Дело № 2-1705/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2020 года г.Кызыл 

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Боломожновой Е.Н., при секретаре Мачын Ч.М., с участием представителя истца С,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с иском о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в размере 750000 рублей на срок до полного исполнения обязательств по кредиту, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В рамках указанного соглашения О была вынуждена подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, где он выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование». Согласно п.3 заявления истец обязуется производить ответчику оплату услуги за присоединение к Программе страхования (сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования), а также расходы на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 77137,50 рублей, которую она обязана оплатить Банку единовременно. Кредитной соглашение не содержит указаний на то, какие именно подлежащие оплате действия должен совершить банк. Таким образом, соглашение в части удержания суммы в размере 77137,50 рублей за оказание услуги обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования является необоснованным, поскольку банк совершил действия в силу заключенного договора страхования. Сбор, обработка и техническая информация об истце является обязанностью банка в силу договора страхования, поэтому условия о взимании банком платы за подключение к программе страхования в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является ничтожным.

Ответчик, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования, не устанавливает при этом в соглашении возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия. Поэтому заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания суммы в размере 77137,50 рублей является необоснованным.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о возврате платы за данную услугу. Однако Банк отказал в возврате денег, свой отказ мотивировал тем, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и условиями договора, возврат страховой премии или её части не производится. Данный отказ считает незаконным и необоснованным, нарушающим права потребителя. Кроме того, списанная Банком сумма в размере 77137,50 рублей вошла в общую сумму кредитования, в силу ст.15 и ч.1 ст.819 ГК РФ на указанную сумму с даты удержания и до даты подачи уточненного иска начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 15,25% годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить истцу убытки в сумме 4467,55 рублей. 

Кроме того, согласно ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 1955,38 рублей.

Просит считать расторгнутым заявление О на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в свою пользу 77137,50 рублей в счет возврата уплаченных денежных средств за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы коллективного страхования, проценты по кредиту в сумме 4467,55 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1955,38 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 38568,75 рублей, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда и 20 000 руб. в счет возмещения судебных расходов за оказание юридической помощи.

Истец О на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия, с участием её представителя.

В судебное заседание представитель истца С, действующая по ордеру, исковые требования поддержала полностью, просила удовлетворить..

Представители ответчика АО «Россельхозбанк» и третьего лица АО СК «РСХБ Страхование» на судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку между О и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды, как с потребителем банковских услуг, в связи с чем, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в размере 750 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (далее –кредитный договор). 

Согласно этому кредитному договору в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,5% годовых (п.4.1.); в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (п.4.2). 

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания вышеуказанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Таким образом, истец самостоятельно изъявил желание присоединиться к Программе страхования при оформлении своих кредитных обязательств при наличии возможности оформить кредитный договор без заключения договора страхования, а следовательно, его права как потребителя ответчиками в этой части нарушены не были.

В связи с чем, требования истца о расторжению заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при согласии клиента на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСБ Страхование на условиях Программы, производится плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий программы страхования в размере 77137,50 рублей.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Тем самым между истцом и АО «Россельхозбанк», помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование».

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования N 2).

Застрахованным лицом по Программе страхования N2 является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни».

Исходя из преамбулы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4032-У, от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У), им установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая вышеуказанные условия присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, следует признать, что страхователем по данному договору является истец, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию, однако таких условий ни кредитный договор, ни заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление о возврате страховой суммы.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал истцу в возврате денежных средств, указывая на то, что истец лично изъявил согласие застраховать свою жизнь и здоровье путем присоединения к Программе коллективного страхования, возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме того пропущен четырнадцатидневной срок со дня заключения договора для обращения с указанным заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права по настоящему делу Банк обязан был доказать объем принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования – за сбор, обработку и техническую передачу информации заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 77137,50 рублей. 

Из выписки по счету О за ДД.ММ.ГГГГ следует, что по Соглашению о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ списано со счета 77137,50 рублей – плата за присоединение к Программе коллективного страхования.

При этом в кредитном договоре не указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, составляет 77137,50 рублей, не содержит указаний на то, какие именно подлежащие оплате действия должен совершить банк.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к Программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения Банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Между тем, в силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» доведение до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, являются обязанностью исполнителя, а потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку ответчик АО «Россельхозбанк» не представил доказательств предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, доказательств объема принятых на себя обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать все обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, то его требование о взыскании с ответчика суммы 77137,50 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации присоединение к Программе коллективного страхования подлежит удовлетворению. 

Учитывая, что сбор, обработка, техническая передача информации о заемщике процесс технически не сложный (иных данных суду Банк не представил), то сумма финансовой услуги в размере 77137,50 рублей чрезмерно высокая, не оправдывающая объем проделанной работы Банком.

Кроме того, Банком не предоставлено доказательств передачи денежных средств в размере 77137,50 рублей страховой компании. 

Требования истца о взыскании убытка в виде процентов по кредиту в размере 4467,55 рублей не обоснованные и удовлетворению не подлежат, так как в судебном порядке в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, поскольку истец подписал кредитный договор, согласился с условиями договора и графиком платежей, а также включении Банком сумму в размере 77137,50 рублей в общую сумму кредитования, и начислением на неё процентов, то законных оснований для взыскания указанных убытков не имеется.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований истца, чем были нарушены его права, как потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 63982,86 рублей (50% от взысканной судом суммы).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя по вышеуказанному договору суд присуждает с ответчика в пользу истца 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, полагая данную сумму соответствующей требованиям разумных пределов, поскольку каких-либо доказательств индивидуальных особенностей нравственных страданий истцом не представлено. 

Поэтому требование истца о компенсации морального вреда в остальной части не подлежит удовлетворению. 

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из расчета истца следует, что сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1955,38 рублей, данный расчет суд признает верным и обоснованным, иного расчета ответчиком не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 77137,50 рублей в счет возврата уплаченных денежных средств за присоединение к Программе коллективного страхования, 38568,75 рублей в счет штрафа, 1955,38 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По настоящему делу истец понес расходы в размере 20 000 рублей за юридические услуги, что подтверждается соглашением и распиской о передаче денежных средств адвокату С1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая частичное удовлетворение иска, требование разумных пределов, объем оказанных юридических услуг, а также, что представитель истца не принимал участия в судебных заседаниях, суд присуждает с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов в размере 10 000 рублей. 

Так как в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от оплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2572,78 рублей в бюджет муниципального образования городского округа «Город Кызыл Республики Тыва».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск О к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу О 77137,50 рублей в счет возврата уплаченных денежных средств за присоединение к Программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1955,38 рублей, штраф в размере 38568,75 рублей, 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10000 рублей в счет возмещения судебных расходов. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 2572,78 рублей в бюджет муниципального образования городского округа «Город Кызыл Республики Тыва».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2020 года (с учетом выходных дней).

Судья: Е.Н.Боломожнова