Дело № 2-394/18 05 февраля 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Левиной Е.В.

при секретаре Хайретдиновой А.Х.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Татфондбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Татфондбанк», ГК «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей, указывая, что 12 декабря 2016 года между ним и ПАО «Татфондбанк» был заключен договор № 13443 об открытии вклада физического лица и присоединении к общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, в рамках которого был открыт счет, на который истец разместил денежные средства в размере 20 950 долларов США. 

03 марта 2017 года у банка была отозвана лицензия на право осуществления банковской деятельности. Решением Арбитражного суда республики Татарстан от 17.04.2017 года ПАО «Татфондбанк» признано банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство.

На основании чего истец просил обязать ПАО «Татфондбанк» внести изменения в реестр обязательств перед истцом, включить в реестр обязательств банка перед вкладчиками требования ФИО1 в размере 1 223 620, 37 рублей; обязать ГК «Агентство по страхованию вкладов» выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 1 223 620, 37 рублей. 

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания надлежащим образом извещен, при этом сведений об уважительности неявки в суд не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Татфондбанк» и третьего лица ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание явился, по иску возражал по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Третьи лица ФИО 1, ФИО 2 в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений об уважительности неявки не представили. В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.

Суд, выслушав мнение участников процесса, проверив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе размещенные в банках, изменивших свой статус на статус небанковской кредитной организации) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности"; введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). 

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В силу положений ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Как предусмотрено ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ). 

Договор банковского вклада, исходя из действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Таким образом, при рассмотрении дела юридически значимым обстоятельством для действительности требований истца является установление фактического зачисления на счет истца, открытый в ПАО «Татфондбанк», денежных средств в размере 1 400 000 рублей. 

Как усматривается из материалов дела, 12 декабря 2016 года между истцом и ПАО «Татфондбанк» был заключен договор № 13443 об открытии вклада физического лица и присоединении к общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, по условиям которого основными параметрами вклада являлись – вид вклада «Ваш валютный запас», сумма и валюта вклада 19 800 евро, срок вклада 91 дней, дата окончания вклада 13.03.2017 года, процентная ставка по вкладу 0, 1 %, № счета по вкладу XXXX.

В подтверждение внесение денежных средств истцом была предоставлена копия приходно-кассового ордера № XXXX от 12 декабря 2016 года.

На основании предписания Волго-Вятского главного управления – Отделения – Национального банка по Республике Татарстан № 10-2-10/29892ДСП от 30 сентября 2016 года ПАО «Татфондбанк» с 01 октября 2016 года сроком на 6 месяцев введены ограничения на открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющихся акционерами банка, операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров банка, операции ограничиваются объемом остатков денежных средств.

Таким образом, с 01 октября 2016 года у ПАО «Татфондбанк» не имелось полномочий по привлечению денежных средств физических лиц во вклады и на банковские счета, по открытию текущих счетов и счетов по вкладам физических лиц. 

Начиная с 05.12.2016 года, банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим денежным требованиям, в том числе о выдаче вкладов. Не исполненные платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались на счетах XXXX - в т.н. картотеке. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 16.07.2012 № 385-П (действующего на момент возникновения правоотношений), 47418 - это первые пять цифр двадцатизначных номеров счетов, предназначенных для учета средств клиентов, списанных с их счетов, но не проведенных через корреспондентский счет из-за недостаточности средств на нем. Факт учета средств клиентов на указанных счетах, означает, что Банк не исполнял требования своих клиентов и в Банке было не достаточно средств для исполнения им своих обязательств в полном объеме.

Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах № XXXX «Не исполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации» по состоянию на 07.12.2016 года составила 4 140 629 045, 66 рублей.

Сумма не завершенных платежей, учтенных на балансовом счете XXXX, составила 112 152 677, 48 рублей.

По состоянию на 07 декабря 2016 года остаток на корреспондентском счете банка составил 111 166 058, 29 рублей. 

Согласно форме отчетности 0409350, составленной временной администрацией Банка по состоянию на 13.12.2016 года, сумма требований (обязанности по уплате), учтенных на балансовых счетах 90904 «Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» не исполненных в срок, составила 1 931 942 234, 79 рублей (8 974 требования).

Приказом Банка России от 15.12.2016 № ОД-4537 на основании ст. 189.38 п.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» введен с 15 декабря 2016 года мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк» на срок три месяца.

На основании приказа Банка России от 15.12.2016 № ОД-4536 на ГК «Агентство по страхованию вкладов» с 15 декабря 2016 года возложены функции временной администрации по управлению банком ПАО «Татфондбанк» сроком на 6 шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации.

На основании приказа Банка России от 03 марта 2017 года № ОД-542 с 03 марта 2017 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк».

Неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в силу положений ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» влечет признание кредитной организации несостоятельным (банкротом). Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017 года ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом).

Из материалов дела следует, что 12.12.2016 года в данных по счету кассы банка № XXXX содержатся сведения о внесении истцом денежных средств в размере 20 950 долларов США на счет № XXXX. Кроме данной операции были зафиксированы аналогичные операции о внесении денежных средств на счета еще 31 физических лиц на общую сумму 40 600 326, 93 рублей (641 376 долларов США).

Кроме этого, 12.12.2016 года в банке по балансовому счету учета кассовых операций № XXXX были оформлены технические расходные операции, отражающие выдачу денежных средств на общую сумму 41 926 520, 59 рублей (со счета ФИО1 – 29 434 029, 52 рублей, со счета ФИО2 – 12 492 491, 07 рублей). 

Суд полагает, что действия указанных лиц, а также истца и банка по образованию и изменению денежных средств на счетах представляют собой формальные внутрибанковские проводки, а именно снятие и внесение денежных средств, в том числе истцом, и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского вклада, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по выдаче вкладов и зачислению во вклады денежных средств.

Вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.

На момент совершения спорных операций ПАО «Татфондбанк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по внесению истцом денежных средств не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

Суд приходит к выводу, что вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что названные действия вышеуказанных лиц и истца направлены на передачу прав требования по вкладу новым кредиторам. Указанные действия совершены с намерением искусственного создания остатка на счете истца в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения и влекут за собой ущемление прав других кредиторов банка.

Кроме этого, суд полагает необходимым отметить, что в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнить поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа. По смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами). 

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что фактически операции по внесению денежных средств истцом 12.12.2016 года не проводилось, совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.

Соответственно, действия истца были направлены на искусственное формирование задолженности банка и на возникновение обязательств ГК «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц и банках РФ». 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 123 п.3 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая обстоятельства данного дела и представленные доказательства, в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, суд полагает, что истцом не было представлено достаточных доказательств, отвечающим принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности в подтверждение заявленных требований, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Также суд учитывает положения ст. 10 ГК РФ и приходит к выводу о том, что действия по заключению договора банковского вклада без соответствующих полномочий и последующему фиктивному переводу денежных средств при вышеуказанных обстоятельствах имели своей целью «дробление» счета иных физических лиц с искусственным созданием остатка по счету истца в целях последующего предъявления требований к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что является злоупотреблением правом и самостоятельным основанием для отклонения заявленных требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья