Дело № 2-887/2025

УИД 75RS0008-01-2025-001258-87

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 16 сентября 2025 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при секретаре судебного заседания Алёшиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины,

установил:

представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя тем, что 28.06.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить денежные средства в размере 1 644 000 руб. сроком до 29.06.2026 под 14,4 % годовых (п. п. 1-4 договора), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением № 1 к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, поэтому банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 17.07.2025 составляет 1 111 361,54 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 17.07.2025 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 072 173,96 руб., из которых: 985 736,53 руб. - основной долг; 82 083,26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 058,85 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 295,32 руб. - пени по просроченному долгу.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 28.06.2021 № в общей сумме по состоянию на 17.07.2025 включительно 1 072 173,96 руб., из которых: 985 736,53 руб. - основной долг; 82 083,26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 058,85 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 295,32 руб. - пени по просроченному долгу., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 25 722 руб.

Истец - Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении представлено ходатайство о проведении судебного заседания без представителя банка, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, не просивший о рассмотрении дела в его отсутствие, в судебное заседание не явился, судебное извещение, направленное ему по адресу регистрации, возвращено из-за истечения срока хранения. 

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 67 постановления от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), нормы которого являются специальными по отношению к нормам ГК РФ. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее по тексту - Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ). 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

В силу ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.06.2021 в личном кабинете ФИО1 в системе ВТБ-онлайн с его телефона № подано заявление на получение кредита и в этот же день между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 в электронном виде посредством SMS-сообщений заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 644 000 руб. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора срок действия договора - 60 месяцев. В случае невозврата кредита срок - до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита - 28.06.2021, дата возврата кредита - 29.06.2026 (п. 2). Процентная ставка на дату заключения договора - 14,4 %. (п. 4). Количество платежей - 60, размер платежа – 38 594,78 руб., размер первого платежа – 38 594,78 руб., размер последнего платежа – 39 612,06 руб., дата ежемесячного платежа - 28 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно (п. 6). За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12).

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось ФИО1 в личном кабинете системы ВТБ-Онлайн в мобильном приложении, о чем свидетельствуют скриншот из МБ2-приложения, лог-файлы и содержание SMS-сообщений.

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 28.06.2021 был заключен кредитный договор №.

Факт выполнения Банком ВТБ (ПАО) принятых на себя обязательств подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой ему были зачислены денежные средства в размере 1 644 000 руб., использованные им, в том числе при переводе между собственными счетами и картами, для погашения кредита по договору № от 24.04.2018, оплаты товаров и услуг. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, факт заключения с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в частности путем его подписания электронной цифровой подписью, получение кредита, не оспорил.

В этих условиях суд приходит к выводу, что именно ФИО1 заключил указанный кредитный договор и именно в его пользу было исполнено обязательство по сделке. Вместе с тем от исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 и последним также не оспаривается.

14.06.2025 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, но ответа на него истцом от ответчика не получено.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела ответчиком не возвращены.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 17.07.2025 задолженность ФИО1 составила 1 111 361,54 руб., из которой 985 736,53 руб. - основной долг; 82 083,26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 10 588,54 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 32 953,21 руб. - пени по просроченному долгу.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих исковых требований и возражений.

Ответчик представленый истцом расчет задолженности не оспорил, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представил.

Расчет задолженности по основному долгу и по плановым процентам, представленный истцом, проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенными ответчиком платежами.

При таких обстоятельствах учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и по плановым процентам являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисляемой одновременно с процентами за период просрочки возврата кредита, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что основанием взыскания неустойки явилось ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по оплате кредита, возложенных на него при заключении кредитного договора. 

При этом истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 10 % от общей суммы штрафных санкций и заявил к взысканию 1 058,85 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 3 295,32 руб. - пени по просроченному долгу.

При этом к спорным правоотношениям подлежит применению п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из представленного суду расчета, истец производил начисление за соответствующий период нарушения обязательств как процентов на сумму кредита, так и штрафных санкций в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки, заявленной к взысканию с ФИО1, исходя из 20 % годовых.

Таким образом, неустойка за несвоевременную уплату процентов из расчета 20 % годовых, составит: пени по процентам 580,19 руб. (1 058,85 руб. / 36,5% х 20%), пени по основному долгу - 1 805,65 руб. (3 295,32 руб. / 36,5% х 20%).

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что банк самостоятельно снизил размер взыскиваемых пени по сравнению с первоначально начисленными, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам, суд находит рассчитанный размер неустойки соразмерным последствиям нарушенных обязательств и приходит к выводу о его взыскании с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением Банком ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина в размере 25 722 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 1 072 173,96 руб., которые оплачены государственной пошлиной в размере 25 722 руб., а имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 1 070 205,63 руб., что составляет 99,81% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 673,12 руб. (25 722 руб. х 99,81%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 28 июня 2021 года по состоянию на 17 июля 2025 года в размере 1 070 205 рублей 63 копейки, в том числе: 985 736 рублей 53 копейки - основной долг, 82 083 рубля 26 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 580 рублей 19 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 805 рублей 65 копеек – пени по просроченному основному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 673 рубля 12 копеек, всего взыскать 1 095 878 рублей 75 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Борзинский городской суд Забайкальского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Борзинский городской суд Забайкальского края иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Мотивированное заочное решение составлено 29.09.2025