиеся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № * от дата на дату подачи иска – дата, не истек.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить указанные в расчете задолженности штрафы за неоплаченные минимальные платежи, начисленные соответственно дата, дата, дата, дата, дата, дата, всего на сумму 10804,38 руб. до 2 000,00 руб. 

На основании изложенного, суд полагает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2844, 83 руб., которые подтверждены платежными поручениями № * от дата г., и № * от дата г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс»: 88161,05 руб. – задолженность по кредитному договору № * от дата г., госпошлину в размере 2844,83 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Кулешов.