РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 15 февраля 2018 г.

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Осипенко В.П., с участием:

представителя истца-ответчика ФИО1,

при секретаре Павловой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте и встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с заявлением на получение кредитной карты Банк предоставил ответчику кредитную карту № с установлением кредитного лимита в размере 80 000 рублей под 19% годовых (договор №). Выплаты в счет погашения задолженности производились ответчиком не своевременно и не в полном объеме, чем были нарушены условия, установленные договором для возврата очередной части кредита и уплаты процентов. Период просрочки возврата обязательного минимального платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 559 дней. Неоднократные телефонные переговоры с должником по поводу возврата кредита результатов не дали. Согласно «Условиям и тарифам Западно-Сибирского банка Сбербанка ОАО на выпуск и обслуживание банковских карт» неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитной карте установлена в размере 36% годовых. С данными условиями ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 64 622,28 рублей, из них 60 088,22 рублей – просроченный основной долг, 3 784,06 рублей – неустойка, 750 рублей – комиссии банка. Ответчику направлялось требование о возврате суммы кредита, однако на день подачи искового заявления обязательства по погашению долга не выполнены. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ Банк просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате госпошлины. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предъявил встречный иск о признании договора незаключенным, указывая на то, что договор не заключал и не подписывал, о процентных ставках ему стало известно только из документов, приложенных к иску. Кроме того, указал, что истец ссылается на договор №, который не был предоставлен в суд.

Представитель истца-ответчика ФИО1 в судебном заседании указала, что после подачи искового заявления в суд, задолженность ответчиком погашена частично, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 58 532,28 рублей, из них просроченный основной долг – 53 998,22 рублей, неустойка – 3 784,06 рублей, комиссия банка – 750 рублей. Также просила взыскать госпошлину в полном объеме.

Ответчик-истец ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения представителя истца-ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик-истец обратился в Банк с письменным заявлением на получение кредитной карты «MasterCard Credit Momentum» с лимитом кредита в размере 80 000 рублей, процентная ставка – 19% годовых, сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. 

При подписании заявления ФИО2 был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка (далее по тексту – Условия), согласился с ними и обязался их выполнять, что удостоверил своей подписью.

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты ФИО2 в Банке был открыт счет банковской карты №, Банк выдал ответчику кредитную карту № и предоставил кредит в размере 80 000 рублей. Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках кредитного договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

Согласно п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий 

В рамках заключенного кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита, порядке и сроках возврата, размере неустойки. Заявление на получение кредитной карты, содержащее сведения о полной стоимости кредита, подписано ФИО2 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии его со всеми условиями договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 3.4 Условий предусмотрено, что в случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. 

Согласно разделу 2 Условий отчет – это ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период.

Пунктом 3.7 Условий определено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты любым из перечисленных способов.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из п. 3.9 Условий следует, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет в рассматриваемом случае 36% годовых.

Комиссия банка за обслуживание кредитной карты составляет 750 рублей, что подтверждено условиями и тарифами Западно-Сибирского банка Сбербанка России ОАО на выпуск и обслуживание банковских карт №.

В нарушение указанных Условий ответчик-истец платежи по кредитной карте в счет погашения задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. Данное обстоятельство подтверждается отчетом по кредитной карте ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который ответчиком не был оспорен. 

Согласно п. 5.2.8 Условий Банк имеет право при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушении действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

В связи с нарушением условий кредитного договора Банком ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика-истца почтой направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которые не были выполнены.

Согласно сведениям представленным Банком задолженность ответчика-истца по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в связи с частичном погашением при рассмотрении дела в суде составила 58 532,28 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 53 998,22 рублей, неустойка – 3 784,06 рублей, комиссия банка – 750 рублей.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом-ответчиком, судом проверен, признан обоснованным, ответчиком-истцом не оспаривался. Поскольку ответчиком-истцом не представлено суду иного расчета, который бы содержал другие сведения о размере образовавшейся задолженности, суд считает возможным принять расчет Банка. Доказательств выплаты задолженности полностью или частично суду не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Поскольку обязательства по кредитному договору ФИО2 надлежаще не исполнялись, что в соответствии с условиями договора и вышеприведенными нормами закона влечет право Банка требовать возврата основного долга и уплаты неустойки, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка, взыскании с ответчика-истца образовавшейся суммы задолженности.

Что касается встречного иска, то суд считает его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 было подано заявление в банк об открытии счета и выдаче кредитной карты, которое представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а перечисление банком денежных средств на его счет является акцептом. Ответчик-истец обязался соблюдать, являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подписи на заявлении на получение кредитной карты.

Заключение договора осуществлено в соответствии с положениями действующего законодательства, с момента зачисления денег на банковский счет, ФИО2 получил реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами, что им и было сделано. Кроме того, на момент рассмотрения дела в суде, ответчик-истец частично погасил сумму задолженности. Таким образом, между сторонами заключен договор в предусмотренной законом форме, в связи с чем встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 138,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте в размере 58 532 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот тридцать два) рубля 28 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 138 (две тысячи сто тридцать восемь) рублей 67 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 20 февраля 2018 года.

Верно

Судья Югорского районного суда В.П. Осипенко 

Секретарь суда Ч.А.С.