Дело № 2-122/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 г. г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: председательствующего судьи Зуборева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Соколовой А.В.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования тем, что согласно решению Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области, резолютивная часть которого объявлена 28 августа 2018 г., по делу № А56-94386/2018 АО Банк «Советский» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 27.04.2014 Закрытое акционерное общество Банк «Советский» (в дальнейшем АО Банк «Советский») предоставило ФИО3 на основании кредитного договора № от 27.04.2014, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора» (далее – «Предложения»), кредит в сумме 587810 руб. 00 коп. на срок до 27 апреля 2019 г. под 17 % годовых на приобретение автомобиля. Указанное заявление представляет собой акцептованное банком предложение ответчика о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорены графики погашения кредита, произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет, определены окончательные даты погашения кредитов. Предложение, условия договоров банковского счета предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, график погашения кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора и, в совокупности включают в себя условия договора банковского счета, договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, договора о залоге автомобиля. В качестве обеспечения выданного кредита банк и ответчик заключили договор залога транспортного средства, в соответствии с условиями которого, ответчик предоставил в залог кредитору (истцу по настоящему делу) автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет черный, модель, № двигателя №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС № №. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени. Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита, не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты, обязательства исполнены частично. В связи с неисполнением своих обязательств по погашению задолженности по кредиту по состоянию на 17.10.2019 задолженность ответчика по кредитному договору перед истцом составила 222297 руб. 32 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 174980 руб. 18 коп.; задолженность по уплате процентов – 47 317 руб. 14 коп. В целях досудебного урегулирования спора 06.06.2019 истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, однако данное требование заемщиком исполнено не было. В связи с этим истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 27.04.2014 в размере 222297 руб. 32 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11422 руб. 97 коп., обратив взыскание на предмет залога, путем продажи с публичных торгов автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет черный, модель, № двигателя №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, с установлением начальной продажной цены в размере 478000 руб.

Истец Акционерное общество Банк «Советский» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, представил в суд ходатайство о рассмотрении исковых требований в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление, что пояснил, что последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ему понятны. Признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц и принимается судом.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ст. 349, 350 ГК РФ).

Судом установлено, что согласно кредитному договору № от 27.04.2014 ЗАО АО Банк «Советский» предоставляет ФИО3 кредит на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> в размере 587810 руб. 00 коп. на срок до 27 апреля 2019 г. под 17 % годовых, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый у кредитора, что подтверждается представленной в дело стороной истца выпиской по счету № за период с 27.04.2014 по 17.10.2019, «Предложением о заключении смешанного договора» на получение потребительского кредита.

Согласно заключенному между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора» на получение потребительского кредита в АО Банк «Советский» ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил Банку предложение (оферту) о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Условиях договора банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, графика погашения кредита к смешанному договору. 

Подписав данное заявление, заемщик ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями договора банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога, графиком погашения кредита к смешанному договору.

Банк, получив оферту от ФИО3 о заключении договора кредитования, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский специальный счет, осуществил кредитование, что подтверждается копией лицевого счета на имя ФИО3, сформированного за период с 27.04.2014 по 17.10.2019, из которого следует, что истец 27.04.2014 зачислил ответчику денежные средства в размере 587810 руб. 00 коп., то есть обязательства кредитором перед заемщиком были выполнены в полном объеме, что не было оспорено ответчиком.

В соответствии с агентским договором № РЗ/89 от 27.04.2014 ООО «Проспект», далее именуемое «Принципал», в лице генерального директора ФИО2, действующего на основании Устава, с одной стороны, ООО «Респект», далее именуемое «Агент», в лице специалиста по кредитованию ФИО1, действующей на основании доверенности, с другой стороны, заключили договор, по которому Агент от имени Принципала продает автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет черный, модель, № двигателя №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 

<

адрес>, путем заключения договора купли-продажи с третьим лицом.

Согласно договору купли-продажи № РЗ/89 от 27.04.2014 ФИО3 приобрел у ООО «Респект» автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет черный, модель, № двигателя 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, за проданный автомобиль продавец получил с покупателя 478000 руб.

Из порядка расчета суммы кредита, предоставленного истцом, следует, что сумма кредита составляет 587810 руб. 00 коп.: 478000 руб. 00 коп. – стоимость автомобиля, минус первоначальный взнос в размере 48000 руб. 00 коп., 117561 руб. 90 коп. – страхование от несчастных случаев, 40247 руб. 60 коп. – страховая премия КАСКО. 

Согласно пункту 4.1 Условий договора банковского счета после получения от клиента предложения банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении, в силу п. 4.2 моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет указанной в предложении суммы кредита.

В соответствии с п. 4.4 Условий договора банковского счета кредит предоставляется на срок, указанный в предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет клиента.

В пункте 6 Условий договора банковского счета закреплено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки в размере, установленном в предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 5.1 Условий заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в порядке и сроки, установленные в условиях, предложении платежей, в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 10.1 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы в соответствии с условиями банк вправе потребовать, а клиент обязан по такому требованию уплатить банку пени в размере, установленном тарифными планами, тарифами банка и рассчитываемом от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае, если тарифными планами банка не установлен размер пени, то такой размер в любом случае принимается равным 1%. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банк и заемщик заключили договор залога транспортного средства, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил банку в залог приобретенный им с использованием кредита банка легковой автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 2014 года выпуска, цвет черный, модель, № двигателя №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 478000 руб., что следует из предложения о заключении смешанного договора и условий договора банковского счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога.

В соответствии с п. 8.6.1 договора залога (Условия) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств, вытекающих из предложения и условий и обеспеченных залогом предмета залога в соответствии с предложением и условиями банк направляет клиенту письменное требование о погашении задолженности по кредиту. После получения клиентом требования право пользования клиента предметом залога прекращается и он обязан немедленно передать банку предмет залога и все относящиеся к нему документы. Передача предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта сдачи-приемки предмета залога.

Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи по истечении 20 рабочих дней с даты получения клиентом требования банка в соответствии с пунктом 8.6.1 Условий. Клиент вправе в любое время прекратить обращение взыскания на предмет залога и его реализацию, исполнив в полном объеме свои обязательства по погашению задолженности по кредиту в соответствии с предложением и условиями (п. 8.6.5. Условий).

Проверив представленные истцом расчеты, суд установил, что по состоянию на 17.10.2019 задолженность по кредитному договору № от 27.04.2014 составляет 222297 руб. 32 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 174980 руб. 18 коп.; задолженность по уплате процентов – 47317 руб. 14 коп.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о возможности взыскания задолженности с заемщика и обращения взыскания на заложенное имущество, определив продажную стоимость в соответствии ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на день проведения торгов, способ реализации заложенного имущества: путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 478000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11422 руб. 97 коп., оплаченные по платежному поручению № 605164 от 05.12.2019. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить. 

Взыскать с ФИО3 в пользу АО Банк «Советский» задолженность по кредитному договору № от 27.04.2014 по состоянию на 17.10.2019 в размере 222297 (двести двадцать две тысячи двести девяносто семь) руб. 32 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, (VIN) №, год изготовления - 2014, модель, № двигателя №, цвет черный, ПТС 

<

адрес> выдан 03.04.2014. Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 478000 руб. 00 коп.

Вырученные от продажи денежные средства направить в счет погашения кредитной задолженности ФИО3 по кредитному договору № от 27.04.2014. Сумма, превышающая размер обеспеченного залогом обязательства, подлежит возврату залогодателю.

Взыскать ФИО3 в пользу АО Банк «Советский» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11422 (одиннадцать тысяч четыреста двадцать два) руб. 97 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 16 июля 2020 г.

Судья С.Н. Зуборев