Дело № 2-35/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 732 рубля 61 копейка, в том числе 152 112 рублей 70 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 41 702 рубля 81 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 49 917 рублей 10 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16, 80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 155 409 рублей 11 копеек на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43, 17 % годовых, на оставшийся срок – 16,80 % годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 243 732 рубля 61 копейка, в том числе 152 112 рублей 70 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 41 702 рубля 81 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 49 917 рублей 10 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением Аргаяшского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО МКК «Русские Финансы». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что последний платеж по кредитному договору произвела в январе 2018 года. Оплату производила на счет ООО МКК «Русские Финансы». После января 2018 года платежи не производила, так как не было финансовой возможности. Полагает, что по её расчетам задолженность по кредитному договору составляет 96 191 рубль 48 копеек. 

Представитель ответчика – ООО МКК «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, ответчика. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит в размере 155 409 рублей 11 копеек на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43, 17 % годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16,80 % годовых (л.д. 14-17).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

По условиям заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы» соглашения №/РФ ООО «Русские Финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 155 409 рублей 11 копеек Банк «СИБЭС» (АО) исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42-43).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесла следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей (платежи поступили в Банк «СИБЭС» (АО)), ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей (платежи поступили в ООО «Экспресс Торг»), ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей (платежи поступили в ООО «Вайтстоун Капитал»), ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 12 200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 410 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1 550 рублей (платежи поступили в ООО МКК «ТИАРА»), что подтверждается справкой ООО «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ.

С февраля 2018 года ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняла, платежи не вносила.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-30 оборот).

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 243 732 рубля 61 копейка, в том числе 152 112 рублей 70 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 41 702 рубля 81 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 49 917 рублей 10 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 9-10). При этом истцом учтены лишь те платежи, которые поступили непосредственно в Банк «СИБЭС» (АО), а именно платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 962, 90 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 985, 25 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1017, 88 рублей и платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330, 38 рублей (л.д. 9).

Положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, проценты по кредитному договору подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей ФИО1 обязана была в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно вносить платеж в размере 6 080 рублей 30 копеек (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что ФИО1 внесла следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6 100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 12 200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 410 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1 550 рублей.

По расчету задолженности истца, который составлен лишь с учетом платежей от ДД.ММ.ГГГГ в размере 962, 90 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 985, 25 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1017, 88 рублей и платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330, 38 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по основному долгу равен 152 112 рублей 70 копеек. 

Платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5 137 рублей 10 копеек в счет погашения процентов, 943 рубля 20 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 154 465 рублей 91 копейка (155 409, 11 – 943, 20). Остаток нераспределенных денежных средств составил 19 рублей 70 копеек (6100 – 6080, 30 = 19, 70).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5 480 рублей 79 копеек в счет погашения процентов, 599 рублей 51 копейка в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 153 866 рублей 40 копеек (154 465, 91 – 599, 51). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 39 рублей 40 копеек (6 100 – 6 080, 30 = 19,70 + 19,70).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5 277 рублей 53 копейки в счет погашения процентов, 802 рубля 77 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 153 063 рубля 63 копейки (153 866, 40 – 802, 77). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 59 рублей 10 копеек (6100 – 6080, 30 = 19, 70 + 39,40).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5 793 рубля 10 копеек в счет погашения процентов, 287 рублей 20 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 152 776 рублей 43 копейки (153 063, 63 – 287, 20). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 78 рублей 80 копеек (6 100 – 6 080, 30 = 19, 70 + 59, 10).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5 420 рублей 84 копейки в счет погашения процентов, 659 рублей 46 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 152 116 рублей 97 копеек (152 776, 43 – 659, 46). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 98 рублей 50 копеек (6 100 – 6080, 30 = 19, 70 + 78,80).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 2030 рублей 45 копеек в счет погашения процентов, 4 049 рублей 85 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 148 067 рублей 12 копеек (152 116, 97 – 4 049, 85). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 118 рублей 20 копеек (6 100 – 6080, 30 = 19, 70 + 98, 50).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 2180 рублей 85 копеек в счет погашения процентов, 3 899 рублей 45 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 144 167 рублей 67 копеек (148 067, 12 – 3899, 45). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 137 рублей 90 копеек (6 100 – 6080, 30 = 19,70 + 118, 20).

