дело № 2-468/2019 

24RS0054-01-2019-000284-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 мая 2019 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению. Исковые требования мотивированы тем, что 22.01.2014 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №1449281/0009. В соответствии с пунктами 1, 2 соглашения кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 163347 рублей 44 копеек, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых. В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил кредитования заемщику установлен график погашения кредита. Согласно пункту 2 соглашения окончательный срок возврата заемщиком кредита установлен до 22.01.2019. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита заемщику в соответствии с соглашением выполнил в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства физического лица между кредитором и ФИО2 Заемщиком неоднократно нарушались сроки гашения кредита, предусмотренные графиком, установленным соглашением. Заемщиком были нарушены пункты 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования, не погашены основной долг, проценты за пользование кредитом. Последний платеж произведен заемщиком 12.08.2016 в размере 3280 рублей 70 копеек. 23.03.2017 банком в адрес должника направлено требование о досрочном возврате задолженности. По состоянию на 14.02.2018 задолженность по соглашению №1449281/0009 от 22.01.2014 составляет 174191 рубль 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 94285 рублей 94 копейки, проценты, за пользование кредитом - 44393 рублей 73 копейки, пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 23962 рублей 92 копеек; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов - 11548 рублей 80 копеек. Ссылаясь на статьи 12, 309, 310, 322, 323, 330, 361, 363, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», истец просит суд в свою пользу взыскать с ФИО1, ФИО2 задолженность по соглашению №1449281/0009 от 22.01.2014 в размере 174191 рубля 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 94285 рублей 94 копейки, проценты, за пользование кредитом - 44393 рублей 73 копейки, пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 23962 рублей 92 копейки; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов - 11548 рублей 80 копеек, а также взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4684 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО «Россельхозбанк», не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца В.И.Г. в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности не оспаривает, суду пояснила, что действительно 22.01.2014 заключила с АО «Россельхозбанк» соглашение №1449281/0009. Однако, в связи с тем, что с 2016 года по 2018 год находилась в отпуске по уходу за ребенком, не работала, допустила просрочку платежей. Просит уменьшить суммы пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга и процентов, поскольку неустойка в общей сумме 35511 рубль 72 копейки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, а также учесть ее тяжелое материальное положение. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. Судом были приняты надлежащие меры для извещения ответчика, путем направления заказных писем с судебной повесткой на адреса регистрации по места жительства и месту пребывания, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 22.01.2014 между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 путем присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам заключено соглашение №1449281/0009, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. По условиям соглашения ФИО1 выдан кредит в сумме 163347 рублей 44 копеек на срок до 22.01.2019 из расчета 15,5% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются соглашением №1449281/0009 от 22.01.2014; графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением к соглашению. Факт выдачи истцом денежных средств ФИО1 в сумме 163347 рублей 44 копеек подтверждается банковским ордером №3249 от 22.01.2014. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнил.

В соответствии с изменениями, внесенными в июле 2015 года в Устав ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», его название приведено в соответствие с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, и изменено на Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк», сокращенное название - «АО «Россельхозбанк».

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 Соглашения погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами. Дата платежа является 10 число каждого месяца (п. 10 соглашения). График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью данного соглашения (пункт 11 соглашения).

В соответствии с пунктом 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанных в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор поручительства физического лица №1449281/0009-001 от 22.01.2014, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2, по условиям которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО1 своих обязательств по договору (соглашение №1449281/0009), заключенному 22.01.2014 между кредитором и должником.

Согласно пункту 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Как следует из пункта 4.2 договора поручительства, заключенного истцом с ФИО2, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4 данного договора. Согласно пункту 2.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по данному договору. 

23.03.2017 ФИО2 направлено требование о досрочном возврате задолженности ФИО1 по соглашению №1449281/0009.

С настоящим иском АО «Россельхозбанк» обратилось в суд 15.03.2019.

Таким образом, поручитель ФИО2 несет солидарную с заемщиком ФИО1 ответственность в полном размере.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (п. 4.7 Правил). 

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, 23.03.2017 банком в ее адрес направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое ответчиком исполнено не было.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно и в полном объеме не поступали, у ФИО1 также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 14.02.2019 задолженность по соглашению составляет 174191 рубль 39 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 94285 рублей 94 копейки, проценты, за пользование кредитом - 44393 рублей 73 копейки, пени, начисленные за несвоевременную уплату основного долга - 23962 рублей 92 копейки; пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов - 11548 рублей 80 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями соглашения и Правил, не противоречит закону. Факты заключения соглашения и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком ФИО1 не оспорены. Доказательств погашения задолженности по соглашению ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 просроченного основного долга - 94285 рублей 94 копейки и процентов, начисленных за пользование кредитом - 44393 рублей 73 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

При разрешении требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

В силу пункта 13 Соглашения при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленной законодательством Российской Федерации на дату заключения договора за каждый факт неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения обязательства. 

Согласно п. 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанной в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном данной статьей. При этом размер пени определяется в соглашении.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за не выполнение требований по соглашению.

Принимая во внимание размер основного долга по кредиту, начисленные проценты, фактические обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, учитывая, что ответчик ФИО1 заявляла о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывая на сложное материальное положение: одна содержит двоих несовершеннолетних детей, ежемесячное пособие на каждого ребенка одинокой матери составляет 579 рублей, она ежемесячно вносит родительскую плату в дошкольное учреждение, оплачивает коммунальные услуги, а с июня текущего года будет уволена с работы по сокращению штатов, о чем предупреждена работодателем, суд считает необходимым снизить размер пени за несвоевременную уплату основного долга до 16000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов - до 8000 рублей. 

На основании пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Из пункта 9 соглашения №1449281/0009 в качестве обеспечения принимается договор №1449281/0009-001 поручительства физического лица от 22.01.2014.

С условиями ответственности поручитель ФИО2 ознакомлена. 

Таким образом, поручитель ФИО2 несет солидарную с ФИО1 ответственность перед истцом, в связи с чем, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по просроченному основному долгу в размере 94285 рублей 94 копейки, процентам, начисленным за пользование кредитом в размере 44393 рублей 73 копеек, а также пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 16000 рублей и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 8000 рублей. 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для изменения суммы судебных расходов истца по уплате государственной пошлины не имеется.

Расходы истца по оплате государственной пошлины составили 4684 рубля, что подтверждается платежными поручениями от 29.11.2017 №16 и от 05.03.2019 № 3962. 

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу истца, согласно подпункту 1 пункта 1 статье 339.19Налогового кодекса, подлежит взысканию государственная пошлина в солидарном порядке в размере 4683 рублей 83 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

№

(2)">РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженность по соглашению №1449281/0009 от 22.01.2014 в размере 162679 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 94285 рублей 94 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 44393 рублей 73 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 16000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 8000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4683 рублей 83 копеек, а всего 167363 рубля 50 копеек. 

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 17 мая 2019 года.