Дело № 2-280/2019

(УИД 55RS0021-01-2019-000431-52)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

08.07.2019

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С., 

при секретаре Добросердовой Л.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор, Банк) с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 15.04.2017 между Банком и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 196359 рублей 19 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла 16.06.2017, на 02.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 422 дня. Просроченная задолженность по кредиту возникла 17.10.2017, на 02.04.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 121 129 рублей 43 копеек. Судебным приказом № 2-1028 от 29.06.2018 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору за период с 16.06.2017 по 14.06.2018 в размере 39 698 рублей 53 копеек. Таким образом, Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом суммы, указанной в судебном приказе. По состоянию на 02.04.2019 общая сумма задолженности ФИО1 составляет 181 033 рубля 31 копейку, из них: просроченная ссуда – 143 768 рублей 14 копеек, просроченные проценты – 10 777 рублей 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 6 811 рублей 15 копеек, неустойка по ссудному договору – 15 136 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 4 539 рублей 79 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 181 033 рублей 31 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 820 рублей 67 копеек. 

08.07.2019 в суд от истца ПАО «Совкомбанк поступило уточненное исковое заявление, в котором Банк указывает, что по состоянию на 02.04.2019 общая сумма задолженности ФИО1 составляет 195 803 рубля 55 копеек, из них: просроченная ссуда – 147 161 рубль 77 копеек, просроченные проценты – 10 777 рублей 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 833 рубля 93 копейки, неустойка по ссудному договору – 24 666 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 214 рублей 58 копеек, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 195 803 рублей 55 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 116 рублей 07 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в заявлении (л.д. 58-29) просит о рассмотрении дела в его отсутствие. В пояснительной записке (л.д. 69) указывает, что сумма 39 698 рублей 53 копейки, взысканная по судебному приказу, являлась текущей просроченной задолженностью за период с 16.06.2017 по 14.06.2018. Данная сумма взыскана с ответчика в полном объеме. На данный момент сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет 195 803 рубля 55 копеек за период с 15.06.2018 по 02.04.2019, без учета суммы 39 698,53 руб., взысканной по судебному приказу от 29.06.2018. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом (л.д. 51), в телефонограмме (л.д. 75), просила снизить размер суммы подлежащей взысканию и рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Изучив письменные материалы дела и представленные Банком расчеты, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 15.04.2017, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 15.04.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита со страхованием в сумме 196 359 рублей 19 копеек (л.д. 19-23). 

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением о включении ее в Программу добровольного страхования (л.д. 31). 

В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № ... от 15.04.2017 (л.д. 24-27) и приложению к ним (л.д. 28-30) ФИО1 предоставлен кредит в сумме 196 359 рублей 19 копеек под 19,9% годовых, сроком на 36 месяцев до 15.04.2020. Годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы в течение 25 дней с даты заключения договора. Согласно п. 11 Договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита», кредит предоставляет заемщику на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплат услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, предусмотренных в п. 11 настоящих условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления кредита. Срок ежемесячного платежа по кредиту 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа при годовой процентной ставке 29,90 % составляет 8 479 рублей 48 копеек, последний платеж 15.04.2020 в сумме 8 479 рублей 15 копеек, при ставке 19,90 % размер ежемесячного платежа составляет 7 290 рублей 67 копеек, последний платеж – 7290 рублей 50 копеек. 

Из общих условий договора потребительского кредита (л.д. 32-33) следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Выписками по счету за периоды с 15.04.2017 по 02.04.2019 и с 15.04.2017 по 24.05.2019 (л.д. 9-10, 40-43) подтверждается зачисление Банком на счет ответчика 15.04.2017 денежных средств в общей сумме 196 359 рублей 19 копеек. 

ФИО1 распорядилась заемными средствами в сумме рублей путем перечисления их на счет № .... 

Кроме того, согласно указанным выпискам, ФИО1 вносила платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов с нарушением установленных графиком сроков и размеров, после 02.07.2018 платежи в счет погашения кредита не поступали. В период с 01.11.2018 по 25.03.2019 производились зачисления денежных средств, взысканных по судебному приказу № 2-1028/2018 в общей сумме 38 394 рубля 93 копейки. 

Согласно судебному приказу мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 29.06.2018 по гражданскому делу № 2-1028/2018 (л.д. 17, 39), с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность кредитному договору № ... от 15.04.2017 за период с 16.06.2017 по 14.06.2018, в размере 39 698 рублей 53 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 698 рублей 48 копеек. 