Следующий платеж в размере 6 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 924 рубля 34 копейки в счет погашения процентов, 4 155 рублей 96 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 140 011 рублей 71 копейка (144 167, 67 – 4 155, 96). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 157 рублей 60 копеек (6 100 – 6080, 30 = 19, 70 + 137, 90).

Следующий платеж в размере 12 200 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 997 рублей 76 копеек в счет погашения процентов, 4 082 рубля 54 копейки в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 135 929 рублей 17 копеек (140 011, 71 – 4 082, 54). Поскольку платеж внесен с опозданием на 29 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 188 рублей 37 копеек (4 082, 54 х 0,1% х 29). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил рублей 6 277 копеек 30 копеек (12 200 – 6 080, 30 = 6 119, 70 + 157, 60). 

С учетом остатка нераспределенных средств, уплаченных ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 200 рублей, указанный остаток (6 277, 30) подлежит перераспределению на следующий платеж. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 939 рублей 50 копеек в счет погашения процентов, 4 140 рублей 80 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 131 788 рублей 37 копеек (135 929, 17 – 4 140, 80). Остаток нераспределенных денежных средств составил 197 рублей (6277, 30 – 6080, 30). 

Остальные платежи внесены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 550 рублей, которые подлежат перечислению на уплату процентов.

Таким образом, после прекращения внесения платежей задолженность ответчика по основному долгу составляет 131 788 рублей 37 копеек.

Согласно расчёту банка (л.д. 9-10), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору начислены проценты в размере 44 151 рубль 24 копейки: 3482, 82 + 1654, 28 + 5114, 75 + 5082, 12 + 5769, 62 + 5937, 02 + 2030, 39 + 2180, 85 + 1924, 34 + 1997, 76 + 1939, 50 + 1819, 76 + 1760, 93 + 1304, 32 + 510, 39 + 1642, 39.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (23 дня) размер начисленных процентов составляет 1 395 рублей 15 копеек (131 788, 37 руб. х 16,80% х 1/365 дн. х 23 дн.).

За период пользования кредитом ответчиком уплачено процентов в общей сумме 37 182 рубля 26 копеек: ДД.ММ.ГГГГ – 5137 рублей 10 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 5 480 рублей 79 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 5277 рублей 53 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 5793 рубля 10 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 5 420 рублей 84 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 2 030 рублей 45 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 2 180 рублей 85 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 1924 рубля 34 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 1997 рублей 76 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 1939 рублей 50 копеек. 

Кроме того, ответчиком внесены платежи в счет уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 550 рублей, всего: 2 460 рублей. 

Остаток нераспределенных денежных средств, внесенных ответчиком, равен 197 рублей.

Таким образом, сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 707 рублей 13 копеек (44 151, 24 руб. + 1395, 15 руб. – 37 182, 26 руб. – 2460 руб. – 197 руб.).

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований в данной части надлежит отказать.

По расчету истца размер подлежащей взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойки составляет 49 917 рублей 10 копеек. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, сумм задолженности по основному долгу в размере 131 788 рублей 37 копеек, просроченных процентов в размере 5 707 рублей 13 копеек, периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определить неустойку в размере 5 000 рублей. По мнению суда, указанный размер неустойки отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Суд полагает, что определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 131 788 рублей 37 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО МКК «Русские Финансы» суд также не находит. 

Как установлено в судебном заседании обязанности ООО «Русские Финансы» по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам вытекают из заключенного между ним и Банком «СИБЭС» (АО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых ФИО1 не является, в связи с чем она не может нести ответственность за неисполнение ООО МКК «Русские Финансы» своих обязательств, определенных вышеназванным соглашением. При этом заявитель не лишен права на обращение в суд с соблюдением правил подведомственности с требованиями к ООО МКК «Русские Финансы» об исполнении обязательств банковского агента.

Нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для ФИО1 никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО МКК «Русские Финансы» не отвечает.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами» платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Таким образом, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении исковых требований к ООО МКК «Русские Финансы» о взыскании задолженности по потребительскому кредиту.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 948 рублей (131 788, 37 + 5 707, 13 + 49917, 10). 

Расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в полном размере исходя из суммы, которая подлежала бы взысканию без учета её уменьшения на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 495 рублей 50 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 131 788 рублей 37 копеек, просроченная задолженность по процентам – 5 707 рублей 13 копеек, задолженность по начисленной неустойке – 5 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 131 788 рублей 37 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 948 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: