Дело № 2-169/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

3 июля 2018 года р.п. Токаревка 

Токаревский районный суд Тамбовской области в составе:

Председательствующего судьи Осокиной С.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарем Самолдиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО страховой компании "Сбербанк Страхование" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк Страхование" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Определением Токаревского районного суда от 30 мая 2018 года в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредитные денежные средства в размере 286 200 рублей на срок 48 месяцев, под 19,25 % годовых. Обязательным условием кредитного договора было включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с чем Банком была списана с его счета сумма в размере 34 229,52 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Считает, что ответчик нарушил положения Закона РФ «О защите прав потребителей». 23.01.2017 года он досрочно в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств пред Банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие и полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. 22 марта 2018 года он направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, но в возврате части страховой премии ему было отказано. 

Поэтому, он просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 27 383,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата по ставке рефинансирования, из расчета 9,75 % годовых за 2017 год в размере 4446,37 руб., а также моральный вред в денежном выражении в результате нарушения его потребительских прав в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 1000 рублей. 

Представители ответчиков ООО СК "Сбербанк Страхование", и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в судебное заседание не явились, в своих письменных возражениях и отзывах просили рассмотреть дело в отсутствие представителей, и отказать в удовлетворении требований. В своем отзыве ООО СК "Сбербанк страхование жизни" также указало на то, что иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку оказываемую Банком услугу по подключению заемщика к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Сторонами договора являются страхователь - Банк и страховщик – Страховая компания. Заемщик выступает застрахованным лицом. Страховая премия, перечисляется Банком, а не Заемщиком. Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, заемщик в данный период в банк не обращался. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата застрахованному лицу части страховой премии за неистекший период страхования. Со стороны страховой компании не было никакого неправомерного удержания денежных средств, поэтому требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ удовлетворению не подлежат. Факт причинения морального вреда истцом не доказан. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, считает, что страховая премия по кредитному договору была включена в сумму кредита без согласования с ним, и была ему навязана. Он был вынужден заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, так как данное условие было одним из главных для предоставления кредита. С условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья при подписании им заявления на участие в программе, его никто не знакомил, копию указанного документа ему в Банке не выдали.

В судебном заседании представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 представил письменное возражение на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований, одновременно пояснил, что ФИО1 17.10.2016 года подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, содержащее все существенные условия договора личного страхования. Собственноручно проставив подписи в указанном заявлении, истец тем самым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховым покрытием договора страхования является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. Непосредственно договор страхования заключается между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО1 в данных правоотношениях выступает застрахованным лицом. Произведенная истцом оплата, является платой ПАО «Сбербанк России» за услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ПАО «Сбербанк России» страховую премию выплачивает ООО СК «Сбербанк страхование жизни» самостоятельно, из собственных средств и ее размер нельзя соотносить с уплаченной ФИО1 суммой, так как эти денежные средства являлись предметом различных сделок. Досрочное погашение кредита заемщиком не является основанием для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования продолжает действовать. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании заявления физического лица, в котором он выражает согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Отказ заемщика от подключения к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита. Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании платы за подключение к Программе страхования, постольку не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Выслушав истца, представителя третьего лица, изучив материалы гражданского дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, руководствуясь законом, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Часть 1 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктов 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, истцом по делу, был заключен кредитный договор на выдачу «Потребительского кредита» в сумме 286 200 рублей на срок 48 месяцев с уплатой 19,25% годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления вышеуказанной суммы на счет дебиторской банковской карты, открытый в филиале кредитора.

Также судом установлено, что истец ФИО1 на основании поданного им 17 октября 2016 года Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика был застрахован в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности, дожитие Застрахованного лица до наступления события. За подключение к указанной программе 17.10.2016 года ФИО1 оплатил ПАО «Сбербанк России» 34229,52 руб., путем дачи распоряжения о списании указанной суммы со счета.

Срок страхования составляет 48 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Страховая сумма по страховым рискам составляет 286 200,00 рублей и не меняется в течение срока действия договора.

Пунктом 5 Заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателем являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо.

Кроме того, и в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ( далее по тексту Условия…) указано, что участие в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Также отмечено, что в случае если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении него Договор страхования. Истец письменно согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 34 229,52 рубля.

Истец ФИО1 ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласился с ними.

Второй экземпляр Заявления, Условий участия в Программе страхования истец ФИО1 получил на руки, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на подключение к Программе страхования от 17.10.2016 года. 

Истец ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, ФИО1 в результате подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика приобрел статус застрахованного лица. Сторонами договора страхования являются: страхователем – ПАО «Сбербанк России; страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявляя исковые требования, истец обосновывал их тем, что он вынужден был заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, так как данное условие было одним из главных для предоставления кредита; Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, а также ему не была предоставлена в полном объеме информация об условиях заключения кредитного договора.

Однако, относимых и допустимых доказательств того, что истцу при заключении кредитного договора и выбора дополнительных услуг по страхованию не была предоставлена необходимая информация об условиях заключения кредитного договора, либо отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.

Как указано выше, из заявления на подключение к программе страхования и Условий…следует, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п.5.2 заявления). Подписав Заявление на страхование, истец ФИО1 осознанно и добровольно выразил согласие на страхование, приняв на себя обязательства, в том числе и по оплате банку за оказание услуг по заключению договора страхования. При этом в самом тексте кредитного договора не содержится условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

В связи с чем, досрочное погашение ФИО1 кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю частит страховой премии за неистекший период страхования. 

Как указано в п.4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является самостоятельной финансовой услугой ПАО «Сбербанк России», и при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, а именно, истца ФИО1

В силу положений п.3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пункт 1 ст.972 ГК РФ предусматривает, что доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Таким образом, в силу вышеназванных положений закона оказанная банком услуга является возмездной, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования, за предоставление которой банк получил соответствующее денежное вознаграждение. При этом со стоимостью услуги, которая согласно Заявлениям на страхование рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * количество месяцев, истец был согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование. 

Поэтому по мнению суда, до истца была доведена достоверная и полная информация о стоимости этой услуги. При этом второй экземпляр заявления, условий участия в программе страхования, памятка при наступлении неблагоприятного события вручены заемщику, о чем также свидетельствует собственноручная подпись истца ФИО1 в заявлении на страхование.

Следовательно, его доводы о неполучении второго экземпляра условий участия в программе суд признает необоснованными, поскольку они опровергнуты его собственноручной подписью в заявлении. 

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что истцом уплачивалась не страховая премия, как утверждает ФИО1, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Принимая во внимание изложенные нормы закона и разъяснения Верховного суда РФ, установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате денежных средств в размере 27 383,63 руб. в качестве части страховой премии.

Кроме того, в силу п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В судебном заседании уставлено, что подобного заявления от истца ни в адрес ПАО «Сбербанк России», ни в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не поступало, о чем он сам заявил в судебном заседании, то есть ФИО1 в установленный Условиями участия в программе страхования срок правом возврата денежных средств, внесенных им в качестве платы за подключение к программе страхования, не воспользовался. 

В письме ПАО «Сбербанк России» от 24.03.2018 года ФИО1 было разъяснено, что согласно Условиям страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом, а договор страхования в отношении него заключен сроком до 16.10.2020 года.

В соответствии со справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.06.2018 № 04-08-04/8181 ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом.

Таким образом, несмотря на то, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ прекращен в связи с его исполнением (справка ПАО «Сбербанк России» от 23.01.2017) договор страхования в отношении ФИО1 продолжает свое действие.

Поскольку требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда обоснованы нарушениями прав истца как потребителя и являются производными от основных требований, то они также не подлежат удовлетворению.

В иске ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование" суд считает необходимым отказать, поскольку никаких требований истец по взысканию страховой премии по договору страхования имущественных интересов к данному ответчику не предъявляет. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование", к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца, через Токаревский районный суд, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: С.Ю.Осокина

Решение суда в окончательной форме 

принято 9 июля 2018 года.

Судья: С.Ю.Осокина