Согласно информации Муромцевского РОСП УФССП России по Омской области (л.д. 54), исполнительное производство в отношении ФИО1, возбужденное 03.09.2018 на основании судебного приказа № ... о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору окончено на основании пп. 1 п. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве». С должника взыскан согласно заявлению взыскателя (л.д. 55) остаток долга в сумме 38 394 рубля 01 копейка. 

Из заявления о вынесении судебного приказа (л.д. 70-71), расчета задолженности (л.д. 72- 74) следует, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 15.04.2017 в размере 39 698 рублей 53 копейки образовалась за период с 16.06.2017 по 14.06.2018 и включает в себя: 17 169 рублей 59 копеек - просроченная ссуда, 11 152 рубля 33 копейки – просроченные проценты, 1 022 рубля 78 копеек - проценты по просроченной ссуде, 9 530 рублей 04 копейки - неустойка по ссудному договору, 674 рубля 79 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за СМС-информирование. 

Из расчета задолженности (л.д. 61-64) усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 15.04.2017, подлежащая взысканию в судебном порядке по состоянию на 02.04.2019 составляет 195 803 рубля 55 копеек, из них: просроченная ссуда – 147 161 рубль 77 копеек, просроченные проценты – 10 777 рублей 49 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 833 рубля 93 копейки, неустойка по ссудному договору – 24 666 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 214 рублей 58 копеек, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей. 

Досудебным уведомлением (л.д. 34) Банк 18.12.2018 информировал ФИО1 о том, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № ... от 15.04.2017 Банком принято решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответчику предложено в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить Банку сумму задолженности в размере 219 310 рублей 93 копеек. 

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 01.03.2019 (л.д. 6) ПАО «Совкомбанк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ... от 15.04.2017 по основанию, предусмотренному п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ, так как из заявления и приложенных к нему документов усматривается наличие спора о праве, разъяснено, что требования о взыскании задолженности могут быть предъявлены в порядке искового судопроизводства в Муромцевский районный суд.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитования ФИО1 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Вместе с тем, суд находит неправомерным взыскание неустойки в требуемом истцом размере.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно расчету задолженности, за период нарушения обязательств на сумму потребительского займа проценты начислялись, соответственно, размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Вместе с тем, фактически неустойка (пеня) начислена Банком от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки. 

Из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм (л.д. 61-64) следует, что неустойка в сумме в размере 5214,58 рублей, поименованная, как «неустойка по договору просроченной ссуды», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 24 666,78 рублей, поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банка, начислена с 19.11.2017 по 25.01.2019 с разбивкой на отдельные периоды, при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. 

Досудебное уведомление, которым Банк предложил ФИО1 в течение 30 дней с момента направления уведомления возвратить Банку сумму задолженности в размере 219 310 рублей 93 копеек, направлено ответчику не ранее 18.12.2018. 

В этой связи, неустойка по ссудному договору подлежит начислению с 18.01.2019 по 25.01.2019 и составит 447 рублей 84 копейки (102 527,63 х 0,0546% х 8 дней). 

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Принимая во внимание сумму задолженности по кредиту и процентам, размер штрафных санкций, начисленных истцом в соответствии с договором, и период просрочки, длительное не обращение в суд за взысканием долга, суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ, размер заявленной к взысканию неустойки, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем суд определяет ко взысканию неустойку по ссудному договору в размере 350 рублей 00 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 4650 рублей 00 копеек, а всего в общем размере 5 000 рублей, что более, чем в 2 раза превышает ключевую ставку Банка России применительно к положениям ст. 395 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, учитывая отсутствие доказательств реального оказания банком такой услуги ответчику ФИО1, при том, что Условиями кредитования, заявлением о предоставлении потребительского кредита услуга по предоставлению данных услуг указана, как бесплатная, а в расчете и иске банка не указано, что данная денежная сумма взималась за какую-либо иную услугу (л.д. 19-23, 24-27, 61-64, 5, 58-59).

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 15.04.2017 подлежат частичному удовлетворению на сумму 170 773 рубля 19 копеек, из них: просроченная ссуда – 147 161 рубль 77 копеек, просроченные проценты – 10 777 рублей 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 7 833 рубля 93 копейки, неустойка по ссудному договору – 350 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 650 рублей 00 копеек. В остальной части иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1, суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО «Совкомбанк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 4 629 рублей 00 копеек (л.д. 4,57).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по Кредитному договору № ... от 15.04.2017 в сумме 170 773 рубля 19 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 4 629 рублей 00 копеек, а всего взыскать 175 402 (сто семьдесят пять тысяч четыреста два) рубля 19 копеек. 

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд. 

Председательствующий

М.С. Пичерских