Дело № 2-496/2020

УИД 74RS0038-01-2019-003290-90

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре Кабирове Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации страховой премии, неустойки, процентов, судебных расходов, морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») с иском о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № в сумме 49 909 руб. 28 коп., неустойки 50 930 руб. 28 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами 6 118 руб. 87 коп., морального вреда 10 000 руб., судебные расходы 10 189 руб. 04 коп., штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что ДАТА между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на срок 57 месяцев (1735 дней), по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 458805 руб. 15 коп. Одновременно с кредитным договором между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № сроком на 57 месяцев. Страховая премия по договору за весь срок страхования составила 57 225 руб. 15 коп. ДАТА истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. ДАТА истцу в добровольном порядке выплачена сумма 1021 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

Суд установил, ДАТА между истцом и кредитором ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 458805 руб. 15 коп. под 23 % годовых на срок 57 месяцев (л.д. 10-12).

ДАТА между истцом и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № сроком на 57 месяцев (л.д. 13). Страховая премия по договору за весь срок страхования составила 57 225 руб. 15 коп. и оплачена истцом ДАТА.

Условия договора страхования также закреплены в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДАТА (далее – Полисные условия).

По условиям п. 5 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного I группы. При наступлении любого страхового случая страховая выплата составляет 100 %, страховая сумма 401 580 руб. Страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. 

Согласно п. 6 договора страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный и его наследники.

ДАТА истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору № от ДАТА, что подтверждается соответствующей справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 14).

ДАТА истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 50 000 руб. (л.д. 15).

Как следует из материалов дела ответчиком истцу в добровольном порядке выплачена сумма 1 021 руб. 

Не согласившись с размером выплаченной страховой премии, истец ДАТА обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии в сумме 49 430 руб. 28 коп. (л.д. 16-17).

Письмом от ДАТА ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дан ответ на претензию (л.д. 20), в котором разъяснено, что истцу возвращена страховая премия в сумме 1 021 руб. с учетом условий п. 11.3 Полисных условий за вычетом административных расходов страховщика (98 % от оплаченной страховой премии).

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу частей 1 и 2 статьи 9 настоящего Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. В таком случае при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой суммы, только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Вместе с тем по условиям п. п. 11.2.2, 11.4 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, возврат страховой суммы не предусмотрен. 

Согласно п. 6.3 Полисных условий возврат страховой премии был возможен в течение периода «охлаждения» (14 календарных дней со дня заключения договора страхования, чем истец не воспользовался, обратившись с претензией по прошествии указанного периода. При этом период охлаждения соответствовал сроку, в течение которого возможно отказаться от договора страхования согласно Указаниям Банка России от ДАТА №-У.

Учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении заявленных исковых требований и возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении трепаний о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании процентов, неустойки, штрафа, морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации страховой премии, неустойки, процентов, судебных расходов, морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме принято 05 августа 2020.

Председательствующий: